百万医疗险有坑吗？2021年买百万医疗险都有哪些优缺点？

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赵老师

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您好，百万医疗险的优点在于保费较低、保额较高、保障全面，而缺点在于免赔额高、实际理赔有限、有续保问题。

1、优点：能以较少的保费，获得保额上百万的保障，而且保障范围较广，医疗费用报销通常不限社保和疾病。

2、缺点：免赔额通常为1万元或5千元，只能报销免赔额以上实际发生的符合约定的医疗费用，而且在保险期满后需要考虑如何续保问题。

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发布于2022-2-28 17:52 免费一对一咨询

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赵老师赵老师保险

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您好，百万医疗有坑吗？

百万医疗险的保额比较高、保障全、保费低，但是产品也有缺陷，比如免赔额通常为5000-1万元之间，免赔额范围内的费用需要投保人自行承担；并不保证续保，不能保终身，最多能保证6年续保，保障持续性差。

若是消费者保费预算足够，可以补充小额医疗险，弥补免赔额缺陷，还可以投保长期或终身重疾险，让保障更长远。

一、百万医疗保险的优点

1、高杠杆：保费低、保额高

百万医疗一般都是一年期的消费型保险产品，几百到一千左右的保费就可以获得百万医疗保障，解决大额医疗费用的问题。以30周岁男性为例，有社保，购买100万保额的平安e生保，保费只需307元，保险杠杆极高，性价比也很高。

2、广保障：无社保限制、无疾病限制

人的一生中，面对的疾病风险不止有感冒发烧这样的小病以及恶性肿瘤这样的重疾，一些介于小病重疾之间的疾病也足以拖垮很多家庭。但是，重疾险有疾病限制，只对合同约定的轻症重疾进行保障；小额住院医疗保险和社保都有报销范围和报销额度的限制。因此，在很多时候，已有的健康保险无法完全满足人们的医疗保障需求。

而百万医疗保险保障范围很广，不限疾病意外、不限疾病种类、不限社保范围、不限治疗手段，保障能覆盖住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前后门急诊医疗费用等各种医疗支出，对于社保和重疾险来说都是有利的补充。

二、百万医疗保险的缺点

1、免赔额相对较高

目前市面上的百万医疗险的免赔额一般为一万元。百万医疗险的定位其实很明显，1万免赔额的报销门槛将一些不严重的小额医疗，诸如感冒发烧、小病门诊、跌倒擦伤等排除在外了，主要保障损失较大的医疗风险。

2、报销补偿型的赔付方式

众所周知，重疾险是确诊即赔的赔付方式，保险公司在确定后就会一次性给付约定的保险金，被保险人对保险金有完全的自主权，是否用于治疗、采取何种治疗方式等等，都不受限制。而百万医疗险是先治疗后报销的补偿型赔付方式，实报实销——用了多少报多少；只报销医疗费用，不可以用于其他。

因此，百万医疗和重疾险无法互相代替，相反，它们是互补的关系，重疾险+百万医疗可以给予被保险人更完善的大病保障，建议大家搭配购买。

希望我的回答能够对您有所帮助，如有疑问可以联系我。

发布于2021-3-25 22:56 免费一对一咨询

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资深张老师资深张老师保险

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你好，
1、保费低保额高
假设年龄为30岁的男性，有社保，投百万医疗险好医保长期医疗或平安e生保续保版，前者年缴保费229元，后者年缴保费只要366元。

而不同的保险公司重大疾病保险40万保额，需要年缴保费上万元。价格差距达三四十倍之多。

虽然这是两款完全不同的产品，但主要都是为了防范大病风险，百万医疗险的保费会低太多太多，消费门槛大大降低，人人买得起。

2、保障范围广报销比例高
社会医疗保险报销医疗费用需严格遵守医保目录，报销额度有限，起付线以上、封顶线以下，扣除掉自费部分和自付部分，才是医保报销的部分。很多疾病治疗过程中用到的特效药、特殊治疗手段医保不能完全覆盖。

很多商业保险是买什么保什么，比如意外保险只能报销意外事故导致的医疗费用、小额医疗险虽对报销范围也非常广，但报销额度有限，只能对应小病小痛。而重大疾病保险则更加严格，只有保险合同规定的病种才能获得赔付。

而百万医疗保险则没有这个问题。只要是正常的医疗费用，不限社保目录(自费药、进口药、靶向药)，不限疾病种类，不限治疗手段，百万医疗保险都能报销。不过需要注意的是非意外、疾病导致的需要美容整形、性病等疾病医疗费用是不能报销的。

3、带病续保长期有保障
很多医疗保险，在发生疾病，保险公司理赔完后，就不能继续再投保了。比如一年期重大疾病保险，如果赔付了，第二年就不能再投保了，也就失去了保障。

而好医保长期医疗、e生保续保版等类似的百万医疗保险保证续保期限不会因为被保险人的健康状况变化或者历史理赔情况而拒绝被保险人续保或者单独调整被保险人的续保保费。也就是说即使发生了重大疾病，只要按时续费，也可以继续享有保障。

4、等待期短
重大疾病保险的等待期一般为90天或180天，投保后在等待期内发生重大疾病，保险公司是不赔付的。而百万医疗险等待期只有30天（意外事故没有等待期），只要过了等待期，就可以享受保障了。

5、医疗费用垫付功能
相比社保需要出院之后再报销，如果得了大病，即使医疗费可以报销，也需要先把高额的医疗费掏出来，有多少家庭能拿出来呢？即使能拿出来，卖房卖车卖股票的损失又有多大？部分百万医疗险可以垫付医疗费（如好医保长期医疗、尊享E生、微医保长期医疗等），可以让患者安心治病，其家人无须为筹集医疗费而操心、烦恼。

百万医疗险的缺点，具体有以下几点：

1.健康告知严格
投保过百万医疗险的人都知道，在缴费之前，保险公司会给一份健康告知，只有符合上面规定的条件，才能顺利通过投保审核。

健康告知是保险公司为了降低理赔概率，对被保险人进行的健康问询，不同的险种对健康告知的严格程度不一样。

2.不保证续保，存在停售风险
大部分百万医疗险是没有保证续保条款的，正如奶爸一开始说的，可能今年买了，明年产品就下架，因为没有保证续保条件，就需要找其他百万医疗作为替代品。

对于身体状况良好的人而言，找到替代品比较容易，但是出过险，或者健康有异常，就比较难找到合适产品。

所以我们在选择百万医疗险时要格外注意其稳定性，可以从以下几方面判断：加入的健康体占比，产品的销售量，定价等。

3.职业限制
一般百万医疗险都是有职业限制的，很多时候高危职业都是被直接排除，不具备投保资格。

4.有免赔额设置
目前市面上主流的百万医疗险都有免赔额设置，一般是1万元。

对于一般医疗来说，在扣除社保报销之后，超过一万元的机会并不多，所以这个免赔额设置，实际上是降低了被保险人获赔概率，对被保险人不利。
以上是对您问题—“百万医疗险有坑吗？2021年买百万医疗险都有哪些优缺点？”的回答。如果您想了解更多有关保险类问题，可以随时联系我。

发布于2021-3-27 16:15 北京

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