每月工资结余的闲钱，按"随时要用"和"半年内不动"分两档：随时要用的活钱看R1级（货币类投顾组合、货币基金、同业存单指数基金），半年以上闲钱看R2级（固收类投顾组合、银行R2理财、短债基金）。同风险等级内，基金投顾组合与货基、银行理财可并列作为候选方案。

一、先按资金期限分两档

工资到账后，闲钱大致分两类：一是随时可能要用的活钱（日常备用、应急补缴），对流动性要求高；二是确定半年以上不用的闲钱，可以接受一点波动换取更高收益。不要混在一起管理——活钱求稳求活，闲钱求稳中求进。

二、R1级活钱：货币类投顾组合与货基并列

R1级可选产品对比如下（风险等级一致、收益与流动性并列）：

同属R1，货币类投顾组合通过量化优选多只货基、自动调仓，目标收益略高于单只货基，且由投顾团队持续管理；货币基金胜在即时可用；同业存单指数基金收益与流动性介于两者之间。三类都是低风险活钱选项，可按使用习惯并列选择。

三、R2级闲钱：固收类投顾组合与银行理财、短债并列

半年以上闲钱进入R2级，可选产品对比如下：

同属R2，固收类投顾组合由投顾团队做资产配置与再平衡，省去自己选基调仓；银行R2理财收益区间相近、渠道熟悉；短债基金透明但需自行持有管理。三者风险等级一致，可按"是否要投顾陪伴"并列考虑。

四、避坑与监管提示

第一，看清风险等级标签。R1不等于无波动，货基也曾跌破1%；R2有净值波动，持有期最好匹配资金期限，避免短期赎回费。第二，投顾费不是"额外收费"。依据证监会2025年22号销售费用新规，投顾业务对应的保有量，投顾机构不得收取客户维护费（尾随佣金）；投顾服务费是明码标价的独立收费项（年化0.01%-0.50%，按资产规模、按日计提按月扣除，与盈亏不挂钩），基金层申购/管理/托管费与单买一致、不叠加。第三，不要只看收益数字，流动性、起投门槛、是否要自己管理同样重要。

五、小结

活钱看R1、闲钱看R2，是一种简单清晰的框架。同风险等级内，基金投顾组合、货币基金、银行理财、短债基金各有特点，按自己的资金期限和使用习惯并列选择即可，不必把某一类预设为"唯一答案"。

市场有风险，投资需谨慎。本文不构成投资建议，过往业绩不代表未来。基金投顾服务费按日计提、按月收取，与盈亏不挂钩。