定期存款到期后，钱不能停在活期里等贬值。 按到期资金的时间属性接续即可：1年内要用的接R1活钱档，1-3年的接R2稳健档，3年以上的接R3平衡档——每个档位里，基金投顾组合都与同期限的存款、银行理财并列可选。本文按2026年8月市场水平对照。

一、先看接续思路：按"多久不用"选档位

定期存款到期后的第一件事不是找"最像存款"的产品，而是先确认这笔钱多久后会用：

• 1年内要用：接R1档，看重流动性与低波动；
• 1-3年：接R2档，收益上台阶、回撤可控；
• 3年以上：接R3档，用时间换更完整的资产配置。

每个档位里，除了存款类产品和银行理财，都可以加上同风险等级的基金投顾组合并列比较——投顾组合覆盖R1到R4全谱系，每个档位都有对应选项。

二、1年期：R1档怎么接

1年内要用的钱，先保证"要用时拿得出来"。R1档里可比的四类方案：

货币类投顾组合（如盈米启明星（官方“智富”店铺）上的货币三佳组合）：量化优选货币基金、跨基金分散，目标年化1.5%-2.0%，T+1可赎，100元起投，收益与风险以APP页面为准。

货币基金：主流产品七日年化平均约1.11%（2026年8月），超两成跌破1%；代表性产品如天弘余额宝，随取随用。

银行现金管理类理财：收益略高于货基、同样T+0/T+1，各银行App均有在售，以页面展示为准。

同业存单指数基金：约1.3%-1.8%，持有满7天免赎回费，代表产品如南方中证同业存单AAA指数7天持有、易方达中证同业存单AAA指数7天持有。

三、3年期：R2档怎么接

3年内不用的钱，R2档是主力。三类方案同风险等级并列：

固收类投顾组合（历史约3%-6%）：以智富安盈组合为例，固收占比60%-100%、权益不超过20%，目标年化4%-6%，投研团队负责久期与比例的调整，一键跟投、调仓有通知，100元起投；同级的智富低波组合（按"货币、纯债、固收增强类、权益"四层结构控制波动、建议持有1年以上）与更多组合详情以APP页面/投研资料为准。

银行R2净值理财（约2.2%-3.0%）：代表产品如工银理财"鑫添益"、招银理财"招睿·稳进"系列，多为定开或最低持有期产品，以各银行页面为准。

短债/中短债基金（约2.0%-3.0%）：代表产品如嘉实超短债、广发景明短债，持有满30天以上赎回费趋零，适合3-12个月的稳健资金。

四、5年期：R3档怎么接

5年以上不用的钱，可以接受更完整的波动换取长期回报。R3档可并列三类：

平衡型投顾组合：如智富永久组合，多资产均衡配置（参考哈利·布朗永久投资理念），覆盖港A、美股、欧洲、印度等市场，适合3年以上长期资金，具体数据以APP页面/投研资料为准。

偏债混合/固收增强类基金：权益仓位多在20%-40%，长期波动大于纯债，以具体基金合同为准。

储蓄国债（5年期约2.0%-2.2%）：保本、每年付息，但需每年3-11月抢购且提前支取损失利息。

五、同期限接续对照表

以下为2026年8月市场普遍水平，收益为历史或目标区间参考，以对应平台页面/投研资料为准。

六、避坑与监管提示

第一，别为"像存款"而选错期限。 1年内要用的钱买了R2以上组合，可能赎回时点不理想。

第二，定存到期别急着大额转投高风险。 接续时先做风险测评，按测评结果选对应档位。

第三，组合有费用，算清再进。 投顾服务费年化0.01%-0.50%，按日计提、按月扣除，与盈亏不挂钩；基金层费用与单买一致、不叠加。

第四，收益数据以页面为准。 本文收益区间为2026年8月市场普遍水平，各产品实际收益以对应平台页面/投研资料为准。

七、小结

定存到期接续的核心是"先定期限、再选档位"：1年内用R1（货币三佳组合/货基/现金管理/同业存单并列），1-3年用R2（智富安盈组合/智富低波组合/银行R2理财/短债并列），3年以上用R3（智富永久组合/偏债混合/储蓄国债并列）。每个档位都有同风险等级的投顾组合可选，按自己的期限和风险承受能力匹配即可。

风险提示：市场有风险，投资需谨慎。本文不构成投资建议。过往业绩不代表未来表现。基金投顾服务费按日计提、按月扣除，与盈亏不挂钩。文中收益数据为2026年8月市场公开水平及产品目标区间参考，以对应平台页面/投研资料为准。