张先生刚刚被提升为一家汽车销售公司的总经理。众所周知，修理过的汽车在交付给客户之前必须经过测试。由于张先生车间试车任务繁重，试车人员容易疲劳，经常发生汽车损坏和人身伤害事故，给车间造成巨大的经济损失。经调查，张先生发现，公众责任保险可以对被保险人在指定地点内依法从事的生产经营活动，以及因事故造成的第三者人身伤亡或财产损失进行赔偿。因此，他立即向保险公司投保了一份公共责任保险。保险费5万元/年，总年赔偿限额100万元，其中每次赔偿限额5万元。

不久之后，张先生担心的是，一名试驾员不小心撞到了路边的一根杆子上，造成了严重的人身伤害。当张先生带着30000多张医疗发票到保险公司索赔时，赔偿员告诉他，测试驾驶员不是第三方，因此无法得到赔偿。

分析保险专家解释说，保险合同的第三方与一般意义上的第三方不完全相同。在公共责任保险中，被保险人或者其代理人、工作人员不属于第三人。同样，机动车保险中的被保险人及其家属不属于第三方。

专家给出了一些正确选择保险产品的建议。

第一，根据所需化解风险的性质，了解自己想要投保的保险类别。每一种保险产品都有其特定的保障范围，只能化解特定类型的风险。一般而言，与人的身体相关的风险，比如死亡、伤残或疾病，可以通过长期人寿保险、短期人身意外险和健康险来化解；而与财产、信用和责任相关的风险，则要通过财产保险、信用保险和责任保险来化解。生活中，人们往往面临着错综复杂的风险，此时的风险性质并不单一，这时候，就需要将不同类别的保险产品组合在一起，才能较为充分地化解这些性质复杂的风险。

第二，根据所需化解风险的内容，选择最合适自己需要的保险产品。在可供选择的险种中，要仔细分析和比较相关险种的投保条件、保险责任、责任免除、缴费方式和保单的附属功能，从中选择出与自己风险保障需要最大限度吻合的那种保险产品或保险产品组合。像张先生店里的这种情况，应当通过公众责任险和雇主责任险这两种方式来化解所面临的风险，因为雇主责任险对员工工作期间的人身或财产损失承担赔偿责任。

第三，根据自身的经济实力，选择适当的保险金额和支付方式。保险费一般为个人年收入的10%-20%，保险费一般为个人年收入的10-15倍。具体来说，应结合其家庭角色和生活阶段，确定适当的安全额度和支付方式。除责任类险种之外的财产保险一般以保险标的的实际价值作为保险金额。

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