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余额宝本质上是货币市场基金（简称 “货币基金”），对接多只货币基金（如天弘余额宝货币、博时现金宝货币等），用户转入的资金实际是购买了对应的货币基金份额。
货币基金主要投资于低风险、高流动性金融工具，包括现金、银行活期及通知存款，1 年以内的定期存款、大额存单，剩余期限 397 天以内的债券、央行票据、同业存单等，这些标的信用等级高、期限短，保障了资金的安全性和流动性。
余额宝的风险等级为低风险：一是本金亏损概率极低，历史上对接的基金从未出现亏损；二是收益波动小，7 日年化收益率通常在 1%-3% 区间；三是流动性风险低，支持 T+0 快速赎回（部分限额），取用灵活。
不过低风险≠无风险，极端情况下（如市场流动性危机、标的违约）可能出现收益下滑甚至短暂负收益，但此类情况在国内货币基金市场极为罕见，适合追求稳健的用户。
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发布于2025-7-21 17:54 北京
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