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您好，四大行减少大额存单发行，核心是为应对行业经营压力、适配市场变化，同时配合监管引导，具体原因如下：
缓解净息差收窄的盈利压力：这是最核心的原因。2025 年三季度商业银行净息差已降至 1.42% 的历史低位，而 LPR 多次下调让银行贷款利息收入不断减少。大额存单尤其是中长期产品，利率通常高于普通定存，属于高成本负债。减少这类产品发行，能直接降低银行付息成本，避免收益被高息负债持续挤压，以此稳定自身盈利水平。
规避长期利率风险：当前市场普遍预期利率会进一步下行。若此时大量发行长期大额存单，银行会被长期高息存款锁定成本。后续利率若继续走低，银行贷款收益会进一步减少，而之前发行的高息大额存单却要按约定利率持续付息，极易出现资金成本与收益倒挂的风险。减少长期大额存单发行，能提升银行利率重定价的灵活性，更好应对利率波动。
大额存单的吸引力大幅下降：经过多轮利率调整，四大行大额存单的利率优势越来越弱。比如工行 100 万起存和 20 万起存的三年期大额存单利率一致，且不少长期大额存单利率和普通定期存款已相差无几。吸引力下滑导致其揽储作用减弱，四大行自然没必要再大规模发行这类性价比不高的产品。
契合监管引导与经营模式转型：监管层面希望银行从规模扩张转向质量效益型发展，同时引导金融机构降低实体经济融资成本。减少高成本的大额存单发行，既能让银行优化负债结构，契合监管对银行稳健经营的要求，还能为贷款降息释放空间，助力实现资金 “精准滴灌” 实体经济的政策目标。
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发布于2025-12-16 21:14
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