家族信托、家庭信托和保险金信托（保险信托）是三种不同的信托形式，在设立目的、财产范围、资金门槛、受益人设置等方面存在显著区别。以下是它们的核心差异：

1. 定义与设立目的

家族信托主要服务于高净值家庭，以家族财富的保护、传承和管理为核心目的，涵盖资产隔离、税务规划、家族企业治理、公益慈善等复杂需求。适用于多代传承，可包含现金、股权、不动产、艺术品等多样化资产。

家庭信托（家庭服务信托）2023年由中国银保监会新增的信托分类，属于资产服务信托的一种，主要面向中产家庭，提供风险隔离、财富保护和分配等基础服务。相比家族信托，其功能更标准化，投资范围受限（如仅限标准化金融产品）。

保险金信托（保险信托）以保险金请求权作为信托财产，通常对接终身寿险或大额年金险，在被保险人身故或达到约定条件时，保险金进入信托进行管理分配。核心功能是财富杠杆+精准传承，适合希望以较低保费撬动高额保障的客户。

2. 资金门槛

3. 信托财产范围

4. 受益人设置

家族信托受益人需为家庭成员，且委托人不能是唯一受益人（防止自益信托）。

家庭信托受益人需为个人或其家庭成员，类似家族信托但更简化。

保险金信托受益人通常为直系亲属，且被保险人不能是受益人（防止道德风险）。

5. 核心优势对比

6. 适用人群

家族信托：超高净值家庭（资产≥3000万）、有企业股权或复杂资产需传承。

家庭信托：中产家庭（资产100万-1000万）、希望简单实现财富保护。

保险金信托：希望以保险+信托结合方式实现传承，尤其适合预算有限但需高额保障的客户。

总结

家族信托功能最全面，但门槛最高；

家庭信托是简化版家族信托，适合中产；

保险金信托以保险为核心，杠杆效应突出，适合预算有限但需精准传承的客户。

在实际规划中，三者可结合使用，例如用保险金信托提供即时保障，再以家族信托管理其他资产，实现更全面的财富传承策略。

市场有风险，投资需谨慎。