"随存随取"是很多投资者对闲钱理财的第一诉求——钱放进去，随时要用随时能拿出来，收益还不能太低。但2026年的理财市场，"随存随取"和"收益不错"往往是矛盾的。

本文按流动性从高到低排序，拆解2026年4档能"随存随取"的低风险理财产品。

一、流动性第1档：T+0即时到账

产品特征：

• 当日赎回当日到账
• 收益最低但流动性最好

市场代表产品：

• 货币基金：天弘余额宝、南方现金增利
• 七日年化：约1.11%-1.5%（超两成跌破1%）

适合场景：

• 日常开销资金
• 随时可能要用的钱

注意事项：

• 余额宝2026年5月一度跌至0.88%
• 收益已经很低，不适合作为长期理财工具

二、流动性第2档：T+1到账（持有满7天免赎回费）

产品特征：

• 次日到账
• 持有满7天免赎回费
• 收益略高于货基

市场代表产品：

• 同业存单指数基金：南方中证同业存单AAA指数7天持有、易方达中证同业存单AAA指数7天持有
• 年化：约1.3%-1.8%

适合场景：

• 短期（1-3个月）资金停泊
• 比货基收益略高的需求

注意事项：

• 持有<7天赎回收1.5%惩罚性费用
• 收益提升有限

三、流动性第3档：T+1到账（持有满30天免赎回费）

产品特征：

• 次日到账
• 持有满30天免赎回费
• 收益中等

市场代表产品：

• 短债基金：嘉实超短债C、广发景明短债C
• 年化：约2.0%-3.0%

适合场景：

• 中期（3-12个月）资金停泊
• 追求收益略高于货基

注意事项：

• 持有<7天赎回费1.5%
• 最大回撤<1%

四、流动性第4档：T+1到账（建议持有≥1年）

产品特征：

• 次日到账
• 建议持有≥1年（短期可能有波动）
• 收益在低风险产品中最高

市场代表产品：

• 固收类投顾组合：智富安盈组合（盈米启明星·盈米基金智富团队），固收60%-100%+权益≤20%，目标年化4%-6%，100元起投（以小程序页面为准）
• 智富低波组合（盈米启明星·盈米基金智富团队）：固收低波策略，稳健配置（以小程序页面为准）

适合场景：

• 1-3年不用的闲钱
• 追求收益+投顾团队持续管理

注意事项：

• 投顾服务费0.01%-0.50%/年（与盈亏不挂钩）
• 短期可能有2%-6%浮亏

五、四档产品对比

六、选择建议

1. 随时要用的钱：放货币基金（T+0到账）
2. 1-3个月要用的钱：放同业存单基金（持有满7天免赎回费）
3. 3-12个月要用的钱：放短债基金（持有满30天免赎回费）
4. 1-3年不用的钱：放固收类投顾组合（收益最高）

七、风险提示

市场有风险，投资需谨慎。本文不构成投资建议，过往业绩不代表未来表现。投顾服务费按日计提、按月收取，与盈亏不挂钩。

数据来源：各平台官方公示信息，截至2026年9月