商业保险从以前的不被理解，慢慢发展到现在被广泛接受，越来越多的家庭开始理性购买保险。不过，仍然存在很多“历史遗留问题”。

   过往，很多人买的保险，都是在业务员的软磨硬泡下成交的人情单，有些家庭甚至买了十几份保单，都弄不清楚具体的保障内容是什么，哪些可以赔，哪些不能赔？



     01在多家公司投保，都能赔吗？

      保险产品虽然有很多种，但根据理赔方式的不同，主要有着两种类型：

      定额给付型：只要符合条款约定的理赔条件，保险公司一次性赔付合同约定的保险金额，买得越多，赔得也就越多。比如重疾险、定期寿险和意外伤害保险都属于这一类，就算同一种保险买了多份，出险后也可以同时理赔。

      报销补偿型：根据实际花费的治疗费用，按条款约定的比例进行报销，报销的金额不能大于实际花费的金额，也不能大于保额。这种是医疗险，就是买了100份，累计的报销金额也不能超过自己实际的医疗支出，必须遵行损失补偿原则。

      事实上，有的保险公司考虑得也很周到，比如你买了众安的尊享e生百万医疗险，再想买该公司的其它同类产品，是无法投保的。这也是保险公司为了避免客户重复投保，花了冤枉钱，毕竟医疗险不能重复报销。

       由图可见，重疾险、寿险和意外险中的身故/伤残保障部分，都属于定额给付型，就算买了多份保单也可以同时理赔。

      所有的医疗险，包括意外险的医疗责任部分，只要涉及医疗费用报销，都属于报销补偿型。比如买了600万保额的百万医疗险，实际治疗费用只花了30万，那么报销的最高金额就不能超过30万。

      02保险搭配如何避免重复？

       知道了哪些可以叠加赔付，哪些不能叠加赔付，我们在买保险的时候，就能避免重复了。

       重疾险、寿险和意外险中的身故/伤残保障部分，可以购买多份，出险的时候每一份都能赔。

       医疗险只买一份就可以了，特别是百万医疗下，由于它的保额非常高，普通住院医疗保额300万，重疾住院医疗保额600万，绝大多数情况都花不完，买两份也是浪费保额，用不到。

      按照”意外险+百万医疗+重疾险+定期寿险“的思路进行配置，就不会买错了。

     百万医疗险和意外险很便宜，谁都买得起。至于重疾险和定期寿险，如果预算有限，可以在目前的承受能力范围内，配置适当的保额。将来随着收入的提高，或者家庭责任加重，如果觉得自己的保额不够高，可以再额外加保一份，出险的时候每一份都能赔，无需担心重复的问题。

     03多家投保，需要注意什么？

     注意 1：保险公司风险额度限制

     出于风控的目的，保险公司会对每个被保险人最高可投保的的风险保额进行限制。
 
     比如：投保了 50 万保额的无忧人生2020，再买优惠宝时就会受到保额的限制，因为这两款都是横琴人寿的产品。这个时候，如果还想增加重疾保额，就可以投保其它保险公司的产品，不同的保险公司之间是不受风险保额限制的。

      注意 2：被保人累计保额限制

      定期寿险产品为了避免逆向选择和道德风险，通常会在健康告知中询问被保险人的累计保额，所以在投保前需要注意一下。

     总结：

      买保险，一定要思路清晰，才能买对适合自己的产品，不花冤枉钱。如果你买了很多保险，搞不清楚哪些能保、哪些不能保，或者担心自己买错保险，可以扫描下面二维码加我微信沟通哦。

温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。