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年化利率是衡量投资收益或贷款成本的重要指标，简单来说就是把一段时间内的实际利率换算成一整年的结果。比如你投资1万元买了90天的理财产品，预期收益率3.5%，到期实际收益不是1万×3.5%，而是要用3.5%÷365×90天计算。这样算出来的每日收益再乘以实际天数，就不会被高收益率误导了。
具体解释年化利率的计算逻辑：
1. 基础计算公式：年化利率=实际收益÷本金÷持有天数×365。举个实际例子，10万元投资180天赚了3000元，实际年化利率就是3000÷10万÷180×365=6.08%。很多朋友容易被“预计年化4%”这类宣传吸引，但实际收益还得看产品期限和计息规则。
2. 不同产品的算法差异：银行存款和理财产品常存在“天数陷阱”。比如某银行产品号称年化3.8%，但按360天计息，实际收益=本金×3.8%×实际天数÷360，这样实际到手的钱会比用365天计算少。我之前有位客户把50万闲置资金买理财，帮他对比了按360天和实际天数计息的两款产品，1年相差了500多元收益。
3. 容易被忽视的细节：很多产品宣传的年化利率是“单利”计算，实际如果选择复利投资（比如货币基金），长期收益会更高。另外，手续费、赎回时间差（例如T+2到账的资金站岗期）都会拉低实际年化收益。建议重点关注产品说明书里的“费后年化”数据。
从业10年处理过上千个理财案例，我发现大多数人卡在不会把产品宣传的收益率换算成实际收益。现在点击我头像加微信，发送你的理财产品详情，可以获取你的专属收益测算工具包（含年化计算器+避坑清单），手把手教你算清每一分收益。如果觉得这个计算逻辑对你有帮助，记得点个赞鼓励下～
发布于2025-10-10 13:04 广州
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