天然橡胶重磅保险政策落地实施。12月11日，财政部等三部门发布《关于实施天然橡胶综合保险政策的通知》（以下简称《通知》），明确了在海南省、云南省（统称“两省”）开展天然橡胶综合保险的基本要求、实施方案等。《通知》不仅指出两省将辖内天然橡胶种植农户和企业均纳入保险保障范围，还对承保机构作出要求，包括优化保险产品、提升服务水平等。

　　两省此前推出了天然橡胶树体保险、价格保险等，此次天然橡胶综合保险这一综合性保险政策落地将产生哪些影响？对于保险公司而言，可以采取哪些举措促进产品开发能力、提高承保能力和理赔效率？

　　综合保险正式落户海南、云南两省

　　天然橡胶是云南、海南地区数以万计的少数民族贫困胶农赖以生存的主要经济来源和脱贫的最大依仗。

　　根据财政部、农业农村部、金融监管总局发布的《通知》来看，《通知》通过在海南省、云南省（统称“两省”）开展天然橡胶综合保险，稳定胶农合理收益，稳定天然橡胶种植面积和产能产量，助力提升天然橡胶自给率。

　　在基本要求方面，《通知》指出，地方财政部门应坚持自主自愿原则，将辖内天然橡胶种植农户和企业均纳入保险保障范围，循序渐进扩大天然橡胶综合保险实施范围；将成本、价格、产量、收入等因素纳入综合保险保障范畴，为天然橡胶生产提供覆盖全生命周期、涵盖多灾因保险责任和多重致损因素的保险保障。

　　从实施方案来看，保险标的为两省内生长及管理正常且定植6个月以上的橡胶苗木或橡胶树以及橡胶树生产的天然橡胶，保险保障对象包括两省所有橡胶种植农户和企业。

　　《通知》也显示，保险险种为天然橡胶综合保险，包括橡胶树物化成本保险、橡胶树完全成本保险和天然橡胶收入保险三项子险种。保险金额应覆盖橡胶树全生命周期年均种植成本或天然橡胶割胶合理收入，具体成本、价格、产量等数据以有关部门正式发布或认可的数据为准。

　　中国农业科学院农业风险管理研究中心研究员张峭表示，天然橡胶综合保险落地是对我国天然橡胶产业高质量可持续发展的有力的政策支持，也是对农业保险市场的重大利好，将会产生较大影响。天然橡胶综合保险可以进一步统筹和优化财政支持资金，有效提高胶农整体抗风险能力。

　　保险为胶户撑起保护伞

　　天然橡胶看似普通，实则对我们的生活产生了深远影响。从汽车轮胎到手套，从运动鞋到各种密封产品，它的应用广泛且多样。

　　然而，天然橡胶的生产却面临着许多挑战，市场价格的波动、自然灾害的发生都可能使生产者遭受重大损失。这不仅影响到他们的生计，也可能破坏整个供应链的稳定。

　　为了应对这些风险，保险保障成为重要的工具之一。张峭进一步介绍，在天然橡胶综合保险政策落地前，市面上有包括2009年开始开展中央补贴的政策性天然橡胶保险（树体保险）；地方开展的特色天然橡胶保险——海胶集团天然橡胶价格（收入）保险、海南民营天然橡胶价格保险、上海期货交易所（以下简称“上期所”）主导的天然橡胶“保险+期货”项目。

　　其中，中央补贴的政策性天然橡胶保险（树体保险）主要保障台风、热带气旋等自然灾害造成的橡胶树倒伏和主杆折断风险；海胶集团天然橡胶价格（收入）保险主要保障自然灾害造成的橡胶产量损失和市场价格下跌造成的收入损失。

　　此外，对于天然橡胶“保险+期货”试点工作而言，上期所自2017年起至今已连续六年开展。在“保险+期货”模式下，橡胶种植户向保险公司投保保险产品，锁定卖胶的目标价格；保险公司向期货公司风险管理子公司购买场外期权产品，对冲可能发生的赔付风险；期货风险管理子公司在期货市场内进行复制期权操作，将风险分散到整个期货市场。通过风险的层层转移，形成各方受益、风险分散的闭环。上期所作为资金支持方，补贴的资金是天然橡胶“保险+期货”项目保费的主要来源。

　　在张峭看来，上期所主导的天然橡胶“保险+期货”项目，承保保险期间内胶水市场价格下跌造成的收入损失，采用了期货市场对冲和转移承保风险，运行良好，效果明显。

　　2017-2022年，上期所累计投入资金近5.8亿元，保障天然橡胶现货产量近68万吨，覆盖云南、海南31个市县，近64万户次的胶农受益，累计赔付金额约4.4亿元。

　　险企需做好产品、重宣传

　　需要关注的是，此次天然橡胶综合保险政策的落地乃至在扩大天然橡胶综合保险实施范围的过程中，或面临一定挑战。

　　张峭表示，一是，政策落地较为考验部分低收入地区的财政能力。由于足量的补贴是重中之重，如果地方政府财力不够，则无法进行补贴，配套政策便无法落实。二是，天然橡胶综合保险可能面临赔付的风险，具体而言，价格风险实际上是一种系统风险，日后风险很大。需要保险公司将该风险进行再转移，这就需要购买再保险或将风险转移至期货市场，做好与保险+期货模式的对接工作。三是，天然橡胶收入保险的公允价格和目标产量有待进一步确定和完善。公允价格和目标产量如何确定、确定为多少，需要根据各地情况来明确。

　　对于保险公司而言，《通知》鼓励依法合规探索开发符合当地特点和胶农需求的农业保险产品；承保机构应优化保险产品，提升服务水平，鼓励运用高科技手段提升查勘定损效率。那么，保险公司可以采取哪些举措促进产品开发能力、提高承保能力？

　　张峭表示，一是，保险公司要进一步结合《通知》进行具体的产品设计，并考虑到保额、费率、理赔等因素。由于各地实际情况不同，所以也离不开保险公司与当地政府共同参与设计保险产品。二是，实际产量价格和割胶量的监测离不开采取信息化手段。三是，在展业方面、离不开保险公司的宣传，做好新产品的讲解工作。接下来便是服务要做到位，按照实际损失来赔付，做到精确承保、精准理赔。如果赔得不到位、赔得有问题，会影响推广情况。

　　张峭也表示，需要支持保险公司利用再保险、“保险+期货”等手段分散巨额赔付风险。

　　针对不同地区和生产者的具体需求，保险公司开发更多类型的天然橡胶保险产品也离不开合作。有业内人士表示，保险公司可以与天然橡胶生产者、加工企业、贸易商等建立长期合作关系，共同推动天然橡胶产业的可持续发展。通过与相关方合作，保险公司可以更好地了解他们的需求，提供更精准的保险服务。并且，保险公司可以通过运用现代科技手段，如大数据、人工智能等，可以更高效地管理风险、提高理赔效率，以确保生产者能够及时得到赔偿，恢复生产。