最近有个客户，在买了小蜜蜂后偶然发现意外医疗报销有社保范围的限制，觉得产品太坑，执意要退保……

        我当时就愣了：意外险不都这样吗？

        后来在和跟一些用户的交流中发现，90%以上买了保险的朋友，其实压根没看过保险条款。

        难怪很多产品的细节设计，明明只是一个险种的常态，却被不少用户认作深坑，甚至因此闹出理赔纠纷……

        像这种已经成为业界标准的“伪坑”，其实遍布于各个险种。今天，我就对条款中这些“伪坑”做个深度挖掘，帮大家走出误区！

        条款里的这些“坑”其实是常态……

        意外险，也许不保意外

        意外险是杠杆率最高的人身险，应该人手一份。但是购买之前也要做好了解。意外险的“伪坑”，通常体现在赔付范围以及免责条款。

        伪坑一：意外险的意外医疗保障范围仅限社保，社保外的费用一概不报。



         伪坑二：不保猝死和高风险运动。


         意外险不保猝死的原因，我以前多次提过，不再重复赘述。

         对于高风险运动导致的意外，意外险也是不赔的。

         很多朋友喜欢在进行潜水、跳伞、攀岩等运动前买份意外险……真的是一个美丽的误会……

         伪坑三：食物中毒保多人，不保单人……

         关于食物中毒，意外险的赔付标准非常有意思：单人食物中毒，保险公司通常拒赔；多人同时食物中毒，由此产生的医疗费可用意外险报销。

         原因是，前者无法排除是个人体质原因引起的肠胃疾病；多人中毒，基本可以确定是食物的锅……

         伪坑四：意外险有特别约定，特殊意外保额打折

 
         每款意外险的特别约定不同，例如小蜜蜂意外险，有如下特殊约定：


         单车事故是指事故当事人仅机动车一方，无其他事故当事方的交通事故。如开车撞墙或冲进河中；多车相撞则不符合定义。

         部分意外险对单车事故、高空坠落、溺水等事故免责或降低保额，主要是由于事故原因难以界定，无法排除“自杀”可能。

         重疾险，得了重疾可能不赔

         重疾险的“假坑”主要体现在“隐性分组”“重疾理赔对轻症的影响”以及“年龄歧视”上。

         伪坑一：隐性分组，由同一原因引起的保险事故只赔一次


         什么意思呢？

         比如，得白血病，赔了一次保额，之后又通过骨髓移植进行治疗，就不会再赔了，因为两者存在明显的因果关系。即使对恶性肿瘤单独分组，这种情况也只能赔一次。

         但如果是得了白血病，之后又进行肾移植，赔不赔呢？只要不在同一分组，又符合间隔期要求，就能赔两次。


         对轻症多次赔付的规定也是如此，比如不典型心肌梗塞和其治疗手段冠状动脉介入术，也只能二赔其一。

         伪坑二：重疾首次理赔后，轻症责任终止，现金价值归零


         多次赔付重疾险，轻症理赔通常不影响重疾保障。但是重疾首次理赔后，轻症责任就终止了。

         如果必然会同时得重疾和轻症，先得轻症更划算……

         另外，重疾首次出险后，产品现金价值也会归零。此时退保，一分钱也拿不到……

         伪坑三：存在赔付条件限制，有典型的“年龄歧视”


          双目失明和语言能力丧失均属重疾，但是3岁以上出险才能赔付。显然是为了排除先天因素影响所做的设计，虽有“一竿子打死”的嫌疑，但毕竟是国际惯例，也无可厚非。

         另外提一句，部分重疾险对阿尔茨海默症也做了年龄限制，70岁前确诊才赔，这可就不是“国际惯例”了，纯属于个体行为。老年痴呆不保老人，这种反人类设计简直是保险界的耻辱……

         医疗险，不是啥病都保

          接下来说说医疗险了，医疗险的“假坑”体现在赔付范围的限制。

          伪坑一：仅承担必要且合理的医疗费用



          什么是必要且合理？

          举个例子吧，因骨折手术，相关药品费、手术费、病床费等就是必要且合理的费用。

          如果想趁机褥点羊毛，住院期间再做个全身体检，顺带开点鹿茸、人参、阿胶一类的补品，就属于非必要费用了，医疗险不予报销。


           伪坑二：对既往症有不同程度的免责

          什么是既往症？

          既往症是指一直延续到投保时还未完全治愈的疾病，往往是一些病程较长、难以彻底治愈的慢性病，例如风湿性关节炎、高血压等。

          例如好医保的条款：


          从条款来看，投保前两年内确诊的疾病，无论是否如实告知，都是不赔的。

          如果是投保两年前就确诊的既往症，理赔标准如下：

          只要未在投保时告知，无论既往症是否涉及健康告知，由此产生的医疗费，一概不赔；

          若如实告知后，保险公司仍愿以标体承保，那么既往症也赔。


          再比如乐享一生的条款：

          这个免责范围更大：凡是既往症，无论何时确诊，投保时是否告知，一律不赔。

         伪坑三：不报销器官移植手术中的器官费用



         医疗险通常是报销手术费和材料费的，但有一条特别约定：若是进行器官移植手术，器官本身费用以及获取器官过程中的费用不予报销。

         医疗险的赔付门槛低，保额上限又高，保险公司为了规避理赔风险，才会严格界定赔付范围。

         寿险，不是身故就赔

         伪坑一：犯罪及部分违法行为不在保障范围内


          寿险不是身故就赔。因故意犯罪导致的身故/全残不赔，酒驾、无证驾驶、吸毒等违法行为导致的保险事故也一律不赔……

           伪坑二：限制孕妇投保

           由于孕妇分娩时的风险较大，寿险通常限制孕妇投保。但是目前，爱相随、大麦定寿两款热销的寿险已经剔除此条健康告知。

           伪坑三：被保人两年后自杀寿险可赔

           确切地说，这一条不属于“伪坑”，而是“福利”。我们来看条款：

           按照常人的逻辑，寿险肯定不赔自杀。然而寿险仅对被保人两年内自杀的情况免责。投保两年后自杀，寿险照样赔……这是寿险人性化的一面，根据研究，一个有自杀倾向的人，如果两年内仍未自杀，基本不会再实施自杀的行为了。

           总结：

          其实每一次理赔都是基于合同条款的。保险公司拒赔，自然也有客观依据。如果投保人和保险公司双方信息对称，因为“未看清保单条款”导致的理赔纠纷是完全能避免的。

          想买保险的朋友，学会自己看条款，可以免去不少麻烦。

 

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温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。