大家好，我是蔡老师。

最近帮客户整理保单时，好多客户说：以前自己买的保险不划算，买错了。白花钱，退保还有损失。问我：家庭保险到底应该怎么买？

今天告诉大家：买保险，一定是先规划后下手购买，搞清楚需求，再去挑产品。

尴尬的是，很多人都弄反了，一上来就奔着产品去，大概率买不对。

下面，跟大家聊聊，正确的家庭保险配置方式。

对于每一个家庭而言，最需要配置的保险就有四种：寿险、重疾险、住院医疗险和意外险。

一、“寿险” 

寿险保的内容很简单：就是保死亡的，人没了，给赔钱。

买50万赔50万，买100万赔100万，给到保单的受益人。

 寿险并不是所有家里人都需要买的，只要给经济支柱配置，防范经济支柱一旦身故对家庭责任的巨大打击。 举个例子： 38岁老王，上有父母，下有孩子，身上还扛着车贷、房贷，万一老王遭遇不幸，家庭经济收入就会遭受巨大损失。 这时，老王抵抗这种极端风险最好的方法，就是买份寿险。 而像老人、小孩，不承担家庭经济责任，一般不需要买寿险。 

一般来说，寿险分为终身和定期两种： 终身寿险是一定能赔到的（所以会更贵），一般用于储蓄规划； 定期寿险如保障20/30年，对大多数家庭来说更必要（保障主要家庭责任最为重要的时期就可以了，保费相对便宜很多）。 那寿险要买多少保额呢？ 寿险的家庭保额计算公式： 需要买的保额=身上背负的责任 - 现有的流动资产；


然后再按经济支柱的收入比例进行划分，谁赚钱多就给谁多买点。

举个简单的例子： 老王家现在有80万房贷，未来给老人养老，孩子读书需要准备40万，目前手上有20万存款；那老王家就需要买至少100万寿险保额。

如果老王的太太是家庭主妇或收入不多，那就主要给老王买，毕竟未来这些钱都要老王来赚；

如果老王跟太太的收入势均力敌，那就老王和太太各买50万以上。 

总结下来，就一句话：寿险，给经济支柱配置定期保障即可。 

 二、“重疾险”

重疾险是：一旦患了重大疾病，保险公司一次性赔钱的保障。 这笔理赔款你是拿来治病就医还是安置家庭，保险公司不关心，但钱是一次性给付的，主要用来考虑弥补这段时间收入的损失。

所以重疾险也被称为“收入损失险”。 生病了保险公司能赔多少钱，跟投保时买多少保额相关：

买30万就赔30万，买50万就赔50万，现在部分产品会有一个“60岁前罹患重疾赔付180%”的责任，也就是说，万一60岁之前患大病了，买50万保额，能赔90万。

那重疾险的保额要买多少呢？

这里给大家一个公式作为参考： 重疾保额=大病平均治疗费用+康复疗养费用+1~3年的收入补偿-社保可报销的平均额度。一般来说，一线城市的重疾保额最低买到40万以上比较合适。 家庭成员中，无论是谁得了重疾，对家庭来说都是巨大的经济损失。 因此，家里的大人和孩子都需要配置重疾险。 

*这里要注意：老年人因为年纪比较大，买重疾险的保费会比较贵，很容易出现交的总保费比最终保额还高的情况，所以55岁以上的朋友就不建议配置了，可以考虑通过医疗险和防癌险进行保障。 

三、“住院医疗险” 一般含有门诊保障的医疗险，费用通常比较高，性价比也一般，所以在这里我们主要说说住院医疗险。 

简单理解：住院医疗险就是针对住院产生的医疗费用，无论大病小病，都可以按照合同的约定，拿着医疗凭证、账单发票去找保险公司报销。 很多朋友应该都已经加入了医保，但医保的报销额度和范围等都有限制，属于国家基础的福利保障，保障范围广泛但是保障力度不够。 

住院医疗险是医保和重疾险的有力补充，可以用来覆盖那些： 1）重大疾病保险无法覆盖的其他疾病住院费用2）意外导致的住院费用3）大额（几十万以上）的住院费用等等 而且呢，住院医疗险的价格也是比较便宜的，一家三口不到一千块就能把保障做起来，建议家里每人都买一份。 

五、“意外险” 

意外险一般来说包含意外导致的身故、残疾和意外医疗费用的报销这三个部分的责任。

 意外险适合给全家人配置，包括孩子、老人。 通常情况下，意外险的保费跟年龄的相关性不大，快90岁的人也还可以买意外险。 

有一点要注意：意外险的赔付必须是意外导致的，如果是非意外比如疾病等导致的风险，是不赔付的。 

另外，意外伤残的赔付一般按残疾比例赔，1到10级。 最严重的的1级赔保额，最轻微的10级赔1/10的保额，其他类推；所以意外险的保额，可以适当买高一点，价格也不贵。

经济支柱的寿险、和全家人的重疾险，是核心险种，建议大家优先配置，而且尽量买长期，锁定长期保障。 寿险和重疾险的保费跟年龄有关，越早买越便宜，之后每年要交的保费跟第一年交的保费是一致的。 

也就是说，这两类产品：越早买，就能花更少的钱，保障更久的期限。 住院医疗险的保费根据年龄段不同，保费也会有出入；而意外险的保费通常也跟年龄关系不大。

六、“储蓄险”

我们在配置商业保险时，通常是优先考虑保障我们人身安全的健康险，也就是我前面所写的四大类（医疗险、重疾险、寿险和意外险）。

在配置好健康险后，可以再看一下储蓄险的配置。

什么是储蓄险呢？

我们可以简单理解为：前期按照特定的方式，把钱存入保险公司，后期再按照约定从保险公司连本带息取钱的保险产品。

通常，我们把储蓄险分为两大类：

1）年金险：年金险通常根据不同需求来匹配不同产品，比如说考虑给未来养老，可以买养老年金，考虑给孩子攒一笔上学的钱，可以买教育年金…

年金险的期限通常也跟需求相关，比如养老年金通常保障到（被保险人105岁），教育年金通常保障到（被保人22岁或者30岁），在产品形态上会稍有差异。

2）增额终身寿险：增额寿严格意义上来讲是属于寿险的范畴，以被保险人身故为标的，身故才赔钱，更适合被保人身后的财富传承。

但其实，增额寿可以通过“减保”的形式，完美把这份保单变成了一个存钱账户，平时慢慢生息，需要用钱时就用“减保”的方式来提领，非常灵活、方便操作。

这里要提醒大家，在买储蓄险前一定要想好，这笔钱是不是未来比较长的一段时间内不会用到，储蓄计划是通过时间来换取回报，而最大的风险就是提早领取资金可能引致损失。

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