对于您想了解保险产品预定利率的需求，我先为您解释一下。预定利率是保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测，为保单假设的每年收益率。简单来说，它就像是保险公司给您承诺的一个最低收益水平。

很多内地理财类保险产品的预定利率受监管等因素影响，相对比较保守。而香港储蓄分红险在预定利率方面有一定优势，它的潜在收益空间更大，并且通过分红机制，能让客户分享保险公司的经营成果，实现财富的稳健增值。

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发布于2025-8-22 18:13 北京

保险产品预定利率，是保险公司在设计产品时，预先设定的一个假设利率，用来计算保险产品未来收益和责任准备金，对咱买保险影响挺大，拆成3部分讲明白：

一、“预定利率”本质：保险公司的“收益承诺”

简单说，它是保险公司承诺给你的长期收益基准。比如一款年金险预定利率3.5%，意味着保险公司假设自己能通过投资，每年拿到至少3.5%的收益，用这个收益来兑付你的保单权益（比如年金领取、现金价值增长 ）。

但注意：

• 它不是“实际收益”，是“假设的、用来定价的利率”；

• 只影响“长期储蓄型保险”（年金险、增额终身寿险、分红险等 ），短期险（一年期医疗险、意外险 ）没这概念。

二、对咱买保险的3大影响

（1）直接决定“保单收益高低”

预定利率越高，保单的现金价值增长越快、领取的年金越多。比如：

• 预定利率3.5%的增额寿，现金价值可能第5年就超过保费；

• 预定利率3%的同类产品，现金价值增长会慢很多。

→ 买储蓄险时，优先选预定利率高的（当前监管要求普通储蓄险预定利率≤3%，以前有3.5%的，现在新出的多是3% ）。

（2）影响“保费贵贱”

预定利率高，保险公司假设自己收益高，给你的保单定价就更便宜（或相同保费下，保障/收益更高 ）。比如：

• 同样保100万，预定利率3.5%的重疾险，保费可能比3%的低几百块/年。

→ 买重疾险、寿险时，预定利率高的产品，性价比往往更高。

（3）和“风险”挂钩（监管重点盯 ）

预定利率定太高，保险公司投资收益跟不上，就会“赔本”，甚至引发风险（比如以前某公司高预定利率产品，因投资失利导致兑付困难 ）。所以监管会限制预定利率（2023年后，普通储蓄险从3.5%降到3% ），保障行业稳定。

三、实操：买保险咋看“预定利率”？

1. 储蓄险（年金、增额寿）：

◦ 看合同里的“现金价值表”和“领取规则”，用IRR（内部收益率）倒推。比如某增额寿，你每年交1万，交10年，第20年现金价值20万，IRR接近3.5%，说明预定利率对收益的支撑强。

◦ 别信业务员说“我们预定利率5%”，现在监管卡得严，超过3%的新储蓄险基本没有，高的都是以前的老产品。

2. 保障险（重疾、寿险）：

◦ 不用自己算，选大公司、高性价比产品即可。预定利率会体现在保费里（高预定利率产品保费更优 ），对比同类产品保费，就能看出差异。

3. 分红险、万能险：

◦ 分红险的“预定利率”是“保底利率”（比如2.5% ），分红是额外的（不确定 ）；万能险的“结算利率”是实际收益，保底利率是预定的（比如1.75% - 3% ）。这两类产品，重点看保底利率，别被“预期分红”忽悠。

总结：预定利率是保险产品的“收益基石”，买储蓄险要盯着它（越高，长期收益越好 ），买保障险要关注它对保费的影响（越高，保费可能越便宜 ）。但别把它当“实际收益”，最终能拿到多少钱，看合同里的“保证权益”（现金价值、年金领取额 ）才靠谱！ 要是遇到某产品吹“高预定利率”，先查监管规定，再算IRR，避免踩坑~

发布于2025-8-22 22:14 苏州