通知一个大事，重疾新规终于要落地了！

     昨晚财联社发布了一条讯息，称重疾险新定义的终审方案已经通过，目前正在走银保监会内部流程，预计重疾险新定义将很快发布。

     从3月底，中国保险行业协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，到6月份保监会发通知，不再接受按07版重疾定义（现行）设计的产品备案，今年的重疾险定义修改，着实是激起了千层浪，如今终于要尘埃落定了。

     1、重疾险是现在买呢，还是等新规出台后再买？
   
      我的看法是，赶紧先买一份备着，等新规出台后，可以酌情补充保障。

      有两个原因。

     一是，疾病不可预测，新规和疾病哪个先来，谁也不知道，万一在没保障的时候罹患重疾，那可就糟了。

      还有就是，重疾险宜早不宜晚，万一等待中健康状况发生变化，导致买不到保险，太亏啦。

    二是，尽管新定义相对07版总体上是进步的，但是，就意见征求稿来说，也有几个不利的方面。

     并不是说，新规后的重疾险产品，就一定比现在的更好。

      2、新规，有哪些变化？

      就“新规意见征求稿”而言，从投保人角度来看，既有好的一面，也有不好的地方。

      有利的调整：

      明显利好的地方，是对5种重疾+1种轻症的定义进行了优化，使得获赔更加容易。

      有利·调整

      ●重大器官移植术或造血干细胞移植术：
        在肾脏、肝脏、心脏、肺脏或造血干细胞异体移植手术的基础上，增加小肠的异体移植手术。
      ●冠状动脉搭桥术：
         将手术要求由“实施了开胸”变为“实施了切开心包”。
      ● 心脏瓣膜手术：
         将手术要求由“实施了开胸”变为“实施了切开心脏”。
      ●严重运动神经元病：
        理赔条件由单一条件，变为“严重咀嚼吞咽功能障碍”、“呼吸肌麻痹导致严重呼吸困难，且已经持续使用呼吸机7天（含）以上”、“自主生活能力完全丧失，无法独立完         成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上”满足一项即可。
      ● 主动脉内手术：
       理赔范围增加，“主动脉创伤后修复的手术”、“腹腔镜下进行的开胸腹手术”亦可赔。
      ●轻度脑中风：
        剔除确诊后180天的限制。
      ●规范：
       1、同一重大疾病保险产品中不得含有保障范围高度重叠的疾病。
       2、发病率极低的疾病，需在疾病名称中增加标注向消费者予以提示。

       例如重大器官移植术，以前只赔肾脏、肝脏、心脏、肺脏、以及造血干细胞这5种异体移植手术，而现在，小肠的异体移植手术也能获赔。

       保障范围更广。

       再比如冠状动脉搭桥术，在07版重疾定义中，必须实施了开胸手术才能获赔。

       但现在的微创搭桥术，根本不用开胸就能完成。

        旧定义明显是不合适的，因此，这次改成了“切开心包”，即可获赔，更符合现在医学。

        这次的调整也更加人性化，例如严重运动神经元疾病，从单一的理赔条件，变成三选一，只要满足一项，就可以获得理赔。

         理赔条件更宽松。

        中性的调整：

         其实，一半以上的改变，对我们来说并没有特别大的影响。

         中性·调整

       ●法定重疾增加：
       由25种变更为28种，新增了：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。
       ●新增法定轻症：
       规定了3种必含轻症，即：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
       ●微调部分疾病名称和细节：
        例如：“恶性肿瘤→严重恶性肿瘤”、“急性心肌梗塞→较重急性心肌梗死”、“脑中风后遗症→严重脑中风后遗症”、“严重脑损伤定义修订”等。

         像是新增三种法定重疾，三种法定轻症，意义不大。

         因为市面上的大部分重疾险，早就把这6种疾病纳入保障范围内了。

         还有，其中的一些调整，比如疾病的名称、定义的修订，影响也不大。
 
         像是“严重脑损伤”定义的改变：

        不利的调整：

        不利·调整

        ●轻度甲状腺癌，重疾不赔：
         明确TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌，不在严重恶性肿瘤保障范围内。
        ●原位癌，轻症不赔：
         明确原位癌不在法定轻症理赔范围内。
        ● 轻症理赔比例，≤30%：
          明确3种法定轻症累计保险金额分别不高于30%保额。
        ●严重原发性肺动脉高压：
          将静息状态下肺动脉平均压≥30mmHg调整为平均压≥36mmHg。

         要说新规对投保人最大的不利，必须是轻症理赔比例的下降。

        新规说了，三种法定轻症，也就是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，赔付比例不超过30%基本保额。

        要知道，市面上的轻症赔付比例，最高的已经到了45%，远高于新规规定的比例。

       尤其是轻度脑中风后遗症，在不少产品中，是按中症赔付，最高可以获得75%保额的赔付（超级玛丽3号Max）。

       新规出台后的产品，可就没有这么好的事儿了。

       还有，轻度甲状腺，重疾不赔；原位癌，被踢出保障范围。

        以及部分重疾的理赔条件，变得更加严格。

         这些变化，对投保人来说，是极为不利的。

        3、新规出台后，重疾险会降价吗？

         有很多小伙伴想着，新规少赔那么多，费率肯定会降，到时等便宜一点儿再买。

         保费会不会降？

         我认为，小降有可能，但大幅降价，概率真的不高。

        一来重疾险的定价不仅受理赔成本的影响，还和保险公司的投资盈利有关。

        保险公司拿我们的保费去投资，投资收益率高，赚得多，保费这边也就有下降的空间。

         但现在的经济大环境不太理想，2019年，中国保险资金运用的平均收益率也就4.94%，保司们的定价会逐渐趋于保守。

          其次，现在的低价就像以前的美团滴滴大战，贴钱抢市场，赔钱赚吆喝。

         如果大家足够关注保险的话，就会发现目前的保险费率是在逐渐抬头的。

         4、还有一个问题，新规出台后，已有的保单会受到影响吗？

          不会！

        中国保险行业协会说了：


       合同上怎么写的，就怎么理赔。

       合同上说轻度脑中风赔60%保额，那出险了，就按60%赔，不会只赔30%。

       不仅如此，现在买的保险，还能享受到新规里的一些好处。

       比如冠心病患者，做了微创冠状动脉搭桥术，手术切开了心包但并未开胸。

       这种情况，现有标准不赔，但新规可以赔。

        按银保监会发布的《健康保险管理办法》第二十三条规定：不管啥时候买的，都赔！
 

        如果保险公司的理赔条件不符合当前通用的医学诊断标准，那么这个理赔条件并不受法律保障，保险公司不得以此拒赔。

        也就是说，新规的优势，现在买的重疾险也有。

        5、如果有健康问题，建议赶紧买！！

        还有个问题，重疾险的核保规则，越来越紧了，如果有健康问题，一定要尽早买。

         虽然没有哪家保险公司站出来明说过，但他们已经用实际行动证实了这个趋势。

         以信泰人寿为例，9月底，这家保险公司收紧了旗下产品的乳腺结节、甲状腺结节，以及肾结石的核保规则。

         以乳腺结节为例，调整前，1~2级结节均可正常投保，但现在，即使是1~2级结节，如果超声影像、结节纵横比等情况异常，极可能会被除外承保。

         各家保险公司的投保门槛，真的越来越高了。

         对投保人的健康状况严格把关，降低产品的理赔成本，这也是遵从监管的要求。

         所以呀，如果是身体存在健康问题，一定要赶紧买，再不买就买不到啦。

        6、总结一下：

         不管有没有健康问题，只要是保障没做好的，别管新规啥时候下来，赶紧买一份备着再说。

          反正新规的好处咱也能享受一些，而且，甲状腺癌、法定轻症赔得更多，不带亏的。

        7、产品推荐

         估计是为了给新规让路，市面上好的重疾险，一款接一款的下架。

         现在，性价比高的产品真的是越来越少了。


         这次有4款单次赔付重疾险，2款多次赔付重疾险推荐。

         单次赔付重疾险这边，优先推荐超级玛丽2号Max，不管是保障，还是性价比，都是目前重疾险的天花板。

        而达尔文3号，保障更强，中症脑中风二次赔、极早期恶性肿瘤或病变、不典型心梗、微创冠脉搭桥、微创冠脉介入二次赔，更适合心脑血管发病率更高的男性。

         超级玛丽3号Max，赔得更多，60岁前，首次确诊中症赔75%保额、首次确诊轻症赔55%保额，找不到更舍得赔的了，看重保额的选它。

        康惠保2.0，首创前症保障，12种前症，15%保额，连肺结节都能赔，很良心。

         多次赔付重疾险这边，守卫者3号重疾不分组，不管二次罹患的是哪种重疾，都能获赔。

        而百惠保，60岁前首次罹患重疾赔160%保额，赔得更多。
 
       这两款产品都很优秀，是多次赔付重疾险中的佼佼者，看重重疾分组的，就选守卫者3号，看重保额的，就选百惠保。

        总结：

       虽然不知道新规下来的具体时间，但可以确定的是，会在今年内发布。

       新规发布后，现有的重疾险产品格局会有较大的改变。

       但对于非保险业的人来说，变好，还是变坏，都不重要。

       重要的是，赶紧给自己、家人做好保障。

       万一生了病，有保险罩着，看病吃药不用愁，这才是最重要的。

       今天就讲这么多，有其他的保险问题可以扫描下面的二维码加我的微信沟通。

 

温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。