我悬赏发帖：多少钱可以得到财务自由？答案五花八门。有各种答案，很多就是拍脑袋来决定的答案，凭感觉，想象乱猜一气。没有啥基本的逻辑体系可言。自然，很多人也只是说说而已，根本就不会当真的。不思考，已经成了很多人的惯性。做计划，也不会真来实行的，只是拿来说嘴巴的。这实在令人遗憾！似乎我们的教育，从来没有教会学生【做方案】。结果都成了羊群，人云亦云。乱编一个看上去像是答案的东西出来，有效无效不管的。

    我今天在这里，认真给各位一个“落地方案和思考的系统示范”吧！这个不是标准答案，但思维方式是你们能够借鉴用于处理事情的，你们也可以进一步完善答案，提出更好的解决方式。

    结论：财务自由的起点，仅仅是30-40万元而已！你就可以不用工作，而过上普通工薪阶层的经济保障，更自由的生活。当然， 这是最低的标准。下面是我本次财富自由的题目和论证过程！

原题：你最低用多少钱的资本金，用来进行稳健的投资，就能得到财务自由了？请写出你的财富自由方案！

财富自由的概念：就是

1：不需要工作，只需要投资的被动收入，就能过上其他人通过工作劳动，才能过上的生活。当然，要求是普通工薪人员的生活，别跟富豪们比！

2：你的生活质量，不比你所居住地区的工作人员的生活质量更低。

3：你有行动自由，可以满足必要的工薪人员旅游需要，甚至您还可以出国旅游。所以您不能买一块地，天天守住，种地刨食吃。这种自由其实不算自由。

4：您还能结婚生子，养儿育女，帮孩子们一路考上不错的一流大学，甚至还能出国留学，去国外的第一流的大学留学。所需的留学费用您都可以支付，您完全能尽到父母的责任，帮助愿意学习的孩子考上理想的大学。支持他们顺利读到大学毕业。虽然这样做，有可能要紧紧张张的使用您到手的固定收入（不能提取和减少本金）。

5：住房，卫生健康条件，都是有保证的，你不比一般人差。您不能住在一个牛棚里面。

6：您的投资，必须保障你每一年都能得到稳定的收入，避免您生活质量下降。而且，还必须能够很长期的维持下去，就算几十年之后，通货膨胀惊人，但您的收入，依然会随着市场的增加增加，不会让你过不下去日子。就算遇到金融危机，您也不至于没收入。您的这笔资产，永远在帮助您获得自由的生活。

请拿出您的有效财富自由方案。我根据您方案的有效性，分配奖金。等大家答完了，我也公布一份我研究的结果。也许答案比你们想象的更容易。你们会发现：很多人，其实自己早就有财富自由了，只是他们以为没有！傻乎乎的每天过着自己不喜欢的职场生活

作者：清一山长
链接：网页链接
来源：雪球

思维方式：要满足第一条的条件，不需要去工作，仅仅靠投资回报，就能得到普通工薪人员的收入水平。所以，不要去想象自己需要多少钱才够，每个人的欲望都是没有边际的，亿万富豪依然觉得自己的钱不够用。所以，我们必须找到一个很客观的参照系出来。得出结论：我至少需要每年多少钱的被动收益，才能算达到了这个参考目标。

最客观的参照系，自然是所居住地区的工薪水平了。有两个指标：一个是最低工资标准，一个是平均工资标准，我们就用这两个标准来看，最低的被动收入需要是多少？

案例示范 一：坐标云南：以云南2020年度的最低标准工资，居然一个月只是1350-1670元元。一年1.5至2.0万元。（资料：云南省一类地区月最低工资标准调整为1670元，小时最低工资标准调整为15元；二类地区月最低工资标准调整为1500元，小时最低工资标准调整为14元；三类地区月最低工资标准调整为1350元；小时最低工资标准调整为13元。）

当然， 这个标准是很低的。勉强只够生存的水平吧？所以，还有另外一个标准：该地区的平均工资水平！

2021年昆明市薪资水平报告：平均工资 ￥4118每月。

那么：结论就很简单了：如果您买了分红率达到5%的股票，每年实现最低标准工资的投资额需要是30万元，达到平均收入的投资额，大致上接近100万元的样子。

思维要点二：一年5%容易保障。但如何能够保障我的这种投资组合是稳定的，可以在未来的10年，20年不需要操心，可以自然延续？甚至还可以每年稳定增加分红的收入，抵御物价上涨？

      有些网友就出来胡乱划拉一句：我用多少钱，只要弄一个年复合收益率达到30%的收益，我就财务自由了。这样算，你有5万元的本钱就就够了，一年收益1.5万元。达到最低工资标准了。我做惠泉，一年的收益率，超过了100%。我能说：各位，按照我做惠泉的经验，一年只要1.5万元，就财务自由了？我根本不能保障我每年都能抓到赚取100%的股票的机会。如果真能保证，我就是股神了！这种速度，再过几十年，全世界的钱都被我赚走了。

      资深投资人，一年100%可以拿到，但连续每年平均都稳赚30%，全世界没有人能保证的。不过，目前，想要稳赚20%倒是还真的有。找个0.75PB以下，15ROE的股就够了。  巴菲特最近十几年的复合收益率，才10%左右呢，这已经很不错了。

     所以，不客气地说：上面这样大口大气说啥找个30%复利的网友，就是妄想型的人，根本不懂投资。来股市，就是赔钱的。他们没有自己的逻辑，没有逻辑，没有理性。也不学习。没有为自己的语言负责的习惯。只知道张嘴就乱说，看起来似乎满精明的，其实傻得可以。生活中，你遇到这种信口开河的人，千万别跟他合作。别相信他的本事，因为他就没本事。

      要实现第二条的要求---持续稳定的获利，是很难的。因为：中国市场上，要找到分红率高于5%的股票，虽然也有一些，但已经不是太多了（港股要多得多）。要找到其中每年都能稳定分红5%的股票，就太难了。要保障十年，二十年依然能够保证分红5%的股票，更难。现在的银行股，勉强符合这个要求。如北京银行分红超过6%，而且历史记录上还算稳定。农业银行也是相对稳健的长期投资品。红利5-6%。可惜银行股有可能不稳定，容易受金融危机的影响。水电股倒是好一些，十年之后，20年之后都很稳定。可惜分红率不达要求。银行股经过多年的洗礼，被鄙视多年，我认为大概率未来会走上正途，持有一些应该是好机会。

     最难的还不是有稳定的分红比率（比如中国神华基本可以做到），而是每年稳定的分红增长，这就难极了，相当于蓝筹股加上成长股，而且价格还要便宜。我们知道：市场上，工资会经常调整的，所以：想要找到一个每年保证增加工资（分红）的股票，每年稳定提高分红率，不受经济周期影响的股票，难度就更高了。不知道你们能找到符合以上所有条件的股票吗？

     我倒是勉强找到一个：就是每年分红稳定增加10%的中国建筑。ROE多年都维持在15%以上。现价的分红率，如果算2021年的话，大约是5%。比长电这样股票更靠谱，所以，中国建筑作为【财务自由股，养老股】，倒是很靠谱的。她的毛病，就是不涨。但正因为不涨，才给了我们很好的机会去不断买入。

     如果买了中国建筑这样的股票，分红率接近5%。大约30-40万元本金就能满足这一要求。而且：中国建筑基本上每年都会增加10%的股息分配，等于你每年都可以涨一次工资，每次涨10%。今年分红其实比去年多了16.6%，算是意外惊喜。10%保底的股票。

     分红涨，本金也跟着涨。我认为中国建筑10年后，涨三倍应该概率很大，甚至五倍都有可能。所以，你的养老资产，时间越长越多，你这一生都不愁钱花的。

    三：每年这点收入，就算财务自由了吗？当然算。别人要每天辛苦工作，看客人的白眼，被领导训斥，才能得到这笔微薄的工资。你啥都不干，就得到一样的年薪，您还有啥不满意的？剩下来的时间，完全可以去追寻自己的梦想，完善自己的能力圈，说不定，你用无忧无虑的心情，去做自己喜欢的事情，还能达到比较高的地步，甚至赚到更多的钱呢。比如去学习研究医学，健康，武术，以及教育等等。说不定成为行业的专家，成不了你也不着急，不会因为急功近利，为了工资而牺牲自己的原则。

     这不是很美好的事情吗？

     您非要说：就这点钱还不够，我只能说：您真贪心！欲望真大。您就为了您的欲望去打工吧！

     你说，你要在北上广买房，买车，买飞机，还要出国旅游，孩子要出国留学。还要准备好医院的治疗费。等等。这点钱怎么够？

     有人就是明明可以活得轻松和自由，却为了想当“更有面子”的高级人，而去当了奴才---一辈子被奴役。

      我说了：如果很多人，天天打工，拿这笔收入都能过下去，你咋就不能过了？工薪阶层，可以花一千大洋租个普通的套房，你咋就不行？非要自己买房？出外滴滴打车，公汽，地铁，你咋就非要私车侍候？出国东南亚旅游，只花几千元就行，你咋不能出国旅游？孩子上大学，去欧洲留学是免费的，你咋就只能上贵族学校？非要盯着土豪的做派去模仿，天天嫌自己的钱不够多，要去拼命打工，牺牲身体，牺牲孩子，到头来啥都没有，您不是脑子找抽吗。给您自由的生活，您非不要，就喜欢当利益集团的奴仆。

人，其实都是自己找死的，死在自己的欲望中。不是老天不给你活路，而是你非要朝死路上走。

      假如我是普通的人家，我发现了这个秘诀（每个月稳赚几千元的收入）。我会干吗？我当然不会傻乎乎的继续打工，做自己不喜欢的事情。很简单，我可以利用财务自由，去做一些有价值的事情，得到别人花上千万，都未必能够得到的良好机会。还可以让自己成为更牛的人，更有修养的人。为啥不干？

      比如：假如我就是没钱，但我喜欢新教育。虽然我买不起今日学堂的学区房，无法支付今日国际学校的学费。但我由于有了自由的职业时间，不需要为了一家人的生计而奔忙，我如果真认同和喜欢新教育的话，我就会亲自天天带孩子学习新教育，一路跟随示范班的课程学习，上课，运动。我根本不需要当孩子的老师，去教她啥的，只用当她的大伙伴，学习委员，跟她一起学习示范班的课程，讨论示范班老师的讲课，把我理解的。不理解的内容，与孩子一起讨论思考，努力跟上示范班的学生进度，模仿示范班学生的样子和状态。只要这样照方抓药，从小抓起，孩子11岁考上免费班，是大概率的事情。如果表现更优秀的话，还能得到奖学金，进入今日学堂跟随学习呢。至少15岁，考取免费的三语高中，是很容易的。再不济，18岁也能得到欧洲名牌大学的录取，免费上大学（欧洲大学的难度在于三语能力的获得，其他学术难度，远远低于三语高中的要求）。孩子智力正常，专心走新教育的话，这条道路的难度系数，几乎等于零。要比去拼高考容易多了。当然：如果您的孩子，对这条路都没信心，其实高考之路就肯定不会成功的。因为竞争太激烈了。红海竞争，哪有啥好日子过的。

   示范班的第一年，是【外语突破任务】，您自己看才学了一年的孩子们，已经达到啥水平了？现在只需两周最多三周的时间，学生们就可以完全背下一部新电影的全部台词，加上表演，面面俱到。连大学生都不是对手，不信比比？   网页链接

  【示范班第二年， 是演讲与辩论，高级学术英语的学习，今年9月份正式开启】

   【示范班第三年：内容是  用一年时间，学完美国学校十二年的教材和教学内容】。践行三年学完12年的承诺。明年9月份开启示范。

   【示范班第四年:  示范从零开始学小语种,法语，德语或者西语】，帮助各位跟随者，达到欧洲大学的入学水平。取得免费的世界大学入学资格证。

      所以，这些别人要花很多钱，甚至上千万元才能得到的东西（买学区房啥的），我可以不花钱就能得到。这就是财务自由给我带来的好处-----我可以用我的个人时间，来换取我认为是最有价值的生活报酬，去争取得到别人必须花费百万，千万才能得到的教育机会。就是因为我有最宝贵的，别人没有机会-----我有全天候的时间来陪伴孩子一起成长。亲子关系特别融合。而别人没时间来陪伴孩子，就只能花更多的钱，送去上今日学堂委托别人教，才能得到一样的教育机会。

   【我公开这一条秘诀，实在是自己打自己的脸，连今日学堂的核心利益都出卖了。如果你们都学了这招，我的学堂就没人来了，只有招免费生了】。

     不过我相信中国人钱多人傻，还是有傻人，就是要送钱来的。不让他们送钱，他们良心都不安，非要花高价去买点什么东西，才觉得对得起自己！所以-----你们愿花钱，我当然不拒绝

    更多的好处是：如果我花三五年的时间，去认真地研究和践行了新教育，说不定别人看我孩子带得好，成绩很突出，还会找我带他们的孩子。我等于顺便帮帮别人，还可以赚一笔外快。从事自己喜欢的事情，自己每天学习和提高，还能得到额外的收入？岂不是太美妙了？

     当然，如果我就是蠢到连示范班都跟不上，看不懂，做不了。我的智力连十几岁的小孩子都不如，连跟随今日学堂的老师给少年儿童的讲课我都听不懂，做不出来，我就彻底认输吧！这种人，到职场上混也没前途的，也只是个超级无脑打工仔。就不如每个月拿着几千元天天跳广场舞去，起码快活一点，免得天天被老板骂。因为注定我干别的事情也不会成功的。孩子上世界名校的梦，就只能靠他自己去拼了。拼娃成功，其实也不需要花我的啥钱。家里有钱拼爹，娃也未必娃成功呢!

    有了这个财务自由的保障，国人能做的大多数事情，生儿育女，过日子，显然就足够了。甚至孩子出国留学，也够用了。上新教育的一切开销，也完全够了。为啥？既然你已经自由了，如果您认为孩子的教育是最重要的事情，真认为健康是最重要的事情，你就每天陪孩子跟上示范班学习，这孩子绝对差不了。就算读书不成器，起码身体棒棒的，因为新教育天天都在练体能。将来考任何大学都毫无问题，包括体育大学在内。上社会大学送外卖都是杠杠的。如果你认真学好第三语言，就算是我们的孩子一年就学好了，您的孩子笨一些，花三年才考过B2，您也可以去德国，法国，日本等国留学：还不用出学费，让洋人供养你的教育经费。您只需要自己负担一些生活费，省一点，也够体体面面的当留洋一族了。如果您的孩子成绩特别好，从小还可以拿奖学金呢，连生活费您都全省下了。在这个过程中，你自己学习新教育，得到了提高。说不定您将来就成为了“金牌家教”，别的有钱的家长不想自己费心学习，就来请你专职带孩子，你不仅仅成就了自己，还成就了别人，自利利他！

     如果您想像俗人一样吃喝玩乐，也行呀：跟周围的普通人一样，退休老人们一样，每天逛逛公园，打打牌，吃吃喝玩，晚上跳跳广场舞，这样无忧无虑的过一生。也算是一个活法----中国人用资本市场，养了你这个现代懒人，聪明的懒人！

    如果您有除了教育以外的任何理想和追求，比如：文学，艺术，哲学，中医，健康，运动等等，你有大量的时间，来学习你想了解的一切。甚至你喜欢全国旅游，当个背包客，这些基本的收入，都完全够你游遍世界：当然是穷游的方式。富人的方法，多少钱都不够用。我的一个朋友，多年来喜欢摄影，全国到处跑，他的每月收入，就是区区的三千多元退休金。但是不妨碍他天天过着自己喜欢的自由生活。

      这里面，最关键的是：你有时间来做你最喜欢事情，而且毫无赚钱的压力，你根本就不需要为了一份工作而不得不工作。你的生命是完全自主，自由的。而且这份自由，基本上能持续到一生。如果您做的事情，是对大众有益的，甚至是大众需要的，比如医学和健康。你甚至还可以额外的赚钱。甚至赚很多钱。这难道不是一件很快乐，很幸福的事情吗？因为有资本市场的存在，我们得到了一笔小小的财富，就可以获得终身的财富自由。甚至于：我们做父母的，可以用自己一辈子被迫工作换来的钱，买一个儿女自由自在生活的机会。不用逼孩子去当现代工奴。

      当你明白一件事情，原来财务自由的底线居然这么低：你就会跟我一样，不明白另外一件事情居然会存在：北上广深，随便一小套房子的价钱，都是上千万。这些住在高价房子里面的主人，却每天只能起早贪黑，早出晚归，通勤上班，辛辛苦苦的打工，赚的钱其实也不多，比如：深圳一个月两万元的工资，算是中等偏上的收入了吧？我查了深圳的2021平均工资收入，也就9195元而已。比平均工资高一倍的收入，够高了吧？但是，每年您为了这20多万工资，在深圳必须支付很高的生活成本，吃穿用交通社交费用开列之后，月工资大半都开支出去了，其实也真的剩不下多少钱来。这种工作有啥放不掉的？不如归去---去追求自己热爱的生活吧！如果你还会热爱生活

     如果按照我的方案，把您住的一千万的房子卖掉，拿一千万来买200万股分红5%的中国建筑，每年分红就有50万元。一家人每年在昆明，或者清迈这样的气候良好，空气清新的地方，而且物资丰富，水果蔬菜都很多，很便宜，每年你50万元，可以活得很【富贵】了。相当于10-20个当地工薪阶层的收入水平，你咋不富贵？聘请佣人都够了。您还用工作吗？您早就财富自由了。

    如果我还贪心一点，我用一千万元买中国建筑，目前价格（4元多），我是敢上杠杆的。我就买上300多万股。我的融资利息，是5%多一点，所得的分红，基本上覆盖了融资的利息，用这点点小成本锁定了超过20%的资产收益率（PE小于5）。这种仓位低于30%的融资额度，怎么地都不可能爆仓的。我就坚持投资中国建筑10年不放手，将来真涨了三四倍，我的总资产，就变成了6000多万元了。难道您会相信：我守着原来一千万深圳的房子，十年后就会变成6000万元的价格吗？我还是认为：持有中国建筑这样的公司，比持有房产更靠谱一些。您每年白赚利息，解脱了必须天天工作，看老板眼色的烦恼。十年后还可以获得巨大的资产增值条件。你每年躺赚300万元的分红收入，您还能找到比这种收入更高的工作职位吗？（本人在中国建筑上的每年分红收入，超过500万元，我相信比中国建筑的公司总经理都高，谁让我是他老板的），这简直是老天送大礼！

【特别提醒：融资上杠杠，本金全部损失的风险特别大。一千只股中，未必找到一只能上杠杠的。非高手不能使用这种金融工具。以上这个案例，不可简单复制】

     您的最大疑问，就应该是：中国建筑10年，真的就可以上到20元吗？

     我不是上帝，我只是一个普通人，我不知道十年后中国建筑，市场到底给她什么价格。但我根据中国建筑的发展速度，以及很多年来的稳定性来判断，中国建筑十年后的营业利润应该是1000亿到1500亿之间。给个正常一点，6倍的市盈率，市值就在6000亿到9000亿之间。股票价格，就在15元-24元之间。我说20元，是中间价。我会死守等这个价格到来。也许五年内就到了，我就可以提前走了，另外选佳人（如果有的话）。其实风来了的话，中国建筑超过10PE也不奇怪的。十年只疯一次，只疯到10PE，这要求不算离谱吧？10PE，中建股票卖多少钱？你们就自己算好了。

为啥我的财务自由计划不谈燕京啤酒？也是我的重仓？其实我认为：十年内，燕京上20元，甚至更高也很正常。但是燕京的分红太低了，不确定太多，不如中国建筑稳健。但燕京的猴性，应该远远超过中国建筑，所以，长期持有，回报应该不亚于中建，甚至会更高。但不是持股吃息的模式，不够稳健。我的要求，是连”炒股“这个工作都不要，不要为了赚钱操心。其实大多数人，根本就没有炒股的能力，硬找这个“工作”来做，不但没有薪水，反而要赔钱。持有燕京，惠泉等，虽然长期看回报不错，但花的心思要大一些。而且不是专业人员就别乱玩啤酒，心态不好，分分钟咬人的。中国建筑，是傻瓜都可以拿的股票（也只有傻瓜会拿吧）？

     您觉得我给的这个养老股不够好，只要您发现其他符合这个财富自由条件的股（现在不错，十年后更好的股），如果有，您也给大家推荐一下。看是否比中国建筑更有优势。华侨城也许也算一个，Roe15，完全符合要求。中海系地产股也行。总觉得没有中国建筑靠谱。我觉得：这简直是资本市场大赠送的节奏。

    事实上，我给老人的养老账户，今天看了看，市值就是11196022.40元。里面的持仓就两只：中国建筑，176万股。剩下的，全是燕京啤酒，燕京啤酒的持仓价是6.71元，买的时机并不是太好，没买到最低价。明天我计划加500万的融资，再买一百万股中国建筑（老人的养老账户我特别的保守，基本不愿意加融资，偶尔用融资买点靠谱的股）。这个账户，是十几年前用几十万做起来的。十年后，2031年，争取实现6000万的市值

    如果您对于财富自由的模式，有更好的补充，也请留帖指点

    所以，我就一直都想不通：有这么好的白送的财务自由，以及发财自由的好机会，北上广深的居民，居然没发现这个奥秘，守着千万资产不会动用，还苦巴巴的每天跑通勤，上下班，忍受非常不良的生活环境，每天忙忙碌碌的，就为了守着一份根本就不值得您付出生命和时间来换取的根本就不稀奇的工资收入？多对不起生命呀？对于有多套房子的人，就更不可理解了-----拿在手上，就为了挣1%-2%的房租钱。劳心费力的，不累吗？找个泰国这样的地方，过着神仙一样的日子，不比在大城市里面吃灰尘强多了？

      个别人这么蠢，是完全可以理解的。可这些城市，都有数千万人，咋都这么想不通呢？咋都这么不会算账呢？各位朋友，您能告诉我吗？

     孔子说：其智可及也，其愚不可及也。有人的智力上线，是可以很容易看出来的。但愚蠢的下限，却怎么也看不清。这就是人性的必然吧？

这是我的客房的内天井。可以用来做舞厅的。这是我自己设计的，中式四合院结构，我自建的清迈家园客房。这套房产，有2000平方，共56个房间，我花费的总成本，也只是深圳一套四室两厅的价格而已。周边的环境，空气质量，房屋面积，就是深圳的房子没法比的了。所以，同样是房子，我可以拥有更大，更好的房子，还自己设计和规划功能。每次我想到上次去深圳看到的300多平方的南山区的“水边别墅”，居然每套价格超过亿的时候，我都想：有多蠢的亿万富豪，会选择这种住在高楼林立的「别墅」里面。多搞笑的风景。他们留在这里是为了生活？还是生计？实在说不清！如果是花钱买面子？花的钱可真多！丢的里子也真大！