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现金价值其实就是保险公司的退保金，简单理解就是你退保时能拿回来的钱。比如你买了份年交1万的储蓄型保险，头两年退保可能只能拿回2000元，这里差额就是现金价值的体现。上个月刚有位客户张姐退保某万能险，发现现金价值比预期少了40%，专门来找我做了保单体检。
具体来说现金价值涉及三个核心点：
1、保费转化逻辑：前期现金价值低是因为保险公司要扣各种费用。比如常见重疾险前3年现金价值通常只有保费的20%-30%，因为要覆盖核保成本、代理人佣金等固定支出。
2、关键应用场景：除了退保，现金价值还能用来贷款（比如贷现金价值的80%应急），或者选择“减额交清”（用现有现金价值折算成低保额但不用再交费）。
3、增额终身寿类产品的特性：这类产品现金价值增长较快，比如某热销增额寿第5年现金价值就能超过已交保费，持有10年能达到1.5倍左右，适合用来做中长期理财规划。
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发布于2025-8-24 06:19 广州
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