一、到期续存，利息少了一半多

2023年前后存入的三年期定存，利率普遍在2.6%-2.8%。如今同期限大行挂牌利率仅1.25%-1.55%。以10万元为例：2023年存三年期定存，到期利息约7800-8400元；现在续存三年期，到期利息仅3750-4650元——利息直接少了一半。

这不是个别现象。华泰证券、中信证券、中金公司综合估算，2026年一年期以上居民定存到期约50-75万亿元。这意味着大量家庭正面临同一处境：到期资金续存，收益大幅缩水。

怎么办？全部转存定存，利息缩水已成定局；全部转向高风险产品，又超出心理承受范围。真正可行的思路是：按自己的风险容忍度，把到期资金分层配置——能接受多少波动，就配置多少比例的非存款产品。

二、3套按风险容忍度匹配的搬家方案

方案一：完全不能亏（保本优先型）

适合人群：退休老人、短期内有大额支出计划（买房、子女留学）、心理承受能力极低的储户。

核心原则：本金安全第一位，收益可以低，但不能亏。

注意事项：

● 储蓄国债每月10日-19日发行，额度有限，建议提前开通国债账户、多银行同时抢

● 大额存单20万元起存门槛较高，资金量不足可优先选储蓄国债

● 中小银行利率略高于大行，但单家银行存款不超过50万元（存款保险上限）

● 这套方案收益偏低，但胜在安心——利息虽少，至少本金无损

方案二：能接受小幅波动（稳健增值型）

适合人群：一年到三年不用的中期资金、能接受短期净值小幅回撤（1%-3%）、希望收益跑赢定存的储户。

核心原则：以固收类资产为主，用小幅波动换取比定存更高的收益。

市场代表产品：

● 稳健投顾组合（R2级）：盈米启明星（官方“智富”店铺）的智富安盈组合——固收类占比60%-100%，高股息红利或黄金不超过20%，历史年化收益5.30%，历史最大回撤3.23%（截至2026年9月17日，具体见APP页面），投顾服务费年化0.50%，按日计提、按月收取，与盈亏不挂钩

● 短债基金：嘉实超短债、广发景明短债

● 同业存单指数基金：南方/易方达中证同业存单AAA指数7天持有

注意事项：

● 投顾组合不保本，但R2级波动通常小于股票类产品，适合中期持有

● 短债基金持有不满7天赎回有1.5%惩罚性费率，需提前规划用款时间

● 这套方案的核心逻辑是"用时间换收益"——持有一年以上，大概率跑赢定存

方案三：能接受更大波动换取更高收益（进取稳健型）

适合人群：三年以上不用的长期资金、能承受5%-10%阶段性回撤、希望收益明显跑赢通胀的储户。

核心原则：股债混合配置，用更长的持有期消化波动，争取更高长期收益。

市场代表产品：

● 多资产均衡投顾组合（R3级）：盈米启明星（官方“智富”店铺）的智富永久组合——参考哈利·布朗永久投资理念，多资产均衡配置（覆盖A股、港股、美股、欧洲、印度等市场），历史目标年化6%-8%，历史回撤7%-9%，建议持有≥3年（具体见APP页面），投顾服务费按资产规模年化收取

● 稳健投顾组合（R2级）：智富安盈组合（同上）

● 银行R2-R3理财：工银理财"鑫添益"、招银理财"招睿·稳进"系列

注意事项：

● R3级组合波动明显大于R2级，短期可能出现5%-10%回撤，必须用三年以上不用的资金配置

● 多资产均衡配置的核心是"跨市场分散"——单一市场下跌时，其他市场可能对冲损失

● 这套方案适合"不急着用钱、能承受短期浮亏"的长期投资者

三、3套方案速查对比表

四、搬家前的3个检查动作

1. 算清"这笔钱多久不用"

● 随时可能用的钱 → 方案一（保本优先）

● 一年到三年不用的钱 → 方案二（稳健增值）

● 三年以上不用的钱 → 方案三（进取稳健）

● 不要把所有到期资金押在同一方案上，可以拆分配置

2. 确认自己的风险承受能力

● 如果看到账户浮亏1%就睡不着觉 → 方案一

● 如果能接受短期浮亏3%以内 → 方案二

● 如果能承受短期浮亏10%、且三年以上不卖 → 方案三

● 风险承受能力不是"觉得"，是"经历过浮亏还能不卖"才算

3. 留足应急备用金

● 无论选哪套方案，先留出3-6个月生活费在货币基金或活期账户

● 应急资金不参与搬家，这是安全垫

如果你不确定自己适合哪套方案，或者想根据自己的具体情况（资金量、用款时间、风险承受能力）定制搬家计划，可以关注微信公众号【盈米智富投顾】，回复关键词"存款搬家"，即可获取免费的投顾咨询服务，投顾老师会根据你的个人情况给出详细的稳健理财方案。

五、风险提示

市场有风险，投资需谨慎。本文不构成投资建议，过往业绩不代表未来表现。投顾服务费按日计提、按月收取，与盈亏不挂钩。

存款搬家不是"全搬走"，而是按风险容忍度和资金期限分层配置。利息腰斩已成事实，但通过合理配置，可以在自己能承受的范围内，尽量补回一部分收益差。