说起自家的两只猫，向来言语不多的陈女士便来了兴致，像极了胡同里唠家常的邻居，对“毛孩子”的一举一动如数家珍。90后陈小姐和丈夫一起在北京打拼，近期丈夫忙于工作，她在朋友圈晒猫时还开玩笑说，自己就像个“单亲妈妈”。

  尤其是给爱猫看病的插曲，让这个猫咪的“单亲妈妈”体会到了“带孩子”的五味杂陈。“检查一次就得好几百，加上后续的治疗，看次病要上千甚至好几千。但是看到我家小可爱难受的样子，多少钱也得花啊。”

  近些年，社交媒体上的“猫片”、“狗片”占领了流量高地。越来越多的宠物主像陈小姐一样，将宠物当做陪伴左右的孩子来看待，充实着单调的都市生活。

  据《2020中国宠物医疗行业白皮书》显示：2020年我国宠物市场规模或超2400亿元，全国城镇犬猫数量超过1亿只，养宠人群里年轻人的占比也在不断提升。而在宠物消费结构中，宠物医疗费用支出的比例持续增加。宠物看病贵，几乎是养宠人群的共识。

  在巨大的医疗保障需求和缺口前，原本一直不温不火的宠物保险，迎来了突围的节点。一些在宠物医疗险领域摸爬滚打过一轮的保险公司，开始和支付宝等拥有众多年轻用户的互联网平台走到一起，团队的年轻人们试水了宠物鼻纹识别等保险科技，推动宠物险渐渐“出圈”。

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  不温不火的宠物险：骗保易发、医院难把控

  “宠物医疗险大概2014年就在国内出现了，各类机构进进出出，但很长时间也没形成一个很好的模式。”在大地保险宠物险负责人李胜鹏看来，前些年宠物险一直不温不火，既有养宠人群认知不够这层原因，也归咎于技术上难以确保宠物唯一性的问题，而更迫在眉睫的是医疗市场良莠不齐、难以把控。

  几次带猫咪看病的经历，让黄欣动了自学做宠物医生的念头。“这比人类的医院好开太多了”，本来就是外科大夫的黄欣，不止一次向女友小雯发出类似的感叹。小雯记得，去年猫咪小一萎靡不振、食欲不佳，去宠物医院各种检查一顿操作，一千多没了。“检查结果居然是便秘！真令人哭笑不得。”

  黄欣发现，宠物医院因为要自负盈亏，挂号费、检查费都比人类的医院要贵上许多，而且不同医院的治疗标准不一、价格差异较大，找到靠谱的宠物医生并不容易。不过他觉得，“宠物医生也有难言的苦衷，因为宠物不会说话，只能更多依赖各式各样的检查，去找到问题所在。”

  和黄欣一样，很多宠物主在社交媒体上吐槽，宠物医院鱼龙混杂，收费治疗缺乏标准和规范，怎么开药收费，有时甚至都是看医院方面的心情。而一旦宠物确诊患病，治疗费用动辄好几万元。在上海生活的楠楠透露，自己认识的一位阿姨给自家的猫治病，刚刚花了大约两万元。

  来自《2020年中国宠物医疗行业白皮书》的数据显示：2019年，宠物平均去一次医院的消费金额超过1300元，一线城市超过1450元。一些网友觉得，宠物看病“比买宠物的价格都贵”，也 “比给人看病贵”。

  保险公司一方面担心宠物医院过度诊疗，导致赔付成本过高，另一方面也不得不依赖医院线下接触宠物主——“卖保险”。宠物医院的角色过重，保险机构、宠物医院、宠物主之间无形中有个“微妙的三角”

  李胜鹏还记得，有次带狗狗去看病时，医生“委婉”地问他，“要不办个保险，这次的治疗费可以过几个月等保险生效后结算”。保险，成了一些宠物医院揽客的手段，甚至会引导宠物主“联合骗保”。

  而早些年，宠物线下身份识别也缺乏较普及、精确的手段，要判断被投保的宠物就是接受治疗的宠物有些困难，一些人骗保的门槛其实很低，“随便弄一只猫狗就可以骗保”。李胜鹏透露，在骗保最猖獗的时候，有保险机构一年赔付达4000万元。

  风控手段不足、赔付率居高不下，和医院、宠物主之间未形成良性的互动，宠物医疗险这块“难啃的硬骨头”，在诞生初的几年一直“不温不火”。

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  打破“微妙的三角”，让宠物医生专心做诊疗

  李胜鹏很清楚，宠物医疗险长期方向肯定没问题，但要想持续搞下去，首先得控制住风险价格，但光靠保险公司一边热肯定不行。

  2019年，和保险公司合作推出过“百万医疗险”的蚂蚁保团队，也在关注着宠物险的痛点。他们沉淀了互联网保险爆红的经验，但也意识到线下的宠物医院，是推动宠物医疗险普及无法绕开的一环。

  他们和李胜鹏团队聚到一起，开始脑暴。蚂蚁保有技术，可通过支付宝触达海量宠物主，而大地保险趟过几年行业的水，和线下不少医院建立了联系。大家意识到，发展宠物险，核心还是要理好保险和医院、宠物主之间的关系。

  两边团队的年轻人准备做一些大胆的尝试：如投保理赔链路的优化，不通过医院，而是由宠物主发起理赔，以此减少医院因道德风险产生的“联合骗保”；和宠物医生一起梳理诊疗标准，拉上医院一起，解决过度医疗等问题。

  关键是，如何撬动宠物医院的积极性呢？“在用户购买保险的页面，能够看到周边有哪些靠谱的宠物医院，最近的定点医院在哪里，就相当于我们把线上的流量引到线下去。” 蚂蚁保宠物医疗险负责人高生兵说，这样宠物主可以快速找到附近靠谱的医院，不愁客源的宠物医院，也会更专心去做诊疗。

  在高生兵看来，这种模式对宠物主来说，相当于有了对医疗机构初步的筛选，定点医院的医疗报销比例要高过非定点的医院。而保险机构通过较低频的一次诊疗行为，也积累了用户信任和口碑。“后续如果说宠物有医疗、洗澡等等需求，再去这家宠物医院的可能性就很高。”

  “反过来，我们也要求医院能给用户带来一些标准化、规则化的宠物诊疗体验。”高生兵透露，在和线下医院联动的过程中，和保险公司一起对理赔材料进行了颗粒度较细的标准化规范，要有诊疗清单、医生签名、宠物病理信息等，大大降低了用户理赔的难度。

  “前几天同事更新了最新的数据，我们合作的定点医院数量已经突破了1万家，甚至偏远的西北地区都有合作医院。”相比刚入行时的忐忑，大地保险李胜鹏对业务未来更有信心了。

  同期和蚂蚁保一起摸索的，还有互联网产品基因较强的众安保险。“我们宠物险合作的定点医院几乎覆盖全国各大城市，会定期对医疗案件进行抽检复核及服务回访，跟踪评估网点质量，也完善了全套的准入、评价及清退体制。”众安保险副总裁春颖介绍，目前宠物主看病结算后可以在网上完成理赔全流程，通过与各家合作医院进行高频沟通和管理，尽可能地做到了医疗药品费用的合理化、统一化。

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  小小鼻纹撬动宠物险破圈，硬骨头变香饽饽

  “我们通过搭建医院及服务商体系，控制服务质量及服务效率，大幅度提升客户体验的同时，也控制了后端欺诈风险。”在春颖看来，摸索期还有一重很大的担忧，就是如何解决宠物身份识别的痛点，这事关更前端的风控能力，基础中的基础。

  像李胜鹏说的，“如果家里有两只比熊都是白色的，然后只投保一单，出险的话就拿去医院说这条投保了，两只长的一样。”从另外一个维度说，保险公司也很难在品种、身材、年纪等条件相似的情况下，分辨猫猫狗狗，影响效率和体验。

  曾有报道写到，一只参保的猫就因胸前长出了一块深色的毛，没有通过保险公司的核赔。

  如果这种风险得不到控制，那宠物险不管如何管控链路和流程，如何做好服务和营销，最后都可能继续通过价格来保证自身的持续经营，让产品性价比难以提升，遭受宠物主的冷落。

  不过，传统的宠物身份识别并非没有路子，但在国内市场上的普及度不高。以前确认宠物信息的主流方式，是宠物主持证或在宠物皮下植入芯片，但持证手续较繁琐，且不能从根本上杜绝造假等风险。至于芯片的方式，更让很多主人担心影响宠物的健康状况。毕竟，没有几个宠物主愿意在毛孩子身上植入奇奇怪怪的东西。

  有没有什么方式和技术，在不伤及宠物的情况，精准确定宠物的身份呢？这是大地保险、众安保险与蚂蚁保合作的过程中，都在琢磨的问题。大家想到了宠物鼻纹识别的方式。

  理论上，猫和狗鼻子上有纹路，并且同人类指纹一样，存在唯一性。但其间涉及到大量技术难题，比如图像采集、AI识别等等。为攻克宠物鼻纹识别技术，蚂蚁保从视觉认知团队中组建了一个专门识别宠物鼻子的团队。

  王萌是蚂蚁保的AI算法工程师。早期为了提升宠物识别的准确率，王萌每天研究汪星人、喵星人的鼻子。但这项工作并不像看起来那么轻松美好，识别率建立在积累足够测试集的基础上。王萌说，他每天平均要看五千只狗鼻子，再辅助机器学习。据公开报道，目前蚂蚁保的宠物鼻纹技术识别准确率已经达到99%，在一些地区也运用到了犬证办理。

  这项技术看起来复杂，但对宠物主来说却是无感的。宠物好动，宠物主拍照时容易“模糊”，蚂蚁保团队还研发了一款宠物相机。只要把宠物的面部置于识别框内，就能清晰抓拍到细微的鼻纹。

  2020年7月，宠物鼻纹识别技术开放。在支付宝的蚂蚁保平台上，宠物主只需输入宠物的昵称、种类、年龄等简单的信息和照片，便可基于唯一的鼻纹信息，生成电子档案、完成投保。众安保险、大地保险最先感受到技术共创带来的变化。

  “这种方式传播快，业务单量一下子多了起来，风控增强后赔付率自然就有所控制。”李胜鹏记得，当初宠物保险在蚂蚁保上线的第一个月，团队在平台上签下的保费只有十几万元。而有了技术铺路，才半年时间，团队的月保费规模就涨到了千万级，宠物保险也从公司的边缘项目，变成创新业务中的香饽饽。

  “宠物鼻纹识别技术的成熟应用，给宠物险风控带来质的飞跃。”春颖说，借助全方位的风控技术赋能，目前赔付率稳定，综合成本率、风险可控。而宠物主在家用手机为宠物拍照就能在线投保，便利性大大提升，让宠物医疗险走进千家万户成为可能。

  众安保险年报数据显示，以宠物险为代表的创新产品，保费规模占比从2019年的4%上升到了16%，成为公司新的增长动力，预计2021年保费规模仍有持续可观的增长。

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  从医疗险走向宠物服务生态，眼前仍是无人区

  不再为骗保、成本率困扰的大地保险和众安保险，在产品定价上有了更大的空间，赔付额度也渐渐有了明显的提升。一个月十几元到百元左右的保费，对应着5000至154000元不同档位的保额，单次报销上限也有几千元，性价比提升非常直观。很多用户都是主动购买，其中每月保费30多元的档次最受欢迎。

  楠楠也是被养宠物的闺蜜小叶“种草”了宠物医疗险。小叶的爱猫在一次生病后花了3000元，宠物险赔付了大部分，直接打到了支付宝，这位“铲屎官”觉得省了一大笔钱。就连文章开头对宠物险要求很高的陈女士，也坦言宠物医疗险的性价比较过往的产品强了不少。

  宠物险的地利、人和都已具备，而天时也慢慢到来。虽然，比起宠物险覆盖率排名第一、高达40%的瑞典，我国宠物保险的普及率也就1%左右。但借助大众互联网平台，以及保险产品的升级迭代，知道宠物医疗险的人已经越来越多。

  在一个陌生人聚集的宠物活动上，李胜鹏遇到几位“宠友”，在谈论从支付宝上购买的宠物医疗险。他好奇地多问了一嘴，恰巧是自己家的产品，很是欣慰。

  不过，他坦言，宠物医疗险普及还有很长的路，“许多宠物主对保险还有一种观望态度，线下医院如何成体系地管理运营，两端都制约着产品到底朝哪个方向去。”

  在蚂蚁保平台上，大地保险、众安保险对产品做了不少次迭代，以迎合年轻人的接受方式。它们提供了按月付保费、免费赠送宠物医疗险等模式，还在保险之外赠送宠物洗澡、猫砂、疫苗、实时医疗咨询等增值服务。

  “我们会一起持续去改良保障责任，去做一些类似零免赔，或者说赔付比例更高的尝试。比如，你的宠物上一年没有出险，可能下一年报销比例能提高20%。”高生兵说，作为平台方也会和保险公司继续去优化线下医疗服务的体验，有一天宠物主可能只需要带着宠物，连诊疗材料都免提交，后台自动理赔。而医疗险作为一个切口，和医院的线下服务更加融合，进而撬动整个宠物健康管理产业的发展。

  这显然也和李胜鹏、春颖的想法契合。在春颖看来，众安会将宠物保险做为根基，以医疗、宠物服务、衍生宠物产品为突破的链路，来重塑宠物生态。“希望宠物险的未来不是一个单纯的保险，而衍生出一个为用户提供全方位服务的生态化产品。”

  而按照李胜鹏的设想，保险应该是解决社会矛盾的重要手段。在宠物险中，保险去撬动医院和宠物主之间积累信任，协调宠物对外伤害引发的社会纠纷，甚至去解决宠物善终的费用问题，减少卫生防疫的压力……

  这一切，都还是尚待趟路的无人区。

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