您好，个体户每年能攒 10 万左右，但收入不稳定，理财时既要有灵活取用的钱，又要有长期增值的部分，可以参考以下资产配置方案：

灵活取用资金（30% - 40%）
活期存款或货币基金 ：将 3 万 - 4 万元存入活期存款或货币基金，如余额宝、零钱通等，随时可以支取，用于应对日常开销、生意周转或突发状况，确保资金的流动性和灵活性。
银行 T+0 理财 ：可将 2 万 - 3 万元存入银行 T+0 理财，其收益比余额宝高，一般 5 万元起买，部分 1 万元起买，买入当天计息，支持大额赎回，安全性高，能更好地实现闲置资金增值。

稳健保值资产（30% - 40%）
银行定期存款 ：将 3 万 - 4 万元存为银行定期存款，如选择 1 - 3 年期的定期存款产品，收益稳定，风险低，能为养老钱提供稳定的利息收入，保证资金安全。
国债 ：关注国债发行信息，将 2 万 - 3 万元用于购买国债，国债以国家信用为背书，安全性极高，收益也较为可观，3 - 5 年期国债的利率一般高于银行同期限定期存款利率，能实现资金的稳健保值。

长期增值资产（20% - 30%）
基金定投 ：每月拿出 5000 - 6000 元进行基金定投，可选择指数基金或优质的偏股型基金。长期坚持定投，利用复利效应，有望实现资产的增值，为未来的大型目标积累资金。例如，沪深 300 指数基金是一种不错的选择，分散投资于沪深两市 300 家代表性企业的股票，具有良好的流动性和抗风险能力，能够分享中国经济增长的红利。
养老理财产品 ：可将 2 万 - 3 万元配置养老理财产品，其风险等级一般为 R2 级，八成底层资产以固收类为主，引入平滑基金、风险准备金等风险保障机制，收益相对稳健，且通常设有可赎回条款，在遇突发重大疾病时能取回资金。

保险保障（5% - 10%）
商业保险 ：每年可预留 5000 - 10000 元用于购买保险，如百万医疗险、定期寿险、意外险等，为家庭提供风险保障，防止意外事件对家庭财务造成重大冲击。

学习理财知识
在理财过程中，要不断学习理财知识，了解各类投资理财产品的特点、风险和收益，提升自己的理财能力，以便更好地做出投资决策，实现资产的保值增值。

如果您还有不清楚的地方，或者想要获得更具体的基金投资方案，欢迎为您量身定制。