这两天，有一个粉丝找我聊天，想找我买一份终身保险。

是这样的，他是个生意人，年轻的时候做生意赚了不少钱，现在年龄大了，想着自己走的那一天还可以给家里人留一笔钱。

关于终身寿险，给他介绍了挺多的，整理了一下今天跟大家分享。

一

终身寿险分2种，定额终身寿险和增额终身寿险。

我认为它们最大的作用是拿来给有钱人做财富增值和遗产规划，去世了保证赔一笔钱留给家人。

财富增值呢，就是如果去世了赔偿一笔钱（保额），这笔钱会传给下一代。没身故的话，产品的现金价值过一段时间会超过已交保费，退保同样可以获得收益。

而遗产规划，去世之后会赔一笔钱（保额），可以避税，而且在买保险的时候，我们就可以设定受益人和每位受益人可获得的份额，也可以随时调整，比遗嘱更加可靠和稳定。

二

定额终身寿险，它相比定期寿险，就是保障期限长一些，保到死，固定保额，去世后确定可以拿回一笔钱留给家人。起到【保障】作用，又能够储蓄。

举个例子，在60岁（假如退休）之前，终身寿险和定期寿险的保障价值是一样的，都是为了防止“早亡”而导致家庭债务无法继续偿还的风险。

而如果60岁后没有身故，我们可以在一定的时候退保，拿回产品的现金价值，或者身故时获得保额赔偿，这时的赔偿也更像是一种储蓄。

常关注我文章的人就知道，定额终身寿险我推荐得很少，能够做到【又保障又储蓄】，实际上并不划算，保障杠杆不高，收益投资也低。

既然如此，我更加建议把保障和理财分开来。近几年有个很流行的理财方式：买定投余，运用到了保险配置里面。
解释一下就是，我们买定期寿险，把差额的钱（终身寿险价格减去定期寿险价格）拿去投资，等老了以后，累积生息的财富可以超过保额。

这种方式确实挺值得借鉴的，但对于理财能力稍微有点要求，一些小年轻，可以这样尝试。

三

对于财富增值和遗产规划，近几年新出的增额终身寿险，反而更能提现这两个功能。

它的保障功能确实比较弱，在刚买保险前几年，增额终身寿险的保险金额较低，不能起到很好的保障作用，但是它保额每年可以随着3% —3.5%的速度递增，活得越久就越高，不封顶。

但是它会更加注重理财与资产配置的功能，为什么这么说呢？ 还有一个原因是：增额终身寿险的现金价值很高。 在相同保费下，增额终身寿险的现价比定额终身寿险的现价要高不少。

我拿两款目前市面上比较火的产品来举个例子：

30岁男生小明，每年1000元保费，分别买了华贵小爱终身寿险（定额）和爱心守护神终身寿险（增额），现金价值表如下：

同样条件下，华贵小爱终身寿险（定额）30岁现金价值为147.7元，32岁158.8元，33岁170.8元......

而爱心守护神终身寿险（增额）30岁现金价值为392元，31岁997.6元，32岁1850.8元......

爱心守护神增额终身寿险，每年以3.6%复利增长保额，即使退保，也可以比定额的终身寿险多拿来回不少钱。 所以，这对于我们理财和资产配置，肯定是更加有利的。 而且，从情理上来说，增额终身寿险呢，可以提高我们的“老年价值”。

你想想，活得越老，保单价值越高，根本不用担心老了没钱花，增额终身寿险有一个很大优势是在于可以随时减保取钱，只要现金价值不为0，就可以通过“减保”的方式拿一笔钱出来养老，不用担心拖累儿女。

但是究竟要怎么买呢？

如果初入职场、或者在30-40岁的人生上坡阶段，家庭财富并不是高，猫姐会建议，配置与自身收入相匹配保额的定期寿险，也就足够了。让定期寿险做好【保障】的事情。

如果是已经有一定的闲钱，想给自己规划养老，希望能够财富增值和想给家人留一笔钱，我更加建议大家考虑增额终身寿险，也可以让我们“越老，身价越高”！

好啦，今天就先降到这里了，还有什么不明白的可以在下方扫描加我的微信二维码联系我哦。

小伙伴们，下一期见。