你好，大额存单利率跌至1.55%后，想选收益更高的替代产品，可以在风险可控的前提下，根据资金使用周期匹配对应产品。

对于1年内要用的短期资金，优先选“流动性+收益兼顾”的品种，国债逆回购是不错的选择。12月3日1年期以下品种年化收益率普遍在1.5%以上，季末、年末资金面紧张时，收益常能冲到2.5%以上，由国债全额抵押、交易所监管，安全性和大额存单相当，适合临时闲置的资金赚短期收益。还有同业存单指数基金，近期年化收益稳定在2%到2.4%，比货币基金高出不少，持有满7天赎回无手续费，最低1分钱就能投，日常用款时能快速变现，完美替代短期大额存单的灵活属性。

针对1到5年不用的中期资金，可侧重“收益确定性+小幅上浮”的产品。11月新发行的储蓄国债，3年期票面利率1.63%、5年期1.7%，虽看似涨幅不大，但国家信用背书几乎零风险，按年付息的设计还能实现现金流规划，比大额存单多一层收益保障。如果能接受轻微收益浮动，银行结构性存款更值得关注，11月多款产品预期年化收益率区间在2.2%到2.5%，部分挂钩利率或汇率的产品，若标的表现达标，还能拿到更高收益，且大多属于保本浮动收益类型，风险可控，适配中期资金的增值需求。

对于5年以上不用的长期资金，可选择“收益性价比更突出”的稳健型产品。优质中短债基金是优选，近期年化收益能达到3.2%到4.1%，成立满3年的头部产品最大回撤通常不超过0.8%，长期持有正收益概率极高，既比大额存单收益高出不少，又能避免大幅波动。稳健型养老目标FOF也很合适，这类产品由专业团队做资产配置，聚焦长期稳健增值，今年以来不少产品收益已超17%，年化收益稳定在3.3%到3.8%，支持定投模式，适合作为长期储蓄的补充，靠复利效应放大收益。

需要特别提醒的是，收益越高，对应的风险或流动性约束也会略有增加。结构性存款的实际收益需看挂钩标的表现，并非必然达到预期上限；中短债基金和养老目标FOF虽风险较低，但不属于保本产品，可能出现小幅净值波动。选择时要明确自身风险承受能力，短期资金别为了高收益锁定过久，长期资金也需做好持有规划，避免中途赎回影响收益。

总体而言，替代大额存单主要看“收益与风险、流动性匹配”，以上产品均在稳健基础上实现了收益提升，你可根据资金闲置时间和风险接受度精准选择。

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发布于2025-12-4 14:25 上海