养儿不一定防老，自己存钱才实在。

近期发布的 “十四五” 规划中，国家提出要建立个人养老金制度，也就是自己给自己养老。

这个能解决我们的养老问题吗？跟自己把钱存银行有什么区别？

下面我们来仔细聊聊这个话题。

我国 60 岁以上老人越来越多，养老金的支付压力也越来越大。

而这次国家推行的个人养老金制度，到底是什么？能否缓解我们的养老问题？

1、养老有三大支柱

我国的养老体系由“三大支柱”构成，共同保障老年人的养老。

支柱1：国家帮助你养老

国家强制规定：上班族每个月都要交社保。其中交的养老保险，自己交小部分，公司交大部分。

我们退休后虽然能领到国家养老金，但它只能解决我们日后的吃饭问题，提供最基本的养老保障。

支柱2：企业帮助你养老

就是单位帮你交的企业年金，一般政府给予税收优惠，企业和个人共同缴纳。

但企业年金的覆盖率并不高，通常只有福利好的单位才有，绝大多数人没有办法靠它养老。

支柱3：自己给自己养老

这里提到的就是“个人养老金制度”了。个人自愿参加，国家在税收上给予支持。

简单来说就是，将个人的部分工资存入个人养老金账户，由专业机构进行长期投资管理，退休后连本带利按月领取。

不少人会问，那存这笔钱跟自己存银行、搞投资有什么区别？区别还是很大的，请大家接着往下看。

2、个人养老制度，有哪些特点?

个人养老金制度并非新鲜事，之前在上海、福健、苏州有过试点，叫做 税延养老险。

它们主要有以下特点：

特点1：暂免个税

购买了税延养老险，可以暂免个税，每月最高抵税 1000 元。但退休后领养老金时，这部分税还是得补回去。

打个比方：目前小李月入 1.2W，个税为 1000 元，他将这笔钱用于购买税延养老保险，就可以暂免个税，等退休后再补缴。

从目前的物价水平来看，1000 元也是一笔不小的支出。但到退休时，可能就不值钱了，四舍五入相当于不用交税。

特点2：强制储蓄

只要你把钱存进个人养老账户，必须要到退休后领取。这样一来，就能保障未来养老金不被挪用，实现专款专用。

特点3：降低投资风险

股票对于大多数普通人来说，盲目投资股票、基金等金融产品，风险性较高。

而个人养老金账户是由专业机构进行资金打理，能一定程度上降低投资风险，收益率也会更高。

那么，税延养老险，退休时到底能领多少钱呢？

银保监会曾经算了一笔账：如果从 30 岁就开始参加，每月拿出 1000 元，等到了 60 岁退休，预计每月至少能领 2700 元。

我国养老形势的严峻，国家能解决的只能是最基础的需求。作为普通人应该未雨绸缪，给父母和自己提前做好养老规划。

1、如何给父母养老？

老人几乎没有收入，积蓄也不多，很容易一病回到解放前。因此，每年的医保是一定要交的。

想保障更全面，也可以搭配以下商业险：

百万医疗险：最多报销几百万医疗费，自费药、进口药都能报，适合身体比较健康的老年人，一般 65 岁前都能买。

防癌医疗险：适合身体不太好，例如有三高的老年人。虽然只报销癌症治疗费，但风险能堵一个算一个。

意外险：老人手脚不灵活，磕磕碰碰很常见，意外险也建议人手一份。

我们之前专门写过老人保险的案例，大家可以参考下《如何为父母买保险》这篇文章。

除了保障，对于失能老人的日常陪护，目前多个城市推出了长期护理险（点击了解），可以给老人提供生活照料服务，比如沐浴、护理、换药等。

当然，最大的孝顺还是陪伴。

常回家看看，教教他们用智能手机、聊聊天、散散步，也能为父母的老年生活增添一些幸福感。

2、如何给自己养老？

咱们父母这代人，还能每月领社保维持正常的晚年生活，而我们退休时是什么世界，没有人能准确预测。

好在我们离退休还有一段距离，有足够的时间进行规划：

① 社保坚持交

社保不是万能的，没有社保却万万不能，它是我们保底的福利。

而且交的时间越长，老年生活才更有保障。

以医保和养老为例：

职工医保：很多城市累计交满 20 - 25 年，退休后能终身享受医保福利。

养老保险：交的时间越久，退休时领的钱越多。

② 理财规划

人生匆匆不过百年，都需要花钱，但有收入的就那么 30 多年。

如何合理分配资源，让人生各个阶段都有钱可花，并且实现结婚、买房、养老等各个“小目标”？

理财规划博大精深，无法用三两句话讲清楚。我们过往写过多篇万字长文，如果感兴趣可以点击阅读：

《20万如何理财最靠谱？史上最全攻略！》

《如何通过基金定投，每年赚到10%收益? 》

《2020 最新养老保险测评！到底选哪款？》

有网友说：存得起养老金，存不起大病医疗支出。

除了准备养老钱，也别忘了疾病的风险，提前买好医疗险。

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