国家的福利，就是五险，现在浓缩为四险了，分别是医疗、养老、工伤、失业险，其中的生育险绝大多数地方已经合并成社保医疗了，不过对于社保的险种，大家清楚的了解是干什么用的，但是商业险包括哪些，很多人并不算清楚，随着保险意识的增加，很多人都有目的搭配起了商业保险，本期我们就了解一下不同的险种。

商业险包括哪些？

整体而言，老百姓接触到的商业险，和自己切身利益有关系的，可以包括三大类：

第一大类：车险；

第二大类：人身保障类产品（包括医疗险、重疾险、意外险和寿险）；

第三大类：理财保险的计划（覆盖了养老年金、教育年金、增额终身寿险）；

为了让大家更好的搞清楚商业险包括哪些，我们分大类的小细节一个个逐一来说：

1、车险：

车险整体而言分为三大主险（第三者险、机动车损失险、车上人员责任险）；

附加险11条法定节假日限额翻倍险、医保外医疗责任险、车身划痕损失险 、修理期间费用补偿险、车上责任货物险、绝对免赔率特约条款、发动机进水损坏除外特约条款、新增加设备损失险、机动车增值服务特约条款、车轮单独损失险和精神损害附加责任险。

不同的险种作用和意义不同，这里就不过多累赘了。我们侧重分析理财保险和人身保障类型的产品。

2、理财保险：

理财保险的类型多种多样：分为了年金开门红产品，教育年金保险、养老年金保险和增额终身寿险。

（1）终额终身寿险：

最大的特点就是提前锁定收益，保障终身，利益是多少已经很明确了，每年复利增值，保额每年增加3.5%-3.8%，活的越久，领的越久，有财富传承、养老的效果；

（2）年金保险：

首先，分为教育年金保险，给孩子做教育金，一些产品会保证孩子在上学期间能领到钱，像大学教育金一般就是孩子在 18 - 21 岁会用到金额；

其次，又分为养老保险，给自己或者孩子未来做晚年规划的，这类产品一般回本速度很慢，但是后期每个月可以领取，也有一些产品能保证领取多少年；

最后，是开门红理财保险产品，这个就是双账户运行，返的钱可以给孩子交学费、给自己养老等，等于投入的钱会放在年金账户和万能账户中，

其中年金账户是固定收益的，条款会规定好何时领钱、领多少。

但是万能账户年金账户返的钱，会自动进入万能账户进行二次增值。

3、人身保障类产品：

要说起商业险包括哪些，人身保障类型产品最关键，又被称之为人身保障的四大金刚，理论上来说，人身保障比起车险、年金保险来说更为重要，一般是首选，作为一个成年人，应该考虑四类保险：

（1）意外险：现在很多家庭都是有车一族，在外暴露风险比较大，出行偶尔驾车，相对来说有一定的意外风险系数，意外发生是无法控制和预防的，价格很低，100多元能撬动50万的意外身价保障，对于家庭经济支柱很实用。

通常一款综合意外险，覆盖了意外身故、意外伤残、意外医疗的保障，但有份保险，对家人更安心；

（2）百万医疗险：发生大病，特别是癌症，器官移植等费用，治疗还要花费几十万（社保不报自费药）的，对于一些家庭来说，负担特别大，百万医疗险额度有上百万医疗，且报销自费药，一年就几百块钱，解决大额医疗支出带来的家庭经济问题；

（3）重疾险：如果是重疾，长期不能上班，收入可能减少，加上生活费用就是很大开销，钱就只出不进，缺口很大，如果有份重疾险，一次性可以赔付大笔钱，就能解决大病期间的损失；

（4）定期寿险：定期寿险是防止家庭经济支柱忽然身故，如果家庭有孩子，可以保证读完大学之前，可以靠着这笔钱承担一定教育抚养费，平平安安地步入社会，也可以解决家庭外债开支，如房贷和车贷压力等，解决父母的赡养费问题。

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