银行大额存单曾经凭借高收益、低风险成为稳健投资者的宠儿，但近年来收益持续下滑，2026年多数产品利率已降至2.5%以下，且门槛较高（20万起），逐渐难以满足投资者需求。基金及基金投顾组合作为替代产品，具有收益潜力更高、风险可控、投资门槛低等优势，以下为您详细介绍：

一、基金及基金投顾组合

（一）债券基金
债券基金主要投资于债券市场，收益相对稳定，风险较低，适合追求稳健收益的投资者。根据投资债券的种类和比例不同，债券基金可分为纯债基金、一级债基和二级债基。其中，纯债基金只投资于债券，不涉及股票市场，风险最低；一级债基可以参与一级市场新股申购；二级债基则可以参与二级市场股票买卖，风险相对较高。2026年债券基金的预期年化收益率在3%-5%左右。

1. 南方通利债券A（000337）：成立于2014年，是一只二级债基。截至2026年3月，该基金规模为43.57亿元，近一年收益率为4.21%，业绩表现较为稳定。基金经理黄春逢具有12年证券从业经验，投资能力较强。
2. 易方达裕丰回报债券（000171）：成立于2013年，是一只一级债基。截至2026年3月，该基金规模为154.72亿元，近一年收益率为4.68%，长期业绩优秀。基金经理张清华具有14年证券从业经验，擅长债券投资和大类资产配置。

（二）固收+基金
固收+基金是在债券投资的基础上，适当配置一定比例的股票、可转债等权益类资产，以增强收益。这类基金的风险和收益水平介于债券基金和股票基金之间，适合风险承受能力适中的投资者。2026年固收+基金的预期年化收益率在5%-8%左右。

1. 交银定期支付双息平衡混合（519732）：成立于2013年，是一只股债平衡型基金。截至2026年3月，该基金规模为43.63亿元，近一年收益率为6.54%，业绩表现出色。基金经理杨浩具有10年证券从业经验，投资风格稳健，注重风险控制。
2. 兴全趋势投资混合（LOF）（163402）：成立于2005年，是一只老牌混合基金。截至2026年3月，该基金规模为348.14亿元，近一年收益率为5.87%，长期业绩优异。基金经理谢治宇具有12年证券从业经验，投资能力全面，擅长挖掘优质成长股。

（三）基金投顾组合
基金投顾组合是由专业的基金投顾机构根据投资者的风险偏好、投资目标和投资期限等因素，为投资者量身定制的基金投资组合。基金投顾机构会根据市场情况和组合表现，及时调整组合中的基金品种和比例，帮助投资者实现资产的长期稳健增值。

1. 盈米启明星的“固收+全明星”组合：该组合由盈米基金旗下的投顾团队管理，通过精选优质的固收+基金构建组合，旨在为投资者提供稳健的长期收益。组合中的基金涵盖了债券基金、固收+基金等多种类型，风险分散效果较好。投资者可以通过盈米启明星APP输入6521进行购买，享受1折的申购费率优惠。
2. 且慢的“四笔钱”组合：该组合是且慢平台根据投资者的不同需求和风险偏好，将资金分为“活钱管理”“稳健理财”“长期投资”和“保险保障”四笔钱，分别配置不同类型的基金产品。其中，“稳健理财”组合主要投资于债券基金和固收+基金，风险较低，适合替代大额存单。投资者可以通过且慢平台进行购买，购买流程简单便捷。

二、其他理财产品

（一）国债逆回购
国债逆回购是一种短期的借款方式，投资者把钱借给国债持有者，国债持有者以国债作为抵押，到期后归还本金和利息。国债逆回购的安全性较高，因为其有国债作为抵押，且交易对手是中国结算公司。国债逆回购的收益率一般在2%-5%之间，节假日期间收益率可能会更高。投资者可以通过证券账户进行操作，操作流程简单。

（二）货币基金
货币基金是一种低风险、高流动性的基金产品，主要投资于货币市场工具，如短期国债、央行票据、银行定期存单等。货币基金的收益率一般在1.5%-2.5%之间，虽然收益率不高，但具有流动性强、风险低等优点，适合作为短期闲置资金的存放处。投资者可以通过支付宝、微信等第三方支付平台或者银行APP进行购买，购买门槛较低，一般为1元起购。

（三）银行理财产品
虽然银行理财的收益有所下降，但仍然是一种较为稳健的理财产品。银行理财产品的种类繁多，投资者可以根据自己的风险偏好和投资期限选择适合自己的产品。一般来说，银行理财产品的风险等级分为R1-R5五个等级，R1级风险最低，R5级风险最高。投资者在选择银行理财产品时，要注意产品的风险等级、投资期限、预期收益率等因素，同时要了解产品的投资范围和投资策略，避免投资风险。

三、新手选择理财产品的建议

（一）明确投资目标和风险承受能力
新手在选择理财产品之前，首先要明确自己的投资目标和风险承受能力。如果投资目标是短期资金的保值增值，风险承受能力较低，那么可以选择货币基金、国债逆回购等低风险的理财产品；如果投资目标是长期资产的稳健增值，风险承受能力适中，那么可以选择债券基金、固收+基金等中等风险的理财产品；如果投资目标是追求高收益，风险承受能力较高，那么可以选择股票基金、混合基金等高风险的理财产品。

（二）了解理财产品的基本情况
新手在选择理财产品时，要了解理财产品的基本情况，包括产品的类型、风险等级、投资期限、预期收益率、费用等因素。同时，要了解产品的投资范围和投资策略，避免投资风险。投资者可以通过阅读产品说明书、咨询理财经理等方式了解理财产品的基本情况。

（三）选择正规的理财机构和产品
新手在选择理财机构和产品时，要选择正规的理财机构和产品。正规的理财机构一般都具有合法的经营资质和良好的信誉，产品的设计和运作也比较规范。投资者可以通过查看理财机构的营业执照、金融许可证等证件，了解理财机构的合法性和信誉度。同时，要选择适合自己风险承受能力的产品，避免盲目投资高风险的产品。

（四）分散投资降低风险
新手在投资理财产品时，要注意分散投资降低风险。分散投资是指将资金分散投资于不同类型、不同期限、不同风险等级的理财产品，以降低投资风险。投资者可以根据自己的投资目标和风险承受能力，选择多种理财产品进行投资，避免将所有资金集中投资于一种理财产品。

（五）保持理性投资心态
新手在投资理财产品时，要保持理性投资心态，不要盲目跟风投资。投资理财产品是一种长期的过程，投资者要根据自己的投资目标和风险承受能力，制定合理的投资计划，并坚持长期投资。同时，要关注市场变化和产品表现，及时调整投资策略，避免因市场波动而导致投资损失。

对于新手投资者来说，替代大额存单的理财产品有很多种选择，投资者可以根据自己的投资目标、风险承受能力和投资经验等因素进行选择。在选择理财产品时，要注意了解产品的基本情况，选择正规的理财机构和产品，分散投资降低风险，保持理性投资心态，以实现资产的长期稳健增值。如果您对投资还有其他疑问，欢迎随时向我咨询，我将为您提供专业的投资建议。您可以下载盈米启明星APP，输入6521，获取更多的投资信息和服务。

发布于2026-3-13 17:15 上海