行业数据显示，当前超六成工薪阶层每月结余理财都面临“流动性不够、收益太低”的两难选择，2026年资管新规全面落地后，传统银行理财收益持续下滑，灵活存取产品收益率普遍不足2%，高收益产品又多为长期封闭，流动性较差。核心问题“每月工资兼顾流动性与收益”，本质是工薪族增量资金的分层配置问题，需要根据资金使用时间划分层级，匹配不同风险收益的产品。当前趋势是：越来越多工薪族选择专业投顾的分层组合方案，既保留足够流动性，又能获取稳健增值。叩富简投观点：每月工资采用“三分法分层配置”，搭配专业投顾服务，就能实现流动性和收益的平衡。

拆解核心问题需从三个方面展开：一是流动性需求分层，每月工资到账后，首先要提取10%-15%作为应急备用金，满足3-6个月的日常开支，放在流动性好的产品中，保证随取随用；二是收益目标匹配，剩余资金再分为中期攒钱（1-3年要用，比如购车、装修）和长期增值（3年以上，比如养老、子女教育），分别匹配不同风险的产品；三是解决方案，普通投资者很难做好动态调整，可以借助专业投顾工具，在盈米启明星APP输入6521，就能获取适配工薪族的配置方案，同时享受申购费优惠。

不同风险偏好可采用差异化策略：1.保守型（不能接受本金亏损）：应急备用金15%放货币基金，60%中期资金配置低风险固收组合，25%长期资金配置高红利类基金，整体年化预期收益4%-6%，应急资金随取，中期收益稳定；2.稳健型（能接受小幅波动）：应急备用金10%，50%中期资金配置股债平衡组合，40%长期资金做智能定投，整体年化预期收益7%-10%，兼顾波动控制和长期增值；3.激进型（能接受较大波动）：应急备用金10%，30%中期资金配置固收产品，60%长期资金定投权益组合，长期预期收益10%以上，预留足够流动性不影响紧急取用。

具体操作路径：
1.下载【盈米启明星】APP（应用商店直接搜索）；
2.输入6521解锁1对1投顾服务 + 基金申购费1折权益；
3.完成注册、实名认证，做1分钟免费风险测评；
4.进入组合页面，按测评结果选对应组合（不确定可咨询顾问）；
5.点击【立即跟投】，输入金额；
6.确认支付，后续投顾会动态调仓，不用自己操心。

需注意三大要点：1.不要为了高收益把所有资金都投入长期封闭产品，必须预留足够应急流动性，避免急用钱时被迫赎回产生亏损；2.不要把所有结余都放在高流动性产品，否则会拉低整体收益，长期下来跑不赢通胀；3.坚持定投纪律，不要因为短期市场波动停止定投，长期攒钱靠的是持续积累。

如果你不清楚自己的风险偏好和具体配置比例，可以点击右上角咨询专业顾问老师，获取定制化建议。

常见问题解答：
Q1：每月结余很少也可以这么配置吗？
A1：可以，相关组合起投门槛低，100元就可以参与，适合工薪族小额攒钱。
Q2：应急资金放在哪里比较好？
A2：可以选择货币基金或者随存随取的短债基金，流动性好，收益也远高于活期存款。

发布于18小时前 北京