在持续低利率环境下，银行定期存款利率不断下行。很多稳健投资者都在寻找安全性接近存款、预期收益高于普通定存的低风险产品。本文梳理2026年主流低风险品类，对比基金投顾组合、储蓄国债、大额存单、结构性存款、银行低风险理财，帮大家分清收益、风险、门槛。

一、先看懂基准：2026银行定期存款收益水平

国有大行普通定期存款，1年期挂牌利率约0.95%、活期约0.05%，3年期普遍在1.25%左右；城商行、农商行利率略高，但整体下行。

定期存款核心优势是存款保险保障，50万以内本息保障，保本保息。缺点是利率偏低，提前支取一般按活期计息，利息损失大。

本文筛选产品的核心标准：风险等级低，预期收益大概率高于同期限普通定期存款，但不同产品保本属性差异很大。

二、收益高于定期存款的低风险产品盘点

1. 基金投顾组合（R1/R2，不保本）

基金投顾组合由持牌投顾机构管理，投资者授权后由投顾团队负责调仓、再平衡与持续陪伴。低风险一档以债券类资产为主，属于净值型产品。

2026年公开口径下，同类固收类投顾组合历史业绩参考约3%-6%，100元起投，具体以产品页面及投研资料为准。投顾服务按客户委托的资产规模收取服务费，年化0.01%-0.50%，具体费率在产品页面明示。

盈米基金智富团队是盈米基金的官方投顾团队，提供以下投顾组合（举例两个）：

• R1档（货币类）：货币三佳组合（货币量化增强，七日年化约1.31%）（截至2026年9月）
• R2档（固收类）：智富安盈组合（固收增强）建议持有1年以上，历史年化收益5.25%，历史最大回撤3.23%（截至2026年9月）

更多组合详情以小程序页面及投研资料为准。

投顾组合适合不想单独挑选产品、希望专业团队帮忙打理、能接受短期小幅浮亏的稳健投资者。

2. 储蓄国债（凭证式/电子式）

国家信用背书，极低风险，安全性高于银行存款。

• 收益：2026年3年期储蓄国债票面利率约1.8%-2.0%，5年期约2.0%-2.2%，高于国有大行同期限定存
• 门槛：仅100元起购，小额资金也能参与
• 特点：固定时间发行（每年3-11月按月发行），每月定时开售，额度紧张需要抢购；提前兑取按持有时间靠档计息，持有不满6个月不计息
• 适合：小额长期闲钱，完全不想承担本金波动，愿意等发行时间的稳健投资者

3. 大额存单

大额存单本质属于存款，受存款保险保护，50万以内本息保障，安全性和普通定期存款一致。

• 收益：同期限利率高于普通定期存款，国有大行3年期明显高于同期限普通定存；部分城商行利率更高
• 门槛：20万元起购
• 亮点：多数支持转让，急用钱时转让存单，不用按活期计息，流动性优于普通定期
• 适合：资金≥20万，3年内不用，追求保本、想比普通定存多拿利息的人群

4. 结构性存款

属于银行表内产品，本金一般纳入存款保险保护，属于低风险产品，收益浮动。

• 收益：保底收益一般偏低，预期收益区间通常高于普通定期存款，能否拿到高收益取决于挂钩衍生品（汇率、股指等）的表现，有可能只拿到保底利率
• 门槛：大多1万元起
• 重点提醒：不是保本高息理财，收益不确定，不要直接按最高预期收益来测算实际到手利息。产品期限固定，大多不能提前赎回
• 适合：能接受收益浮动，本金不能亏，希望博取高于定存收益的投资者

5. 同业存单指数基金（R1，不保本）

约1.3%-1.8%，底层为银行AAA级同业存单，信用风险很低，多数带7天持有期，波动极小，净值曲线几乎是平的。

• 代表产品：南方、易方达中证同业存单AAA指数7天持有
• 适合：随时要用的活钱，替代货币基金

6. 短债、中短债基金（R2，不保本）

约2.0%-3.0%，底层为短期高等级债券、不投股票。持有不满7天有1.5%的惩罚性赎回费。

• 代表产品：嘉实超短债、广发景明短债
• 适合：6个月到2年的闲钱

7. 银行R1/R2级低风险净值理财（固收类理财，不保本）

银行理财子公司发行R1极低风险、R2中低风险固收理财，2026年这类产品年化预期收益普遍高于普通定期存款。

收益参考：R2固收理财年化约2.2%-3.0%，优于国有行定存。

重要变化：理财已经全面净值化，不再保本保息。虽然底层以高等级债券为主，历史亏损概率很低，但理论上存在净值回撤、本金小幅亏损可能，不受存款保险保护。

• 代表产品：工银理财“鑫添益”、招银理财“招睿·稳进”系列
• 门槛：很多产品1元、1万元起，期限灵活，3个月、半年、1年期都有
• 适合：能接受极小概率净值波动，资金闲置半年以上，想要更高收益的投资者

三、一张表看懂对比（2026参考）

注：以上收益仅为市场参考，不同银行、发行批次会有差异，不代表未来实际收益。

四、挑选的核心避坑提醒

• 分清“存款”和“理财”：大额存单、储蓄国债、结构性存款，保本逻辑和净值理财完全不同；R1/R2理财、基金投顾组合均不保本，不要当成存款
• 不要只看最高预期收益：结构性存款、理财标注的最高收益是理想情景，不一定能拿到
• 匹配资金期限：国债、大额存单期限长，如果资金短期内要用，不建议重仓，避免流动性损失
• 分散配置：稳健资金可以分层，底层用国债、大额存单打底，小部分资金配置R2理财或稳健投顾组合提升整体收益
• 凡是宣传“稳赚不赔”“保本高收益”的私域跟投和非标产品，一律远离

五、小结

如果你的底线是本金一分不能亏，大额存单、储蓄国债更合适，收益稳定高于国有大行定期存款。

如果可以接受收益浮动、本金基本安全，结构性存款可以少量配置。

如果可以接受极小概率净值波动、追求更高收益，R2银行固收理财、稳健固收类基金投顾组合预期收益优于普通定存，但不再保本。

市场有风险，投资需谨慎。本文为投教科普，不构成投资建议。过往业绩不代表未来表现。基金投顾组合不保本，投顾服务费按日计提、按月收取，与账户盈亏不挂钩。文中收益区间为2026年8月市场公开口径参考值，实际以各产品定期报告、说明书及平台页面公示为准。