要说最近的“网红”保险，非惠民保莫属了！

它短短几个月就横扫40多个城市，几千万人购买，可以说是火得一塌糊涂。

同样是国家给的福利，惠民保跟普通的医保有什么区别？

几十块钱就能买到几百万的保额，到底是“薅羊毛”还是“割韭菜”？

那么今天，我就好好跟大家聊聊惠民保这件事儿。

一.惠民保为啥这么火？

要想搞清楚惠民保为什么会火，得先看它到底是何方神圣。

1.1 惠民保是啥

惠民保是由当地政府牵头、保险公司承保的商业保险。

比如广州惠民保，就是由广州市医保局指导，平安健康保险广东分公司来承保的。

除了广州以外，北京有“京惠保”，山西有“晋惠保”，苏州也有“苏惠保”……

目前，全国已经有很多城市都上线了这种普惠型医疗险，虽然保障内容不太一样，总归都是“用小钱治大病”。

所以呀，虽然是商业保险，但惠民保可是踏踏实实朝着“惠民”来的。

它的价格非常便宜，最低19块钱，就能买到200万的保额，只要有当地医保，人人都可以买。

那么惠民保到底长什么样？我就拿比较具有代表性的广州惠民保，跟大家聊聊。

1.2 广州惠民保

惠民保的保障其实都很简单，广州惠民保也不例外，咱用一张表格就可以概括：

• 主要保什么

▶▷住院医疗费用：只要是在医保定点医院发生的住院医疗费用，医保报销后，除去2万免赔额，惠民保可以报销自费部分的80%。

▶▷18种特定高额药品费用：具体药品见下表：

这些药品覆盖了肺癌、肝癌、乳腺癌、淋巴瘤等常见的高发恶性肿瘤，只要是在二级及以上的医保定点医院进行治疗的，就能报销。

▶▷增值服务：包含了9种健康服务和3种术后护理服务，如下表：

说说它的优点

▶▷价格便宜，保额高：49块钱能买到200万的保额，绝大部分家庭都负担得起。

▶▷没有等待期：保单生效期一过就可以理赔。比如现在购买了广州惠民保，12月31日保单生效后，一旦出险，保险公司就会按照合同内容赔付。

▶▷投保条件宽松：不限职业，不限年龄，也不限既往病史（以前就有的病），只要有广州的医保，哪怕是生病的人都可以购买。

需要提醒大家的是，虽然有既往病史也可以买，但是下面疾病会除外承保

除了表中这些疾病，其他疾病都是可以正常享受理赔的。

看到这里，大家可能会有疑惑：既然都是管治病的，那么惠民保跟医保、百万医疗之间，到底有什么区别？

其实呀，医保是国家给我们的基础保障，惠民保和百万医疗对是医保的补充，弥补医保对于大病保障的不足。

比如治疗癌症要用到的靶向药，医保报销很有限，惠民保和百万医疗就能搞定。

这样看来，惠民保还是挺值得购买的。

那么既然惠民保这么便宜，而且也没有多少购买限制，可以用它来代替百万医疗吗？我们接着往下看。

二.有了它，还用买百万医疗吗？

我们来看这个案例：

这位先生的住院治疗费用总共是23.41万元，医保报销9.29万元后，惠民保再报销8.87万元，总共报销了18.16万，最后这位先生自己还需要出5.25万。

这么一看，虽然用49元撬动8.87万元是挺不错，但如果花个几百块钱买百万医疗的话，理想状态下只花1万块钱就能把病治好。

不信，我们来看一下百万医疗的报销过程：

这位先生住院花了23.41万元，医保报销9.29万元，除去1万块钱的免赔额，剩下需要自费的部分，百万医疗全部都能报销。

5.25万元和1万元，这差距还是蛮大的。

所以呀，惠民保虽然便宜，但并不能代替百万医疗，只能作为兜底的选择，它们的区别主要有以下几点：

2.1 报销的钱不一样多

百万医疗的免赔额大多是1万，跟惠民保2万的免赔额比起来，门槛低了不少。

另外在有医保的情况下，惠民保能报销自费部分的80%，而百万医疗的报销比例更高，能做到100%报销，这样在看病的时候，我们自己花的钱就更少了。

2.2 对社保要求不同

购买惠民保的前提是有当地医保，报销的时候，也是必须先用医保报销，才能用惠民保报销。

如果你没有办理医保，或者在异地没办法用上医保，那么就买不了惠民保，只能用百万医疗了，因为它不限社保，没有医保也能买，达到理赔条件就给报销。

2.3 是否保证续保

惠民保是交一年钱，买一年的保障。换句话说，今年买了，万一人家明年不卖了，那我们的保障也就断了。

这时候如果你的身体出现了一些异常，那么其他医疗险可能就买不了的，因为医疗险对于健康的要求往往是非常严格的。

而现在市面上很多百万医疗都可以保证续保，有的是6年，有的是15年，前段时间平安新出的e生保长期医疗很给力，可以保证续保20年。

在这20年里，就算它停售不卖了，或者你的身体出问题了，都可以继续买，并且保障内容不会变，相对来说更稳定一些。

2.4 保障内容不同

惠民保中包含了十几种外购药，还有健康服务和术后护理服务，跟医保比起来，已经算很大的进步了，而百万医疗的保障比惠民保还要全面。

优秀的百万医疗产品，光保额就有好几百万，除了普通的医疗费用可以报销，还有专门针对癌症的质子重离子治疗服务，

更有医药费垫付、外购药报销和就医绿色通道这些人性化的服务。

百万医疗可不是帮我们治好病就完了，它追求更高的格局，致力于让我们有底气选择最好的治疗方式，在疾病面前仍然能够保持尊严。

而这样全面的保障，一年花几百块钱就能拥有。

聊了这么多，我们回到最初的问题：惠民保能代替百万医疗吗？

答案当然是不可以。

30岁买平安e生保也就才不到300块钱，这对绝大部分朋友来说并不是难事。

所以保鱼君建议，最好买一份百万医疗，毕竟我们都想享受到更好的医疗资源嘛。

虽然惠民保和百万医疗比起来稍微有点弱，但其实它作为普惠型商业保险，对国家基本医保起到了很重要的补充作用，更向大家传递了这样一种理念：

要想拥有更全面的保障，就必须让医保和商保，共同为我们保驾护航。

只是现在人们的保险意识还没有那么强，做不到人人都能买到适合自己的保险产品，所以国家也在努力，用惠民保的方式，让商保逐渐走进人们的生活。

况且，两杯奶茶钱就能买整整一年的保障，还有什么可挑剔的呢？

三.哪些人适合买惠民保?

我们前面提到，百万医疗对健康的要求很严格，如果身体有异常，比如有三级高血压，或者有结节和息肉等，这种些情况可能就买不了百万医疗了。

再比如上了年纪的老人，他们可能已经超过了百万医疗的承保年龄，也买不了。

从事高危职业的朋友买百万医疗也很困难，因为很多产品对职业都有限制，只有1-4类的低风险职业可以购买。

这时候，惠民保的作用就发挥出来了。我们来复习一下惠民保的特点：不限年龄，不限职业，有既往病史也可以购买。

发现没？买不了百万医疗的朋友，却能买到惠民保，虽然它的保障不如百万医疗那么全面，但是有总比没有强吧？

3.2 想要补充保障

虽然买了百万医疗，但因为身体原因，只能对某些疾病除外承保的话，最好用惠民保给自己加一层保障。

比如因为有肺结节，百万医疗对肺癌除外承保了，那么相当于肺癌这块的风险还是存在的。

这时候，不管你有没有肺结节，惠民保都能够覆盖到这方面的保障，所以我们当然要买上一份，来预防肺癌风险。

另外，百万医疗都有等待期，如果你是刚刚买了一份百万医疗，怕等待期内出险，那么完全可以备一份惠民保，

让自己在等待期这个保障空白的阶段，也能放宽心。

总结：

总的来说，惠民保还是挺不错的。如果大家想买的话，可以去搜本地的惠民保公众号，比如搜“广州惠民保”，里面会有详细的购买流程。

但如果你已经拥有了百万医疗的全面保障，并且过了等待期，那么就没有必要再买惠民保了，因为医疗险不能重复报销，多买了也没啥用。

今天就先聊到这里，大家对买保险还有什么疑问吗？

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温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。