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存款利息需要看具体银行的大额存单利率。现在大部分银行3年期大额存单利率在2%-3%之间，如果20万存3年期，按年利率2.5%算的话，每月利息大约是416元左右（20万×2.5%÷12）。不过现在越来越多储户会拆分资金做组合配置，既能保本又能提高整体收益。
这里给您算笔明白账：
1. 利率差异：不同银行利率相差较大，比如城商行可能比国有银行高0.2%-0.5%，同样20万存3年的话，利息能多出5000元左右。不过高利率往往伴随较长的起存时间，提前支取可能只按活期0.2%计算。
2. 返息方式：每月返息实际是"利息前置"，会略微降低实际收益。比如2.5%利率如果按月付息，实际年化收益大约2.47%，不过每月416元相当于固定零花钱，适合需要现金流的人群。
3. 替代方案：现在我会建议客户把资金分成3份，比如5万存大额存单保本，10万放货币三佳组合（目前7日年化2.3%），5万配日富一日债基组合（年化3.5%左右），这样整体收益能提高30%以上，还能保持流动性。
从业第10年，我发现很多人只关注利率数字，却忽略了资金使用规划。点击我的头像加微信，发送"存单攻略"可以领取专属存单比价表+12家银行利率清单。如果您还有其他理财需求，我还可以帮您做份个性配置方案，觉得有用的话点个赞咱们详聊。
发布于2025-8-27 15:27 广州
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