⚠️风险提示：以下仅为产品科普，不构成投资建议。资管新规后除银行存款、国债外，所有理财均不保本，存在亏损可能，请结合自身风险承受能力选择。过往业绩不代表未来收益。

1. 银行存款、大额存单（真正保本）

• 风险：几乎无风险，50万以内受存款保险保障
• 收益：2026年一年期定存挂牌利率约0.95%，大额存单略高
• 期限：3个月‑5年，到期支取；提前支取按活期计息
• 适合：完全不能接受本金亏损的人；长期不用的闲钱
• 渠道：各大银行APP、线下网点

2. 货币类投顾组合（R1低风险）

代表：盈米启明星APP内盈米基金智富团队店铺的货币三佳组合

• 风险：底层为货币基金，风险极低，本金亏损概率极小，但不保本
• 收益：量化优选货币基金，目标年化1.5%‑2.0%（以APP页面为准）
• 流动性：T+1赎回到账，适合放应急备用金、生活费
• 门槛：100元起投，一键跟投/定投
• 适合：3‑6个月可能要用的钱，想比单一货币基金收益略高一点

3. 货币基金 / 银行现金管理理财（R1低风险）

代表：余额宝、零钱通、银行"时时付、添利宝"等

• 风险：极低，本金亏损概率极小，但不保本
• 收益：2026年货币基金七日年化平均约1.11%，超两成跌破1%（余额宝2026年5月一度跌至0.88%）；银行现金管理类理财略高于货币基金
• 流动性：随存随取，适合放应急备用金、生活费
• 限制：部分有单日快速赎回1万额度限制
• 适合：3‑6个月可能要用的钱

4. 储蓄国债（国家信用）

• 风险：国家背书，安全性极高
• 收益：略高于同期银行定存；2026年新发3年期约1.8%‑2.0%、5年期约2.0%‑2.2%；分凭证式、电子式
• 期限：3年、5年；可以提前兑取，但会扣利息
• 购买：银行渠道，每月固定时间发行，额度比较紧张
• 适合：长期稳健储蓄，不想承担理财波动

5. 基金投顾组合（R2中低风险）

代表：盈米启明星（盈米基金智富团队店铺）的智富安盈组合、智富低波组合

• 风险：固收类投顾组合，由投研团队管理调仓，波动低于含权益产品，但不保本
• 收益：智富安盈组合固收60‑100%+权益≤20%，目标年化4%‑6%；智富低波组合"3331"四层防御（货币、纯债、固收+、权益分层配置），目标年化3%‑5%，力争回撤≤3%
• 期限：建议持有≥1年
• 门槛：100元起投，一键跟投/定投
• 适合：半年以上不用的闲钱，想比银行理财收益高一点

6. 银行理财子公司R2（中低风险）理财

重点：不是银行存款，净值型，不保本

• 底层：主要投国债、金融债等高等级债券
• 收益参考：2026年年化约2.2%‑3.0%（代表产品：工银理财"鑫添益"、招银理财"招睿·稳进"系列，以各银行APP页面为准）
• 期限：7天、1个月、3个月、6个月、1年不等，多数持有期内不能赎回
• 适合：半年以上不用的闲钱，可以接受微小净值波动
• 注意：认准"银行理财子公司"发行，看清风险等级R2，避开R3及以上

7. 短债/中短债基金（R2中低风险）

• 只投债券，不投股票，比货币基金收益潜力高一点
• 收益：2026年参考年化约2.0%‑3.0%，短期可能出现小幅回撤亏损，持有时间拉长一般会修复（代表产品：嘉实超短债、广发景明短债）
• 流动性：大多T+1赎回到账，没有强制锁定期
• 适合：半年‑1年不用的闲钱，愿意接受偶尔小幅浮亏

新手不建议一开始碰

• R3及以上理财、混合基金、股票基金、股票：波动大，可能较大幅度亏损，需要学习后再少量尝试
• 陌生平台、号称保本高收益、老师带单、境外理财，基本是骗局

新手实操小建议

1. 先留足3‑6个月生活费放在货币基金/现金管理类产品（或R1货币类投顾组合，如货币三佳组合），再拿闲钱理财，不要把全部钱锁死在定期理财里。
2. 收益、安全性、流动性三者不可兼得：收益越高，风险越大。
3. 不要把所有钱放在单一产品，简单分散配置；R2级稳健闲钱可以参考固收类投顾组合（如智富安盈组合、智富低波组合）的思路，由投研团队持续管理调仓。
4. 看不懂的产品不要买，仔细阅读产品说明书、风险揭示书。

附：产品类型对比表

提示：以上收益均为市场历史区间或组合目标区间，未来收益不保证。市场有风险，投资需谨慎；以上内容不构成任何投资建议。基金投顾服务费按日计提、按月收取，与盈亏不挂钩。