大家好，我是蔡老师。

经常有朋友问我说，看了很多文章，但自己着手选保险时还是一头雾水：

重疾险到底买定期还是买终身？

为什么买了医疗险还要再配置一份重疾？

预算有限，一家人的保险没办法都买齐，应该怎么办？

会出现这些疑问，其实还是保险的配置思路没理清。

今天就从带大家从头梳理一下，买保险这件事，到底该怎么做！

买保险前，先问问自己需要什么产品那么多，应该怎么挑？保险买完后，就万事大吉了吗？

一 买保险前，大方向要清晰

1.1 给谁买？

如果预算充足，当然是全家人都买上保险最好。

但结合实际情况来看，大部分家庭都很难一步到位，这时候就需要：

先考虑大人，后考虑小孩；先保障顶梁柱，再保障其他人。

小孩生病了，至少大人可以赚钱看病，但如果收入来源者生病了没保障，家里的各种开支要怎么办？难道靠孩子的保险来解决吗？

这显然是不太理智的。

1.2 应该买什么保险？

不同人群匹配不同的保障

未成年人0-17岁：医疗险+重疾险+意外险

成年人18-55岁：医疗险+重疾险+定期寿险+意外险

中老年人56岁以上:医疗险+防癌险+意外险

但实际情况中，很多人是没办法一次性都配置齐的，于是就有了疑问：

买了医疗险还需要买重疾险吗？

答案当然是需要，它俩虽然都是解决看病问题，却有其不可替代性。

一方面，在大病面前，康复费用和收入中断的损失往往比医疗费多得多，而医疗险是没办法赔付这两项支出的。

另一方面，医疗险续保不确定、保费也随着年龄而越来越贵，我们还是需要有一份重疾险带来长期、稳定的保障。

有了意外险，为什么还要买寿险？

虽然它俩都保身故，但意外险只保意外导致的身故，而寿险不管意外、疾病还是其他原因的身故，都能赔。

而且意外险在保障责任上，还有意外医疗和住院补贴，你可别小看这块的作用，据统计，意外险赔付中，意外医疗占到近6成。

现在发现了吧？4大险种的作用其实互不相同、互相补充，缺了谁都不行。

1.3 我的健康情况能买保险吗？

保险可不是咱想买就能买的，它还有“健康告知”这道门槛。

所谓健康告知，就是保险公司在接受客户投保申请时，要求客户填写健康告知书，以了解其健康状况。

总之回答原则就一条，问到的一定要如实答，不问的就不答！

身体有异样的朋友，也不代表就买不了保险了，有些健康告知宽松的产品还是能投保的，我们可以做以下尝试：

保险公司会对风险做进一步的评估与分类，从而决定是否承保、以及以什么样的条件来承保。

二.选产品时，这些问题一定要知道

2.1 保人比保钱更重要

保人的——重疾险、寿险、医疗险、意外险；           保钱的——万能险、年金险等

我们投保时，一定要先保人再保钱，毕竟人是财富的创造者，如果人的保障都没做好，那积累了财富又有什么用呢？

2.2 保额必须要买够

买保险，保额很关键。保额买高了，保费太贵；但如果买低了，又会起不到足够的保障作用~

重疾险：至少买到30万，能拥有50万最好。

重疾险的作用分3块：治疗费+收入损失+其他费用，所以它的保额起码要覆盖治疗费才行。

根据过往理赔数据，6大高发重疾的治疗费用平均在30万左右，重疾险保额没有30万，是真不够用。

百万医疗险的保额不用纠结，花几百块就能买到两三百万保障，很够用。

至于意外险，成人买50万或者100万保额都行

2.3 保障期限怎么选

如果预算不足，那就“先保额后期限”，确保30万保额买够，暂时用保至70岁过渡；

预算一般，能够买到30万保终身，就保终身，先把一辈子的保障锁定了，等将来条件允许了再加保。

如果预算充足，那建议直接高保额（50万甚至更高）保至终身，甚至可以选择多次赔付的产品，这样保障更全面

2.4我应该找谁买保险？

每个渠道都有自己的优缺点，但老实说，不管哪个渠道，最后都是和保险公司签订保险合同，安全性不用担心。

所有保险公司都要接受国家严格的监管，而且监管标准完全一致。所以大家不用担心“小公司”不靠谱，关注产品本身是关键，保险公司是其次。

三.买了保险后，这几件事情不能

3.1 买了多份保险，理赔时会有冲突吗？

一旦发生保险事故，保险公司的赔付方式有2种：给付型、报销型。

给付型：保险公司按照合同约定的金额，直接把钱打到咱账上。

也就是说，不管我们因为这次保险事故，实际上的经济损失有多少，理赔金额都是固定的。

所以这种保险产品，买多少就能赔多少。

 报销型：保险公司按照实际经济损失，按一定比例报销。意思是花了多少报销多少，保险理赔金额是不固定的，但最高不会超过实际损失。

3.2 如何申请理赔

①及时报案

②提交理赔资料

③保险公司审核

保险公司收到理赔申请后，会进行初步的审核，然后下发理赔决定通知书。如果一切顺利的话，理赔款很快就会打入我们银行卡中。

3.3 保单管理

在投保成功后，保单可不能仍在一边不管。有序的保单管理，也是确保理赔的重要一步！

一方面可以防止忘记缴费时间、导致保单失效；

另一方面也可以给家人留个备份，万一不幸出险了，亲人也能知道哪些保险可以理赔呀~

希望看完后，能帮助你更全面的了解保险，少走弯路。

如果还有啥不明白的地方，可以加蔡老师微信，蔡老师8年的保险从业经验可以帮您一对一解答疑问的`~