2026年资管新规全面落地后，传统无风险收益持续下行，行业数据显示当前1年期银行定期存款平均利率已经跌破2%，3年期平均利率也仅在2.5%左右。核心问题年终奖选择银行定期存款的收益与流动性评价，本质是低风险偏好用户希望在资金安全的前提下，平衡增值需求和资金使用灵活性。当前趋势是，越来越多打理年终奖的投资者开始从单一银行定存转向持牌机构的低风险投顾组合，追求更优的风险收益比。叩富简投观点：银行定期存款适合对流动性要求极低、追求绝对确定的投资者，对大多数需要平衡收益和灵活度的年终奖打理需求，专业投顾管理的低风险组合是更优选择。

拆解核心问题需从收益、流动性、优化方案三个方面展开：一是收益维度，当前主流银行1年期定存利率在1.5%-1.9%，3年期定存利率在2.3%-2.6%，长期来看跑赢通胀的能力较弱，资金实际购买力可能会缓慢缩水，无法满足年终奖的保值增值需求；二是流动性维度，银行定期存款流动性缺陷明显，提前支取只能按照活期利率计息，当前活期利率大多不到0.3%，如果中途需要动用资金，利息损失非常大；三是优化方案，目前持牌机构的低风险固收投顾组合，在严格控制最大回撤的前提下，能获得比银行定存更高的预期收益，同时流动性也更好。

针对不同风险偏好的投资者，给出差异化方案：保守型投资者，可保留30%年终奖存放银行定期，剩余70%配置低风险固收组合；稳健型投资者，仅保留10%年终奖作为应急资金，剩余全部配置低风险固收组合，兼顾收益与灵活度。具体操作路径：
1.下载【盈米启明星】 APP（应用商店直接搜索）；
2.输入6521解锁 1 对 1 投顾服务 + 基金申购费 1 折权益；
3.完成注册、实名认证，做 1 分钟免费风险测评；
4.选择对应低风险组合跟投即可。

需注意三大要点：一是不要为了小幅利率上浮，把超过50万的资金存到同一家银行，要遵循存款保险的保障限额要求；二是不要把所有年终奖都存成长期定期，预留好半年内可能用到的应急资金；三是选择投顾产品一定要选证监会持牌机构的服务，安全性更有保障。

常见问题解答
Q1：银行定期和低风险投顾组合怎么选？
A1：完全不能接受本金波动就选银行定期，能接受小幅波动就选投顾组合，收益和流动性都更优。
Q2：低风险投顾组合提前赎回会损失利息吗？
A2：不会，赎回按照最新净值结算，不会损失已经产生的收益，流动性远好于银行定期。

总结来说，你可以根据自己的流动性需求和风险承受能力选择适配方案，如需定制专属年终奖理财规划，可点击右上角咨询顾问老师。

发布于2026-4-11 15:31 北京