三年期储蓄国债和三年定期存款各有优势，划算与否主要看你对流动性和利息支付方式的需求。

1、利率比较。储蓄国债的三年期票面利率通常略高于同期限定期存款挂牌利率，与银行大额存单接近。同样20万，三年利息差几百到一千元左右，差距不大。

2、付息方式不同。储蓄国债按年付息，每年拿到一笔利息，这笔钱可以再配置；定期存款是到期一次性还本付息。喜欢每年见现金流的，国债更合适；不在意中间付息的，两者差别不大。

3、提前支取规则差异明显。储蓄国债按持有时间分档计息，持有越久利息越接近票面，但要扣千分之一手续费，不满半年不计息。定期存款提前支取按活期计息，损失更直接。另外部分银行的大额存单支持转让，提前变现的损失可能更小。

4、便利性。定期在银行App就能存，额度充足；储蓄国债按期发行，额度有限，热门期要抢。

判断标准：这笔钱三年内大概率不动，两者都行，看利率高低和付息偏好；存在中途动用的可能，储蓄国债的分档计息或者可转让的大额存单更抗提前支取的损失。别只比利率一个数字，规则差异才是实际到手金额的关键。

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