先说结论：未来三年银行存款利率整体难涨，反而继续往下调的概率更大，央行手里还有大约30～50个基点的降息空间，但已经“余额不足”。
1、 为什么难涨？经济要“托底”，政策定调仍是“适度宽松”，用大白话讲就是——贷款利率先降，存款利息只能跟着往下走，银行也要吃饭，净息差被压得只剩1.5%左右，再涨存款利息它就亏钱了。
2、目前一年期定存普遍只有1.1%，三年期1.7%，多家大行甚至把五年期也压到1.55%，中小银行偶尔“开门红”会上调几十点吸储，但这只是季节性的“小插曲”，挡不住大下坡。
3、 2025年央行还能怎么降？市场主流预计：逆回购、MLF等政策利率再降30～50个基点；LPR（贷款报价利率）5年期以上可能再下40～50个基点，用来继续给房贷、企业贷减负，顺带把存款利息再拖低一点。
5. 降准也还有空间，但“子弹”不多：平均存准率已降到6.5%左右，再降1～1.5个百分点就接近历史下限，所以降准更像是“救急”，不会天天用。

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