储蓄保险，简单说就是存钱，当然也没有这么简单。

有人觉得收益低看都不看一眼，有人却可以却可以一口气交2500万，难道说交得起2500万的人，认知还不如年入20万的人？不可能的。

这篇文章，我简单写写，为什么储蓄险值得买。

壹

首先，在我的定义下，储蓄险有两种：

1、增额终身寿险；

2、年金险。

增额终身寿险就是我存钱进去，只要不取钱出来，本金+利息就一直在里面复利增值，是真正意义上的终身复利产品。

年金险就是我存钱进去，在约定的年龄，每年有源源不断的钱流出来。如果从18岁开始流出，我们叫教育金；如果从55岁流出，我们叫养老金；如果交费5年后流出，我们叫快返型年金（快速返还的意思）。

这两种产品，它的意义和功能是不一样的，我展开说说。

贰

要快速理解增额终身寿是什么，我们直接看一个产品图。

现金价值就是里面剩的钱，可以拿出来到手的钱，账户余额。

从这张图里，你可以发现增额终身寿的三个特点：

1、期交，总共10万，但我可以每年存1万，存10年；

2、终身，长期，可以拉到105岁，如果你愿意放着可以一直放着；

3、锁定复利，放的时间越久，对应的单利收益率就越高，我们知道银行理财都是单利显示的；

先说期交的好处，比如你手上有10万。

你可以第一年交1万买增额寿，剩下9万存银行理财，假设理财利息A1。第二年又交1万买增额寿，剩下8万+A1存银行理财，假设理财利息A2。

第二年又交1万买增额寿，剩下7万+A1+A2存银行理财，假设理财利息A3。………………你发现你不但锁定了增额终身寿，你还享受了9年时间A1/A2/A3……的银行短期理财利息。

这就是我很多客户使用的长短结合储蓄配置。

再说终身+锁利的好处，你去看市面上的金融产品，在同样保本安全的前提下，几乎没有什么产品可以存终身的。

比如有人很喜欢5年期国债，或者5年期大额存单，但是这是需要roll over的，也就是到期了你要不断新买。这不但从操作上来说比较麻烦，而且这个利率的趋势，大概率是在往下走。

我们看上面这张图，就是低风险资产的收益率趋势，短期有上升，长期在下跌。图里，黄线是3个月理财产品收益率；红线是10年期国债收益率；灰线是余额宝7天年化收益率。

所以我们简单总结下，增额终身寿就是：

1、期交，充分利用资金杠杆；

2、终身，锁定复利；

3、安全保本，同等级只有国债和50万以内银行存款；

4、前期还有寿险的杠杆（身故金=1.6倍保费）

讲到这里，这些优势好像和我们也没什么关系？

不忙，我来举个例子，假设一个0岁女孩的妈妈，想让女儿18岁-22岁每年都有10万的教育金，总共是50万。

如果她考虑买增额终身寿险，我们可以提前18年做出一个100%确定的方案，并且还可以利用资金杠杆。

如果是10年交钱，相当于我们用3万，锁定了未来50万必然到手的支出。

如果是5年交钱，相当于我们用6万，锁定了未来53万必然到手的支出。

这就是用增额终身寿险做长期规划的意义：提前锁定未来，用长钱规划人生，100%确定。

叁

下面我们再来看年金保险。

年金保险很好理解，年代表每年，金代表一笔钱，每年可以领一笔钱的保险，叫做年金保险。

如果让我描述年金险，有两个角度：

1、用钱买钱，用现在的钱去买未来源源不断的现金流；

2、把现金变成现金流。

其中第二个角度是最重要的，就是把现金变成现金流。

比如一个很牛的基金经理，家庭资产1000万+，每年投资收益率10%+，但是他的钱都是现金，特别是当他病了/老了/累了/最后挂了，这些钱彻底死了，就放在那里变成一堆现金。甚至说，这么大一笔钱，对家人来说可能变成”负资产“，老婆孩子可能挥霍、心存不善的人可能盯上，等等。

这个例子中，基金经理可以变成企业家、高管、精明的投资客、高收入中产+人群，等等……

现金流就是，比如10年后，或者孩子18岁开始/老婆55岁起，每个月领5万，源源不断。当家的在或不在，能力强了或弱了，这笔钱都是确定打到家人的卡上。这是一种完全脱离人主观能动性的资金规划。

再进一步说，年金保险，就是给钱买保险。

因为你的钱健康的时候，当然很漂亮、很愉快，每年10%+收益率，甚至更高。但是一旦钱病了，就变成0%，甚至是负数了。

所以我们需要给钱买保险，漂亮愉快的时候牺牲1%的收益率去买一点年金保险，到了钱病了的时候，一直给你3.5%的水平。

只有从这个角度去看，我们的业务员，我们的客户才能理解，为什么看上去这么普通的收益率，有人可以买大额保单。

肆

年金保险，是一种意义感远大于收益的金融产品。一般的金融产品，所有人只关注收益率、回撤率，谁发行的。但是年金险，我们关注的，更多是意义。

我们先看养老年金险。

直接上图，一个35岁女生，每年存3.5万，存20年，60岁开始每年领6.8万，相当于每个月拿5000+，一直到终身。

产品看着平平无奇，产品背后的意义是什么？

就是我一直说的：人老了以后，现金流比资产要重要得多。

对子女来说，老人的资产反正百年以后也是自己的，可以随意处置，这是一个存量的概念。但是现金流，特别是净增现金流，这是一个增量的概念。比如这个35岁女生，老了以后额外每个月多了5000元，只要她的子女算完帐发现把老人接回家住的成本只要3000元/月，那相当于就是净增2000元/月的现金流，还不喜欢？

所以，这个产品的意义是帮你把年轻时候的现金，变成老了以后的现金流。存越多，领越多，老了以后越吃香。

即使不跟着子女住，老了之后：

旅游、跳舞、请阿姨保姆、给第三代红包、医疗、临终养老，哪个不要花钱，靠社保养老金够吗？

我们再看教育金。

很简单，每年存钱，到了小朋友18岁开始每年领教育金。

看上去平平无奇，但这是一份爸爸妈妈和孩子在同一张合同里的保单。而且孩子每年在保单生效日，都有一笔钱打进来，是很舒服的。

特别是百年以后，照片挂墙上了，这笔钱还是源源不断打进来，留个念想。

所以我们可以看到年金保险，它带来的现金流是富有意义的，而不只是一个只看重收益率的理财产品。

至于需要需要挖掘、怎么挖掘意义，就看各位自己的了。好了，今天费了点笔墨好好写了一下储蓄保险，希望能对你有所启发。

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