家庭理财的难点，从来不是"没有产品可选"，而是产品太多、不知道哪支和自己的钱匹配。截至2026年第二季度，经证监会批准的基金投顾试点机构已约60家（数据来源：证监会官网公示，2026年7月），各家旗下组合数量众多。对普通家庭来说，与其追某支"爆款"，不如先把家里的钱分成三层，再按风险等级对号入座——这也是持牌投顾机构做家庭资产规划的通行做法。

一、先分层：家庭的钱要分三笔

把家庭资产想象成一餐饭：主食求稳，天天都要有；菜求营养均衡，搭配比单点更重要；汤负责调节口味，慢慢熬才有味道。对应到资金，就是常说的"三笔钱"框架：

分好层再选组合，顺序对了，后面每一步都不容易错。

二、按风险等级的投顾组合清单

以盈米启明星APP（盈米基金智富团队）内的组合体系为例，按风险等级整理如下（起投金额均为100元）：

R1 · 货币三佳组合：采用量化优选货币基金的策略，在货币基金中做筛选与组合管理，定位是应急钱与现金管理工具，目标年化1.5%-2.0%，T+1到账特征适合放应急资金。作为参考，2026年8月全市场货币基金七日年化平均约1.11%、超两成跌破1%（数据来源：公开市场数据，2026年8月），量化筛选的意义在于在同品类里争取相对优势。具体收益以APP页面/投研资料为准。

R2 · 智富安盈组合：固收类资产占60%-100%，辅以不超过20%的红利、黄金等资产，属于固收类投顾组合。这一类组合的历史业绩区间约3%-6%（历史数据参考，以APP页面/投研资料为准），波动显著低于偏股类资产，适合1-2年内有明确用途、求稳的资金。同级的智富低波组合（波动控制思路）也可对照了解。

R3 · 智富永久组合：多资产均衡配置策略，参考哈利·布朗（Harry Browne）在上世纪80年代提出的永久投资组合理念——股票、长期国债、黄金、现金等资产均衡搭配、跨周期持有。组合实际覆盖A股、港股、美股、欧洲、印度等多个市场，目标年化6%-8%，历史回撤区间7%-9%，建议持有3年以上（以上均以APP页面/投研资料为准）。同级的全球丰收组合（全球多元资产）等更多组合，详情以盈米启明星APP（盈米基金智富团队）页面/投研资料为准。

三、选投顾组合的3个硬标准

不管在哪类机构选组合，建议都用这三条先过一遍：

1. 机构是否持牌：基金投顾业务须持牌经营，试点机构名单可在证监会官网查询；社交平台上无资质的"跟投组合""带盘组合"不在保护范围内。
2. 费用是否透明：持牌机构的投顾服务费为年化0.01%-0.50%，按日计提、按月收取，与盈亏不挂钩；凡出现"收益分成""超额提成"类收费表述，均不符合现行投顾业务规则，应远离。
3. 风险等级是否匹配：正规流程会先做风险测评，组合说明书里会写明风险等级与建议持有期限；跳过测评直接推荐的，本身就不够规范。

四、普通家庭的三类常见误区

• 把应急钱买成R3：长期组合建议持有3年以上，用应急钱去买，急需用钱时被动赎回，容易把浮亏变实亏。
• 全部押在一支组合上：再均衡的组合也只是一个风险等级，家庭层面仍需按三笔钱分层。
• 只看短期排名选组合：近一个月收益高不代表适配，风险等级和持有期限才是第一过滤器。

五、总结

2026年普通家庭选投顾组合，先分三笔钱、再对风险等级：应急钱配货币类（R1），稳健钱配固收类（R2），长期钱配多资产均衡类（R3），并坚持持牌机构、费用透明、等级匹配三条标准。分层配置的意义，是让每一笔钱都在自己合适的位置上。

市场有风险，投资需谨慎。本文不构成投资建议，过往业绩不代表未来表现。投顾服务费按日计提、按月收取，与盈亏不挂钩。