从去年底，coco已经围观了N多圈内小伙伴的年度复盘：酷炫拽，总之很赚钱！

为什么他们的复盘都那么赞？

除了超强的执行力、顺势而拼之外，有一点也重要，他们：

优秀的一年，从一份优秀的年度计划开始。

因为——复盘是对一年的投资，乃至整个生活的回顾和反思，是参照计划比对出来的结果啊！

所以，总觉得一年下来收获寥寥？今年从做好一份年度理财计划开始改变吧！

Coco给你总结一些方法，希望对你有帮助：

一、总结梳理目前的财务状况

要计划，先要对自己的家务状况有个清晰的认知，包括：

1、手头上有多少现金流、多少是随时可以动用的？分布在哪些账户上？

现金流的意思，就是可以挪用的资金。房子、车子、金饰钻石等，就肯定不属于现金流了。

现在啥都基本上网络交易，分布在哪些账户要分门别类记录清晰。

2、去年的收支和负债情况，结余率是否达标？

年度收入和支出情况如何？收入的提升是否符合预定目标？支出有哪些不合理的地方，需要剁手？

结余率每年都该计算，这个是衡量一个家庭是否收支平衡的重要标准。结余率不到30%以上是不能算合格的。

另外，负债情况也影响一个家庭的幸福，负债30%通常不会给一个家庭增加太大的负担，而良性的负债，还能有效拉高收益。像coco家，去年下半年除了信用卡，其他负债都为0，我其实也蛮焦虑的。

3、各个投资账户的盈亏情况？

账户盈亏情况尤其重要，配置是否合理、符合风险偏好，也很重要。

买了基金、银行理财、国债等等，收益多少？总体收益是否能跑赢通胀？投资浮盈还是浮亏？是否有不必要的投资失误导致的投资亏损？哪些可以增加份额，哪些应该及时止损……

这一项主要是在复盘和规划我们的投资状况。但是投资仅仅是理财的一个部分，它很重要，但不是全部。每年躺赚的钱太少，是因为本金少？劳动产出太低？还是投资配置太保守？有问题？都是要综合一个人/家庭的具体条件来考虑的。一个上有老下有小、收入渠道单一的家庭，全部现金流都在股市，显然不合理；一个小年轻只配置保险不做投资，也不合理。

来到这里，你知道认真记账的重要性了吧？又或者，有些小伙伴记账很久，却总觉得记账对自己的财富增值没什么作用，大概也是没有按照上面这些去做的原因。

第一年做的时候会感觉比较繁琐，但是从第二年开始，就可以模板化套用，会简单很多。

当然，可以套用，但不能照搬，因为新一年环境、需求、资产状况都是有改变的，一定是要重新调整。

二、做预算、风险评估和保障工作

1、下一年的收支预算

设想好了支出预算，才能对每个月/年的消费了然于心。

这一项其实要和前面第1点紧密联系的：做到清楚每个月赚多少钱；做好要存多少钱和年度、月度大额支出目标规划；大概估算好固定支出和弹性支出（弹性支出指的是可多可少可随时调节的花销，比如旅游、置装等），……

支出项目不需要特别细分，但是大的板块还是要设置好的。可以参考往年数据做调整，宽松有度，不能太死。

（更详细教程可以戳《用我6年记账经验，给你总结一份支出预算攻略！》）

2、评估自己（家庭）的风险承受能力

我们每一次开什么账户做投资，都会被要求做风险评估。如果你是小白，可以直接参考这个评估做出来的结果，知道自己的承受能力在哪里。

有些小伙伴心里羡慕别人可以投资收益50%，但是自己一浮亏20%就魂不守舍，其实就是对自己的风险承受能力不充分。

这个也是会随着自己实际情况变化的，你去年还单身，跟今年将要升级做奶爸，风险承受能力就不同。

风险承受能力要考虑知道年龄、身体状况、收入和刚性支出需求，还要看结合自己的性格。有些人天生厌恶风险，看不得账户变绿，或者没有闲余的资金可以忍受浮亏，那么建议做保本投资。

另外，投资目标对风险承受力也有影响。

Coco经常告诫来咨询的人，短期理财目标不能放权益类资产，比如下半年要给孩子交的大学学费，就不能炒股，万一到时候亏损，难道孩子就不读书了么？但是15年后给孩子出国留学的钱，是可以大胆投资基金和股市的，因为有足够长的时间可以让我们应变账户波动。

3、做好保障

就如我们出发任何一场旅行，先考虑的是装备和健康防护用品，否则出门必然感到安全感缺失，万一出了问题很，难招架。而每一年，不都是一个家庭/人新的人生起航吗？

社保+商业保险，是一个家庭稳健成长的防护伞，这其实才是家庭理财的第一步。保险要买对，保额要充足，买保险的费用要做好预算，控制在合理范围。很多平台按照什么标准普尔XX来给大家建议，说买保险要用到一个家庭的10%收入。我只想说，不给你设置这么高的支出额度，保险公司还怎么好好发财啦？仅做参考哈，有钱任性，没钱的话，在保额配足的情况下，找费用能接受的就好。

其次，家家户户都要有应急储备金，就是3-6个月的支出的钱，这笔钱是不能做风险投资的。

三、优化投资组合、落实目标、营造氛围

1、投资方向和组合搭配

来到这一步，才是考虑新一年如何做投资的步骤。结合往年的投资收益、投资对日常生活的影响、资产增缩等等，来调整自己的投资组合。

比如：

家里多年积蓄买了房子，新年就要主攻权益类理财。

去年，小伙伴开始尝试炒可转债，挣又没挣多少，倒是弄得自己从早到晚诚惶诚恐，连工作都受影响。那么新年是要重新学习抓稳核心方法，还是舍弃这一项投资找更适合自己的？

配置的权益类投资太多，风险过高？那么新年配多点固收+、银行存款和货基。

一天到晚爱盯盘、忍不住瞎操作，不如就多投资封闭型、定期型，狠下心来治疗“手痒症”。

2、落实目标，不能只有口号

所谓“落实”，就是能用纸把它写出来，不能只在心里想，更不能只是一个“新年我要多攒钱”之类的口号。

写到纸上的计划，要有数字。比如增加10%、多存2万，收益提高0.5%、学习10个课程，等等，有数字才能量化考核。

计划要有“可操作性”。

网络上“投资3年实现财富自由”、“月薪5千，靠投资年攒100万”之类的文章，就不要去看了，人家作者不这样写没有流量，但对你来说没用！

要“月薪5千，如何一年存下2万”、“收入不满意，争取半年内提升收入10%”“基金不懂，3个月掌握指数基金投资投资方法”、“10年后需要100万给孩子上大学，每个月争取多存1000”之类，才是真正可以实现的目标。

3、氛围很重要！

最后，漫长的1年，总有懈怠的时候。如何让自己实时坚守目标呢？营造氛围很重要。