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这类长期理财险的收益不能简单计算，重点要看合同里的保底利率和实际分红情况。根据大多数类似产品的特性，假设按照1.5%-3%保底利率测算，8年后领取金额可能在18-22万区间（本金15万+收益），但这只是个参考，实际收益可能更接近银行存款利息。
展开说三点注意事项：
1. 看保底收益条款是核心
这类产品的宣传单页经常用5%的中档分红展示，但合同里只会写明1.5%-3%的保底利率，这个差额会导致实际收益缩水。比如我接触过一个真实案例，某客户交满3年后发现年化收益实际只有2.1%。
2. 注意回本周期和流动性
这类产品通常前7年都处于"倒亏"状态，如果第8年恰好是合同到期年，实际相当于这笔钱被锁定8年才能拿回本息。像去年有位客户急用钱想提前赎回，结果手续费就扣了15%。
3. 理财险更适合做防守配置
如果想用5万3年做资金规划，可以考虑拆分成三部分：日常备用金放盈米货币三佳组合，保本还能随取随用；三年后的本金分成12期滚动存入日富一日债基组合，安全性相近但年化收益能到3.5%；剩下部分再考虑长期定投标的。
从业第10年给个忠告：买理财险前一定要找人做收益压力测试。现在点击我头像加微信，发你产品评测三件套（利益演算模型+真实案例库+同类产品对比表），测算完再决定是否入手。觉得这个提醒有用就点个赞，咱们继续聊你的理财规划。
发布于2025-9-11 14:08 广州
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