北京的陈先生:我想给父母买点保险,他们都50多岁了,不知道买什么样的产品合适? 答:的确,老年人买保险难这个问题确实存在。一方面是保费贵、核保麻烦。在重疾险方面更可能出现“保费倒挂”现象,即付出的保费反而高于投保保额。其实,老年人的保费高昂,是由其“高危”的特性所决定的。高风险决定了高保费,但高保费老人们吃不消;若保费收得少,保险公司无法承担赔付的损失。保险公司反复权衡后还是缩小了承保范围,如国内保险公司一般都把投保年龄限制在65周岁以下,而养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55~60岁。即使未到投保年龄上限,但只要过了50岁,保险公司就会要求投保人到指定的医疗机构接受体检,有一、二项体检指标不合格,投保要求便会遭拒绝。 二是市场上推出的品种少,可选择的种类非常有限。在保险业界,现有的少量老年保险主要集中在意外伤害和养老方面。 虽然老年人买保险难,但并非就失去了投保的意义。 老年人在选择保险产品以前,首先应明确重点抵御哪方面的风险,是意外风险、生病医药费,还是安度晚年的养老费。 如果没有任何医疗保障,老年人应选择一款医疗险投保,尽管费率相对要高一些,但也是必要的,以此获得健康保障。此外,老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体,特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故,对老年人的伤害更加严重。因此,意外伤害保险也应该作为老年人购买保险的重要选择。至于寿险,老年人购买的意义就不是很大了。老年人绝大多数已经退休,一般不需要再照顾子女、父母,也不再有房贷等负担,所以不需要死亡险的保障。至于生存险,应该是年轻时买,老时享用。 总而言之,年龄越大投保所需支付的成本越高,所以应尽可能地早点投保。

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