您好，20 万 3 年投资计划的核心是 “稳健打底 + 小幅增值 + 灵活备用”，年化预期 3%-5%，兼顾安全性和收益性，全程不用复杂操作，按步骤执行即可：

一、资金拆分（7:2:1 比例，攻守平衡）
稳健核心资金（14 万）：占比 70%，是收益的基本盘。优先选 3 年期储蓄国债和城商行大额存单，各配置 7 万。储蓄国债由国家信用背书，几乎零风险，3 年期利率约 2.5%；大额存单选支持转让的产品，避免提前支取损失利息，利率能到 1.8%-2.5%。
收益增强资金（4 万）：占比 20%，用来提升整体收益。选 1 只成立 5 年以上、最大回撤≤2% 的固收 + 基金（3 万），搭配 1 只短期纯债基金（1 万）。固收 + 以债券为底，少量配置股票增厚收益，年化预期 3.5%-4.5%；纯债基金波动极小，流动性更好，年化约 3%。
灵活备用资金（2 万）：占比 10%，应对突发情况。放进货币基金或银行 T+0 现金管理理财，支持随取随用，年化 1.8%-2.5%，不轻易挪用，保证资金流动性。

二、3 年执行节奏（按时间节点推进，不慌不乱）
第 1 年：建仓锁定底仓
尽快抢购 3 年期储蓄国债，同时办理大额存单，14 万稳健资金快速落地。收益增强的 4 万分 4 个月分批买入，每月投 1 万，避免一次性进场遇波动；2 万备用金直接转入货币基金，完成全部建仓。
第 2 年：调仓稳收益
每半年检视一次固收 + 基金，若收益达到 5%，赎回 1/3 锁定利润；若基金净值下跌超 3%，且底层债券无违约风险，用备用金的 1/2 小额加仓，摊薄成本。不跟风追高行业主题基金，保持原有仓位结构。
第 3 年：收割备到期
距离到期 6 个月，将固收 + 基金和纯债基金全部赎回，转入货币基金，避免临近用钱时市场波动影响本金。到期前 1 个月，确认国债和大额存单的兑付流程，确保资金准时到账，若无需急用，可按原比例重新配置滚动收益。

三、核心纪律（避开坑的关键）
不中途挪用：这笔钱是 3 年闲钱，除非重大紧急情况，绝不提前支取国债或大额存单，不随意赎回稳健类产品。
不频繁交易：固收 + 和纯债基金仅按半年检视调整，不盯短期净值波动，避免手续费损耗收益。
不贪高风险：全程避开高波动的股票型基金、小众行业主题基金，以及年化超 8% 的 “保本” 产品，守住本金安全底线。

希望以上回答可以帮助到您。如果您想了解更多投资知识，可以关注公众号“大何奔腾”，我们有免费的理财课程和实操跟投群，还有资深投顾老师1v1伴投指导。