前两天，蔡老师看了下平台数据，发现人工核保的失败率，超过了40%。

也就是说，走人核的用户，接近一半被拒保，而且80后和90后，占比最高。

很多人没到中年，就已经被保险公司“嫌弃”了……

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网上有一组调查数据，说是30-50岁人群的体检异常率，超过90%，而且人均异常项目达到5项以上。

其中，最常见的异常项目，有以下几个：

显而易见，高血压、糖尿病等慢性病，开始逐渐年轻化。

投保这件事，也变得越来越困难。

针对这样的现状，这些年保险公司也推出了一些核保特别宽松的产品。

比如去年的复星六六六和达尔文易核版，就给一些容易被拒保的非标人群，提供了加费、除外甚至标体承保的机会。

不过今年1月份，旧定义重疾险统一下架后，一直都没再出现这样的产品。

抑郁症、肺结节等常见病患者，想要买到一款合适的产品，也变得异常困难。

直到最近，阳光人寿推出一款新产品——达尔文易核版2021。

它的上车门槛，是真的低。

首先，产品的健康告知非常宽松。

• 第一，不问及附条件承保及拒保记录

重疾险的健康告知，通常会有以下问询：

只要曾经有过附条件承保，或者拒保的记录，之后买重疾险，就多了一道门槛。

但是达尔文易核版2021，只问到了重疾险和防癌险的历史理赔情况：

并没有问及历史核保记录，即使曾经被拒保，也无需告知。

• 第二，“健康检查异常”项目中，无概况性描述

健康检查异常，也属于重疾险的常规询问。但是大多数产品，会有“血液检查、影像学检查”这样的概况性描述，基本等同于无限告知。

比如“血液检查”，包含的范围范围实在太广，投保时也很容易遗漏告知。

但是达尔文易核版2021的检查异常相关问询，却十分清晰，每一项都有明确指向，如下：

剔除概况性描述后，缩小了告知范围，也更易于理解。

其次，达尔文易核版的核保，进行了大放水。

以下常见疾病，都有机会通过智能核保承保：

这里，蔡老师整理了一些具体常见病的核保要求：

像是二级高血压、糖尿病、乙肝大三阳，普通重疾险都是一刀切的。

而达尔文易核版2021，符合一定条件，都有机会加费承保。

尤其是糖尿病，一旦确诊，基本就和重疾险彻底无缘了。

达尔文易核版却破天荒地撕开了一道口子：无论是Ⅰ型还是Ⅱ型糖尿病，符合一定条件，都有机会加费承保，这点确实令人意外。

至于具体的加费幅度，需要系统根据被保人的情况评估：同一种疾病，加费幅度也可能不同。

另外，需要注意的是，产品目前仅支持智能核保，不支持人工核保，如果所患疾病涉及健康告知，又无法在智核系统中找到对应选项，就无法投保。

不过这一点，仅会影响少数人。

因为产品的智核系统已经非常完善，绝大部分疾病或者健康异常情况，都可以在其中找到对应的选项。

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达尔文易核版2021的保障性，算是中规中矩：

该有的一样不缺，中轻症的赔付比例，也是市场常规水准。

不过癌症、心血管疾病二次保障，重疾额外赔付这些附加责任，全都没有。

此外，产品有个缺点，就是捆绑身故。

在有选择余地的情况下，我更推荐不含身故的纯重疾险（如果有身故保障的需求，可以单独买一份定期寿险）。

但是对于买不到其他重疾险的非标体人群来说，这个缺点其实不算什么。毕竟能顺利上车，就已经很不容易了……

另外，达尔文易核版2021的价格，比我想象中更有优势。

保险公司为了控制赔付率，通常会对“核保放水”的产品，设置较高的保险费率。

达尔文易核版的费率，虽然也比主流产品高一些，但整体涨幅却不大。

很多本来买不到重疾险的人，现在可能多花几百块，就能成功上车。

对于非标体来说，这样的价格，显然是令人惊喜的。

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达尔文易核版2021，定位其实是非常明确的：为非标体设计。

所以，它只适合作为备选产品。

还能买到其他重疾险的健康人群，可以直接忽略这款产品。

但如果因糖尿病、二级高血压等慢性病，没有其他选择余地，达尔文易核版2021，可以作为首选。

今天的内容到此结束，大家对“达尔文易核版”还有其他疑问，欢迎添加蔡老师微信，一对一交流~