前言：一般来说，短期大病保险多为补充保险，需与主险结合购买，长期大病保险为主险，可单独购买。长期和短期大病保险的费率是不同的。短期大病保险采用自然保险费率，即客户支付的年保费随年龄增长而增加。例如，两位28岁的男性客户，小张和小李，保费预算只有4000元，非常需要重大疾病保险。通过上述的比较，你可能认为长期重大疾病保险存在保费昂贵、调整不灵活的劣势，不过，长期重大疾病保险“有病治病，没病保本”的作用仍无法用短期重疾险来代替。特别是一个人超过40岁后，短期重疾险作为一种消费型保险，它的价格已能让人产生心痛的感觉。

保险是现在大家的关注焦点所在，让我们先了解一下长期和短期之间的基本区别。一般来说，短期大病保险多为补充保险，需与主险结合购买，长期大病保险为主险，可单独购买。

第一，短期保险没有续保承诺（即使保险合同中明确规定可以续保，但在保险类型未终止的前提下，还留有后门）。因为短期保险是投保一年，保证一年，没有续保承诺的保证，长期大病保险不必担心续保。其次，保费计算方法不同。长期和短期大病保险的费率是不同的。长期大病保险采用锁定费率，即客户每年支付的保费是固定的。短期大病保险采用自然保险费率，即客户支付的年保费随年龄增长而增加。

保费不仅与支付的保费金额有关，还与客户在同一预算下可以购买的安全级别有关。例如，两位28岁的男性客户，小张和小李，保费预算只有4000元，非常需要重大疾病保险。小张选择长期险种，就只能购买一份15万元保额，交费20年期的终身重疾险(28岁，人生路还长);

小李选择短期险种，则可把保额买到30万元或更高，保险公司同意续保的情况下，一直可买到50岁，等到50岁以上无论改买长期险还是继续买短期都不容易了。

再者，两者保障的疾病种类不同

一般来讲，长期重大疾病保险的疾病种类是固定的，不可以随着时间的推移而改变(但是香港重疾险有一条约定终末期疾病算重疾，所以香港重疾险的赔付范围是非常广的。)。

短期重疾险包含的责任只有一年期限，保险公司有权随时终止这个险种的续保(特别是保险公司可调看你的社保卡医疗及开药记录，核算赔付风险来决定是否给你续保)。

在此，我们可以总结一下两者的特点：

短期重疾险的特点：

1、年轻时费用低，但随年龄增长费用越来越高。

2、不保证续保，保险公司可能随时终止你的投保，前期投入就白白浪费了

3、保障险种随着时间会增加，灵活性强。

4、保障金额可每年调整，以确保医疗费上涨带来的风险。

长期重疾险的特点：

1、保额固定，随着医疗费用的上涨，后续保额可能不足，不灵活。

2、保证续保，不会中途被终止。

3、费用高，但大部分到期有返还，有储蓄的功能(香港保险还有分红，可自动增加保额，退保也能拿到比投入更多的资金，有理财的功能)。

4、保障疾病各类固定，无法调整(香港保险有人性化关怀，新病前期可保单融资提钱治病，新病终末期可直接赔付，保障病人生命尊严)。

通过上述的比较，你可能认为长期重大疾病保险存在保费昂贵、调整不灵活的劣势，不过，长期重大疾病保险“有病治病，没病保本”的作用仍无法用短期重疾险来代替。

特别是一个人超过40岁后，短期重疾险作为一种消费型保险，它的价格已能让人产生心痛的感觉。

因此，我们建议，只要我们有经济能力，就应该选择长期和终身的重大疾病保险，它不仅可以保证，而且可以省钱，这是最划算的选择。

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