当前，如果说哪种类型的产品最热门，肯定要数重疾险。重疾的高发病率、高治疗费用引起越来越多的人的关注。

而市场上重疾险产品也是琳琅满目，从重疾赔付上：有单次赔付和多次赔付；从产品特性上：有消费型和储蓄型；从保障期限上：有保长期和保短期，每个产品就像是每个人一样，千变万化富有个性，消费者该如何去选呢？

本期话题分析：

重疾险理赔款的八种用途

影响重疾险好坏的重要因素

常见重疾险价值判断

一、重疾理赔款的八种用途

常见用途主要有：

这种表格说明的是：

从老百姓角度，重大疾病就是癌症、糖尿病等严重疾病。

从保险学角度，重大疾病=长期不能工作（收入可能减少）+高额治疗费用（支出大幅增加），可能因病致贫。

如果一个人发生重疾，长期不能上班还有能力解决上述问题，那就说明这个人可以不需要重疾险，这也说明社保并不能拿走居民的担忧，社保是保而不是包，只是给予居民基本的医疗补助。

社保保的是：社保用药目录内的合理费用，给予一定的补偿；社保不保的是：就是上述重疾理赔款要解决的八类用途。

二、影响重疾险好坏的重要因素

通过重疾险理赔款的用途，不仅能够说明重疾险的作用，更能说明以下几点：

重疾险不是一个孤立险种，影响重疾险好坏主要因素除了自身特点外，就是与医疗险的关系。

重疾险和医疗险的组合关系，非常类似于航空母舰和舰载飞机的关系好的航空母舰+落后的舰载机=不靠谱

优秀的重疾险+续保每年审核的医疗险=不可靠

如果没有好的医疗险，再好的重疾险也难以发挥作用；如果干脆不买医疗险，只有重疾险，万一有事，重疾理赔款都给了医院，重疾险无法补偿收入损失和家庭开支。

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三、常见重疾险价值判断

1、可靠的医疗险

医疗险分为无免赔医疗和百万医疗险。

一款好的医疗险有以下特征可供参考：

a、无免赔医疗险，住院就能报，日常用的最多，投保审核最严；

b、可以帮助消费者在小病或慢性病上，每年帮消费者至少省下1万块钱；

c、有效避免拒赔，增强消费者对保险的认可度和体验度；

d、保证续保的无免赔医疗，都不能单独买，必须配主险才能投保

2、重疾险

重疾分为轻度重疾和重大疾病

a、重大疾病（雪中送炭）

保险业协会已经对常见25类常见重疾做了种类和疾病定义限定，所以当前的重疾险都能保常见重疾，只是区别在于，重疾险额外规定能够给产品加分。

一款好的重疾险有以下特征可供参考：

b、轻度重疾（锦上添花）

轻疾典型特点：理赔门槛比重疾稍低，依然有严格限定要求，但是轻疾普遍治疗费用不高，并不会对一个家庭造成致命打击，且情况严重以后还能赔重疾，一款重疾险即使没有轻疾，绝不是重大缺陷，有轻疾保障和轻疾豁免，只是锦上添花如果轻疾有如下特征，说明降低了轻疾的赔付风险，对消费者不利：

① 轻疾分组赔，提高了多次赔付的门槛

② 轻疾赔付次数少，赔付比例低

③ 同类轻疾只赔其中一个，比如不典型心肌梗、冠状动脉介入等只赔其中一个④ 轻疾赔付有年龄限制，比如70岁前有轻疾保障，70岁后不再有轻疾保障⑤ 轻疾疾病定义，同一疾病，跟其他公司有明显不同，有的可能更好，但是也有可能理赔门槛更高。

总结：对于一般消费者来说，在一定收入下，买足重疾保额，加上可靠的医疗险，就比较靠谱；如果交费能力强，重疾险选择上，可以选择多次赔付或额外赔付等创新条款的产品，交费价格高，但是保的更好，加上好的医疗险。

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