投资风险：由保守→轻度进阶，优先 R1/R2 低风险

⚠️重要前提：资管新规后，除银行存款、国债之外，没有任何产品保本保息；收益仅为市场区间参考，不构成投资建议。

先记住新手守则：先用闲钱理财，预留 3～6 个月生活费作为应急金；不要一把梭哈、不相信 “高息稳赚”。

一、随取随用｜应急资金（R1 极低风险）

适合：生活费、备用金、随时可能要用的钱

1. 货币基金

✅代表：余额宝

参考年化：1.4%～2.2%

门槛：1 元起投

优点：申赎灵活，大部分快速赎回几分钟到账；波动极小

缺点：收益不高；单日快速赎回一般有额度限制

2. 银行现金管理类理财（R1）

✅代表：招行朝朝宝

参考年化：1.6%～2.3%，普遍略高于货币基金

门槛：多数 1 元起

优点：银行发行，流动性强；适合存放大额备用金

用途：所有短期零花钱、应急钱，优先在这两类里面选。

图片来源：招商银行

3.基金投顾组合（R1）

✅代表：货币三佳组合

参考年化：截至2026年8月14日组合成立以来年化2.65%，略高于单只货币基金

门槛：100元起

优点：由三只货币基金构成的组合，优选排名前三的货币基金进行配置，属于低风险的基金产品。量化筛选，自动调仓，活钱管理。

用途：随取随用的钱，对收益要求不高，但希望资金能够稳健增值的投资者

图片来源：盈米启明星

二、3 个月～1 年闲置资金｜稳健增值（R2）

适合：短期内不用，可以接受偶尔小幅账面浮亏

1. 短债 / 中短债基金（纯债，不买股票）

实例参考：交银稳利中短债债券 A（008204）

参考年化：2.5%～3.8%

门槛：10 元起

优点：收益高于货币基金；大部分 T+1 赎回

风险提示：债市波动时，短期会出现几天小幅亏损，持有 3 个月以上体验通常较好；避开带 “可转债” 的债基。

补充说明：属于开放式纯中短债，不投资股票、可转债，规模较大流动性较好；短期闲置资金优选 C 类份额（免申购费）。

2. 银行净值型理财（R2）

实例参考：工银理财鑫稳利一年封闭式固收（R2）

银行 APP 内理财子公司发行，看清风险等级 R2，避开 R3 及以上

期限：7 天、30 天、90 天、1 年期等（这款为 1 年封闭期）

参考年化：2.4%～3.5%

注意：有封闭期，封闭内不能取出；不要相信理财经理口头保本，一切以合同为准。

补充说明：工行 APP 可购买，固收净值型、风险等级 R2；搜索时认准【工银理财发行、固定收益类、R2】，不要勾选混合类理财。

三、1 年以上长期闲钱｜追求更高确定性

1.储蓄国债

实例参考：2026 年第三期储蓄国债（电子式，简称：26 储蓄 03）

安全性：国家信用，保本保息

门槛：100 元起

期限：3 年期、5 年期；参考利率 2.6%～3.0%（实际票面利率以财政部当期发行公告为准）

购买：各大银行 APP / 柜台，每年 3–11 月定时发行，额度有限需要抢购

特点：可以提前兑取，但持有时间太短会扣利息、收取手续费；适合 3 年以上长期不用的资金。

补充说明：分为电子式、凭证式两类；电子式支持手机银行认购、按年付息；持有不满 6 个月提前兑取没有利息，尽量规划好资金周期。

图片来源：银行app

2.基金投顾组合

实例参考：智富低波组合

风险等级：R2

定位：纯债替补、银行理财替代方案

投资范围：全市场公募基金，包含权益、固收、商品另类资产

配置思路：严控回撤为首要目标，追求极低波动体验

参考目标年化：3%～4%，历史参考最大回撤：2%～3%

建议持有期：＞1 年

特点：采用债基 + 固收 + 少量商品多元搭配，试图打造介于货币基金与银行理财之间的选择；流动性较好。

图片来源：盈米启明星

四、小白坚决避开的坑

短视频导师荐股、内部理财、保本年化＞8% 项目，基本都是骗局；

虚拟货币、外汇保证金、期货、期权、资金盘、云养殖理财；

银行网点被推销的信托、私募、雪球结构等高风险产品；

R4、R5 高风险理财、股票型基金、行业主题基金（新手先不要碰）；

规模＜5000 万的迷你基金，存在清盘风险。

五、给小白一套简单可直接抄作业配置方案

假设可理财资金 100%：

30%：货币基金 / 银行现金理财（应急备用金）

40%：短债基金或 R2 银行理财（3–12 个月闲钱）

25%：国债 / 定期存款（1 年以上长期资金）

5% 以内：固收 +（小资金学习体验）