买医疗险前,必须要明白的两个问题
发布时间:2024-3-21 12:59阅读:67
买医疗险前,必须要明白的两个问题:
——自己风险承受能力是多少?
——买保险的目的,是为了保障钱的损失,还是生命的损失?
买保险,必须按照需求购买,而不是看哪个产品好我就买哪个,不先弄清楚自己风险承受能力是多少,自己买保险的目的是什么,就很大概率会买错保险。健康险尤其会是这样,因为它牵扯了太多的医学知识。不过不要紧,本节课我带你弄清楚以上两个最关键的问题。
一、买医疗险前要明白的两个问题
1、明确自己的风险承受能力
保险是为了分担风险而发明的,每个人的风险承担能力是不一样的,而且这个需求是会变化的。
怎么理解?我们用保险行业的一个经典的例子来说明。假如—家五星级酒店里有一百个学徒,他们工资很低,一年只有几百块钱,还没有酒店里的餐具贵,在这个酒店一个盘子就要一千块钱。
如果有学徒打破了盘子,不仅要面临全额赔偿的处罚,还有被开除的风险。尽管学徒们都很谨慎小心,每年还是会有人打碎盘子。
这个时候酒店里的财务就提岀了一个方案,如果每个学徒每年愿意交一点钱,把这些钱集中起来,一旦有人打破盘子,就用这个钱来赔偿,学徒们就不会再被处罚,大家都觉得很好,都愿意花一点钱来买个安心。
那么需要多少钱呢?按照往年的数据,每年要打破四个盘子,所以每个学员交40块钱就够了,不过这些钱还需要一个专门的人来管,一年大约要600块钱,还要为这个人租个办公室, 房租400块,那么这一干块钱的运营成本分摊到每个学员上就是十块,所以最后每个学员需要交50块钱,就可以安心得到保障了。
在这个案例里面,学徒用很少的钱却搏到了更多的风险抵御能力,对于他们来讲是非常合适的。那么对于月收入有10万的厨师长来说,可能他就根本不需要这份保障了,因为—干块钱对他来说损失很小,风险也很小,厨师长可能需要的是别的保障。
所以大家看到了,保险是根据人的需求去配置的,每个人风险承受能力是不一样的,对保险的需求也完全不一样,而且这个需求也不是—成不变的。如果学徒之后成长为厨师长了那么他的能力职责和收入都有变化,原来50块钱的保险,对于他来讲也变得没有那么需要了, 对不对?
2、明确买保险的目的
健康的风险可以概括为两类,一是钱的损失,二是命的损失。前者主要是因病返贫,后者主要是因病丢命。
所以每个人在买之前,你都要想清楚了,你买保险到底是为了保哪个?你是为了保钱还是为了保命?如果你仅仅担心的是前者,那你就要计算一下,看病花到多少钱,你就会因病返贫了。
这个数子就是你的警戒线,你可以把这个数字作为你买医疗保险的最低额度。比如说如果你连1万块钱的医疗费都承受不起,那么你需要购买的是什么?小额医疗。
如果说你可以承受10万块钱的医疗费,超过了家里就会陷入困境,那么这个时候小额医疗就不够用了,医保就可以帮到你;如果说你可以承受50万的医疗费,那么医保这个时候就不够用了,你需要购买百万医疗这种健康险产品。
所以我们选择保钱的保险的时候,大家必须要注意以下几个问题:
1、产品赔付的下限是多少,也就是多少钱起赔;
2、产品赔付的上限是多少,也就是最多赔你多少钱;
3、保障的范围,保的到底是什么范围,范围够不够广。
具体的来说,在医院里面我们可以诊断的疾病有3万多种,那么这个保险可以保你多少种?满足不满足你的需求?
另外在医院里收费的项目一共有六种,包括:医生的人工费、医院固定资产折旧费、低值耗 材费、高值耗材费、检验检查费和药费。
医院外的花费又有三种:收入损失费、人情往来费和营养费?
如果你不想因为得病,而造成金钱上的任何的损失,那么配置保险的原则如下:1万块钱以下的小额医疗+30万以下的医保+百万以下的百万医疗+赔偿收入损失的重疾险,这样子才能让你在每一次金钱损失的时候,都可以得到相应的补偿。
没有任何一个保险产品可以覆盖所有的风险,大家一定要记住,所以我们必须要按照梯度去配置。
如果你觉得10万以内的风险都可以承担,大于10万就不行了,这个时候你就要配置:30万以下的医保+百万医疗险+重疾险,这些就是您需要的配置,以此类推。
如果说我们想要生命得到更好的保障,就要知道一旦生病,哪些环节容易丢命,而且是自己根本扛不过去的。
就医过程当中,导致生命丢失的难点有以下几点:
第一个,是医生。
不管在哪看病,实际上都不能保证每个医生的医术都很高明,
所以要在这块有所保障的话,我们就不仅仅需要保险产品,还需要保险公司提供的服务,什么服务?绿色通道就医服务,保险公司要利用它的资源去帮助你选出最靠谱的医生,最靠谱的医院。
这个时候我们就可以选择高端医疗或者海外医疗,或者保险公司提供的绿色通道服务。
第二个容易丢命的点,就是因为先进药物先进技术的缺乏,而造成我们生命的损失。
国内的先进医学水平和世界医学的最先进的水平,大槪还有3-5年的差距。所以世界上一 先进的药物,一些新的治疗方法,无法很快地引入到国内。那么这3-5年的差距,可能会让很多人错过很多活下去的机会。
比如说同样的一种病,在国内顶尖医生宣布无能为力的时候,但其实在其他医疗条件更好的国家可能还是有救的。这个时候如果说你想要活下去,那么就需要去到医学更发达的国家寻求救治,这也需要保险的帮助。
哪种保险呢?海外医疗险,还有额度非常高的重疾险,这两个险种能够让我们获得更多的活下去的机会,你可以配置它。
第三个可能会让我们送命的点,是因为现金的缺乏而丢命。
大家注意,这里我说的是现金而不是钱。生病就医,你去治疗,有一大笔可以随时取用的, 而且不受限制的现金,这是必须的。
现金的意义有两个,第一个是不受限制,因为我们在前面讲过很多的东西,在国内可能我们其他的医疗品种,比如说大家最熟悉的医保,还有商业保险当中性价比非常高的百万医疗险,这些险种都把我们治疗疾病的范围固定在了国内,就没办法帮助我们取得额外的活下去的机会。
另外现金也意味着我们可以及时地取用,在中国医院实施的是先交费后看病的制度,如果说在紧急的关头,我们没办法及时拿出现金,在医院里面你是得不到最好最有效的治疗的。
现金的来源就需要我们对自己的财务,进行一个完整的规划,包括你流动资金、信用卡、保险产品的配置等等。这其实已经是一个大金融的概念了,它已经超岀保险可以单独解决的范畴。
三、总结
本节课程我们主要讲了买医疗险前,需要明白两个问题,第一个是明确自己的风险承担能力,这个要看你的资金实力。
第二个是如何明确买保险的目的,你是为了保障钱的损失,还是生命的损失。钱的损失主要体现在医院内和医院外的花费上面,生命的损失主要体现在我们刚刚讲过的第三点上。
需要选择什么样的保险产品,一定要根据我们个人的具体情况,根据我们对风险的承担能力,根据我们真正的需求来配置。所以只有弄清楚这两件事,我们才能够买到真正适合的保险,而不是听每个人推销或者保险公司的广告,觉得哪个好我就买哪个,在未来需要得到保障的时候,发现用不上,或者赔的不够用,感觉自己被骗了。其实保险是不会骗人的。
温馨提示:投资有风险,选择需谨慎。