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三年期大额存单的利率不同银行会有差异，目前大部分银行的年化收益率在2%-3%之间。比如大型国有银行一般给到2.35%左右，股份制银行可能上浮到2.6%，部分城商行或农商行为了揽储会给出更灵活的报价。不过大额存单通常20万起存，提前支取可能要按活期计息，需要考虑资金流动性。
想要让资金更灵活增值，可以尝试以下配置思路：
1. 活钱管理别闲置：短期要用的钱（比如应急金）适合货币基金组合，比如盈米平台的货币三佳，它每月自动筛选收益前3的货基，近1年收益率稳定在2.3%以上，还能随时取用。上个月刚帮客户把到期的30万存单转投这里，既保本又能每天产生20多块早餐钱。
2. 稳健收益可升级：若是计划持有2-3年的资金，可以对比大额存单和债券基金组合。以日富一日债基为例，它通过分散投资10只优质债基降低单一风险，近三年年化收益在3.5%左右，历史波动率远低于股票基金。上周刚有位客户把原计划存定期的50万转配了这类组合。
3. 长期闲置资金增效：三年以上的闲钱可以考虑股债混合配置，用U定投自动捕捉指数低点机会。像去年给一位教师做的养老计划，每月定投低估值的红利指数，配合债基打底，现在整体年化收益已达到5.8%。
从业10年一直专注稳健理财规划，如果你有20万以上资金需要打理，可以点我头像加微信获取专属存单对比表和理财升级方案（含收益测算工具+大额存单实时利率监控表）。觉得这些思路有用记得点赞，我根据你的资金量和用款时间再帮你细化方案。
发布于2025-9-20 16:27 广州
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