想必家长们都不愿意，在孩子身上犯错，所以我今天系统性的聊聊，孩子的重疾险该怎么买！

保30年vs保终身，你选对了吗？

买单次赔付or多次赔付？

挑选产品，病种要全面

买对孩子的重疾险，关键3步走！

一.保30年vs终身，你选对了吗？

选择保30年

选择保终身

• 那到底该怎么选呢？

按照重疾的赔付次数分类的话，重疾险可以分为单次赔付和多次赔付产品。
多次赔付重疾险：重疾赔完1次后，还能再赔，合同继续；
单次赔付重疾险：重疾赔完1次，不能再赔，合同结束。

• 单次赔付

• 多次赔付

2.2 孩子第二次生大病的概率，真的高吗？
从数据上来看，得过重疾的人，约10%会再得一次。而第二次得大病的人中，80%左右都是得癌症。
从常识上来看呢，年轻时患重病，治愈率还是比较高的，那么在康复后的漫长岁月里，二次得病的概率相对来说也会更大。
所以小孩子发生多次重疾的可能性不是没有，选择多次赔付的重疾险会更稳妥。

2.3 做抉择前，先想想保障时间

但也不是说直接选多次赔付就好了，还得结合保障期限来看。

如果要买终身少儿重疾险，选多次赔付更好；

如果是保20年或者30年，那就没必要选多次赔付了。

2.4 买多次赔付重疾险，分组情况要弄清
重疾险的多次赔付分两种：重疾分组和重疾不分组。
不分组：重疾A赔完，剩下的非A重疾还能再赔，但A不能赔第二次了；
分组：把所有重疾疾病分组，同一组下的疾病只能赔1次。比如A和B在一组，B就不能再赔了，其他组的重疾还能赔。
不分组的明显好一点，不过价格也贵很多。
不介意花钱的当然买不分组的更好，但如果预算有限，那选择分组产品也可以，不过要注意以下2点：

• 6大高发重疾分组越分散越好

• 恶性肿瘤单独分组的更好

三.挑选产品，病种要全面

这里说的比较病种，可不是让大家看A产品保100种疾病，还是B产品保100种。
银保监有规定，只要是重疾险，就必须包含25种重大疾病。而这25种已经占据重疾出险的95%以上了……
（重疾险新规新增了3种重疾：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，目前暂未正式实行。）
给孩子买重疾险，我们真正该关注的是少儿特定疾病和高发轻症！

3.1 有少儿特疾额外赔付的更好

经常有家长问：给孩子买专门的少儿重疾险，还是和大人买一样的呢？
其实都可以，不过我更建议购买少儿重疾险，因为保障上会有针对性的少儿特疾。
儿童的重大疾病发生情况，与成年人不太一样，比如白血病和川崎病，在孩子身上特别高发，但成年之后患病概率就大大降低。
保险公司把这些少儿高发的重大疾病，单独拎出来，在重疾赔付的基础上，额外再多赔一点，就是少儿特疾了。

里面有些疾病，治疗费用还是挺高的，比如《中国贫困白血病儿童生存调查报告》中提到，60%-70%的白血病是可以治愈的，但治疗费至少需要30万。

如果要进行骨髓移植，费用甚至达上百万！
但有少儿特疾保障的话，就能很好地解决这个问题，相关疾病给予额外2~3倍的赔付，也就是说买50万保额的重疾险，得了白血病给你翻倍赔付，变成100万。
因此，给孩子买重疾险，保鱼君更建议选少儿重疾险，即一定要包含少儿特定疾病的保障。

3.2 看高发轻症有没有缺失

轻症是相对重症而言的，包括某些重症的早期阶段，或一些严重程度不及重症的疾病，治疗起来还是要花不少钱的。
之前银保监会没有规范轻症疾病的相关定义，但在即将改革的新规里新增了3种必须的轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
在新规出来之前，咱主要还是看有没有以下8种高发轻症：

其实无论保障期限还是赔付次数，都不是买重疾险最主要的考虑点。
因为这一切的一切，都要建立在保额买够的前提上！
4.1 保额要充足
大家一定要记住这句话：买重疾就是买保额。
保额买够了才能保证大病来临时，这笔钱足够支撑各种开支。
一般来说，成年人买重疾险，保额包含3大块：治疗费+收入损失+其他费用。
小孩子虽然没有收入，但重疾的治疗费可一点不便宜，就像前面提到的少儿高发白血病，平均治疗费用在30万-100万。
另外，重疾的治疗周期一般比较长，家长专门照顾孩子也会耽误工作，这期间的收入损失，其实也应该考虑进保额里。

所以，给孩子买重疾险，保额至少要买到50万。

4.2 看预算进行取舍
预算有限的情况下，优先考虑单次赔付重疾险。先把保额做到50万，然后再看手头的预算能买定期还是终身。
如果选择50万保额和保终身后，预算还有多，那就可以一步到位考虑多次赔付的重疾险了~
4.3 投保人豁免不能忘
现在很多重疾险都能附加投保人豁免：
如果父母作为投保人发生了约定的事故，那么孩子这份保单剩余的保费就不用再交了，保障依然继续。
换句话说，万一父母出了什么意外，孩子日后也还能有份保障！
所以我建议给孩子买保险时，都附加上「投保人豁免」，价格不贵但功能很实用~

总结：

孩子总是父母的心头肉，做父母的都想给孩子最好的东西，包括我自己也一样。
但买保险这件事，我们不能只考虑孩子，假如大人发生什么疾病或者意外，孩子的保单是帮不上忙的。

大家还是要先把自己的保障做好后，再去考虑孩子的保险。
大人平安顺遂，才是孩子最大的幸福和快乐啊！

希望以上回答可以对您有所帮助。

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