最近有小伙伴找我，说了一件特别纠结的事儿：

以前觉得公司每年组织体检，太爽了，大福利啊！但这几年，看着体检报告上的异常项越来越多，对年终体检这件事就越来越怕了……

不过我还是劝他，体检这个事情，还是尽量每年做一次，特别是公司福利的，又不花自己的钱，别浪费了。而且有啥问题也能尽早发现，早治疗，降低大病风险。

不过，公司集体采购的体检项目往往都只是些常规项目，很少有针对不同年龄和性别特点加入特别体检项。以前我每次去体检，都会根据自己身体情况单独加几项检查。

比如，有吸烟史的朋友，在常规检查之外，有必要重点做一下胸部 CT，只做胸透检查是不够的。

如果是年轻女性群体，有必要做一下宫颈细胞学检查（TCT），30 岁以下女性每三年做一次检查。

30 岁以上女性建议每隔几年做一次 HPV 筛查。年轻女性，还应该重点检查一下甲状腺功能，青年女性是甲亢高发人群。

说到体检，很多人问过我「体检」和「买保险」之间的先后顺序。

总结下来，无非就两个问题：

问题一：买保险前，要不要先体检？

问题二：买完保险后，啥时候能去体检？

1、先来说下问题一，买保险之前，要不要先体检？

一般情况下，只要你能顺利通过健康告知和核保，就不需要专门去体检了。你只要告诉目前的，你已知或已经被检查出来的身体情况告知就可以了。那些你不确定的，只是在怀疑的，统统都不算。

因为《保险法》第十六条说了：

所以我一直跟你们说，买保险之前最好不要没事特意去做体检。不体检还好好的，万一查出什么毛病，可能保险就买不上了。

也有一些特别的情况，只能先体检再去买保险了。

特殊情况一：之前已查出身体异常，需要更新/更进一步的资料

比如说，你之前的体检报告显示身体有问题，但是没有给出明确的指标或者分级，那就需要去检查确定一下。

我有个朋友想买达尔文3号这款重疾险，她有乳腺结节，需要核保。但是她的体检报告上并没有写结节的分级。就得去医院做个彩超检查，确认分级，保险公司才能出核保结论。

特殊情况二：之前医保卡外借了

有些朋友可能会因为事先不知道，拿自己的医保卡，帮家人朋友买药。

感冒发烧的药不要紧，但如果买过糖尿病药、高血压药之类的药，保险公司会怀疑你自己有这些毛病，给出拒保的结论。

也有些公司接受你医保卡外借，但是会要求出示近期的体检报告，自证清白。如果你没有近期的体检，那就得去做一个啦。但也不能保证一定可以通过，具体情况还得保险公司。

2、已经买完保险了，是不是就能随便体检了？

买了保险，都会有一段等待期。这段时间出险（意外导致的除外）是不赔钱的。比如说重疾险，一般等待期180天，也有一些短的是90天。

在等待期内，如果因意外伤害导致的疾病，比如说双目失明之类的，可以赔；如果是普通的疾病出险，是直接返还保费，结束合同。

这也是出于风控考虑，买保险前跟保险公司说我很健康，符合健康告知，才过了几个月，就生大病了，不大符合疾病的发展，所以不会赔付。

如果你没有生病，只是去一个常规的体检，那我建议你不要在等待期内去。

但如果你真生病了，那也不可能忍着，必须得去医院，别错过最佳的治疗时间。

等待期后，想体检就可以去了。但有一种情况，如果刚过了等待期，就查出了病，申请理赔，一般保险公司会特别注意下你，看看你是不是隐瞒病情买保险，过来骗保的。

实际上，只要你是如实告知的，就也没大关系。

准备体检的小伙伴，也可以看看最新的保险推荐清单：

1）达尔文3号 - 一步到位的重疾险 

达尔文3号是重疾新规落地前的最后一批备案通过的明星产品，它不仅赔的多，保障也十分全面，适合想一分钱买出三分效果的人。

优势：

①60岁前得重疾，可赔180%的基本保额，买50万赔90万（相当于送了个40万保额，保到60岁的定期重疾）；

②独有高发中/轻症心脑血管特定疾病二次赔，不需要额外加费。

不过达尔文3号的投保区域有限制，且人工核保比较严格，所以如果不在投保区域内，又或者是身体有些小毛病的朋友买不了的朋友，可以考虑下守卫者3号。

2）守卫者3号 - 多次赔付重疾险地板价，大人小孩都适合

守卫者3号的价格在多次赔重疾产品中算是非常便宜的，它不仅适合成人，同样适合小孩子，对于预算充裕，想让自己/孩子保障更全面的家庭来说，它是个不错的选择。

优势：

①125种重疾不分组可以赔2次，购买后15年内赔150%基本保额，其它时候赔100%，第二次得重疾赔120%；

②身故责任可选，不加身故责任更便宜；

③20种少儿特定重疾，18岁前赔250%，买50万赔150万。而如果是投保后前15年内，重疾还有额外赔50%，直接赔150万。

因为是多次赔重疾险，所以它价格还是会比单次赔重疾贵一些。但买了就等于身上有了两层保护罩，保障力度非常强悍。

3）晴天保保超越版 - 少儿低价重疾险的首选

晴天保保超越版是一款针对少儿的定期重疾险，适合预算有限，打算给孩子买定期重疾险的家长。

优势：

①保额会长大，购买后第三年开始，每年都会涨20%的保额，最高能涨到200%。

②22种少儿高发特疾额外赔100%或200%的保额。

有一点要注意，晴天保保虽然保障很好，但最多只能保障30年，所以如果有条件买长期重疾险的话，还是优先建议给孩子考虑长期妈咪保贝，可以给宝宝买保障到终身。

最后，我要提醒下大家：

保险业出了一件相当轰动的大事，重疾新定义正式出台，所有老产品都要下架，以后保障可能要打点折扣，对准备买重疾险的朋友都会有影响。

今天的分享就到这里，有什么其他保险问题可以加微信免费咨询