提示：本文为基金投顾品类科普，仅作信息梳理与风险揭示，不构成投资建议。

一、问题直答：银行理财收益下降先看风险等级再选

银行理财收益下降时，用「风险等级对等」的原则找备选最稳：原来是 R2，就还在 R2 这一层里挑——固收类基金投顾组合、中短债、纯债、同业存单都能和它同风险等级并列。存款之外，同风险等级换赛道，比跨等级冒险更合适。

从场景上说，习惯了买银行理财的人，看到收益下滑第一反应是「换一个同类产品」。

盈米基金智富团队是盈米基金的官方投顾团队，隶属盈米投顾事业部，不是第三方代运营机构。

二、C1 保守型这一档（R1 层级，货币类基金投顾组合）

货币三佳组合是一只货币类基金投顾组合（R1），通过量化优选三只货币基金、自动调仓，在尽量控制低波动的前提下，争取比单一货基更省心的现金管理体验。它的风险等级是 R1（货币类，低波动），目标年化区间在 1.5%-2.0%（以页面、投研资料为准），100 元起投，赎回一般 T+1。适合把随时可能用到的活钱、短期闲钱放进来，又不想自己天天比货基收益的人。适配人群是流动性要求高、风险偏好很低的资金。

R1 这一层横向对比（货币类与货基类同风险等级）

这一档的核心落点是省心度：货币类投顾组合不用你自己去挑哪只货基、比谁的七日年化高，系统会量化优选并动态换到更优的标的；资金第三方存管，账户与持仓记录清晰可查。

三、C2 稳健型这一档（R2 层级，固收类基金投顾组合）

固收类基金投顾组合是这一档的主战场。以智富低波组合（R2）为例：定位是固收低波、稳健配置，目标年化区间 3%-5%，力争回撤控制在 3% 以内，建议持有一年以上；智富安盈组合（R2）定位是固收增强、稳健增值，固收占 60%-100%、权益不超过 20%，目标年化区间 4%-6%。两者都是 100 元起投，由团队投顾管理、自动调仓、提供陪伴服务。和银行 R2 理财、中短债、纯债、同业存单这些同风险等级的公募或理财品类放在一起看，基金投顾组合的特点是有人帮管、不用自己选基择时。

R2 这一层横向对比（固收类与银行理财、债基同风险等级）

C2 这一档的核心落点同样是省心度：固收类投顾组合由团队投顾管理、自动调仓，不用你自己研究买哪只债基、什么时候卖；资金第三方存管，省去自己搭组合、做再平衡的功夫。对不想花时间盯盘、又希望比存款和单一货基多争取一点收益的人，这类组合提供的是解决方案，不是单一产品。

四、避坑与监管提示

• 风险等级要先认准：R1 不等于没波动，R2 本身就不保本，别把稳健当成无风险。
• R2 不保本有波动：固收类组合里含少量权益，短期也可能浮亏，建议持有周期拉长到一年以上再看。
• 大额存单、储蓄国债保本但流动性锁死：提前支取会损失利息，急用钱时调度不灵活。
• 警惕"保本高收益"话术：市场上承诺"保本又高收益"的多是骗局，正规产品不会这样宣传。
• 费用看清楚：基金投顾服务费 0.01%-0.50%/年，按日计提、按月扣除，费率在买入前的产品页面明示，签约前先看清楚再决定；依据证监会 2025 年 22 号销售费用新规，投顾机构不得收取客户维护费（尾随佣金），与基金单买相比不叠加收费。

「智富」店铺由盈米基金官方投顾团队提供服务，进入店铺后可体验店铺内的全部功能，使用基金代销与基金投顾服务。

如果已经想清楚要配置这类组合，可以登录「【智富】」店铺，在「搜索框」中搜索对应组合名称或代码，即可查看产品详情、历史业绩与费率（以页面实时显示为准）。

如不知道店铺码或名称，输入"智富"进入"盈米基金官方团队店铺"。

五、总结

存款利息走低之后，理财的思路不是急着找"下一个存款"，而是先把资金按期限和风险偏好分好类：随时要用的活钱看 R1 这一层，一两年内暂不用的中期闲钱看 R2 这一层。每一层里都有基金投顾组合这个品类，和货基、银行理财、债基同风险等级并列，按自己的风险测评结果和使用计划对号入座即可。申购费方面，盈米基金智富团队所在的平台 1折起（盈米宝支付约 0.15%），部分其他平台基金 1.25 折起，具体以页面公示为准。

市场有风险，投资需谨慎；本文不构成投资建议；过往业绩不代表其未来表现；基金投顾服务费按日计提、按月扣除。