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我能理解您的顾虑，很多朋友遇到这种分期缴纳的产品都会担心：15万本金要放五年，利息能不能跑赢通胀？万一急用钱会不会有损失？实际上这类产品的关键是要找保本框架下的最优解，既要有底仓安全，又要争取长期3.5%以上的实际收益。
根据您的情况可以分三步配置：
1. 保本打底选国债，每年3万里拿1万买储蓄国债，五年期利率现在2.5%左右，好处是中途可提前支取（仅损失部分利息），适合应急备用
2. 锁定长期用增额寿，每年2万投入增额终身寿险，持有满7年后的复利能到3%左右，既能避遗产税又带身故保障
3. 灵活收益配理财型保险，每年追加2万到年金险，比如某央企平台的养老年金，合同写明60岁前年化3.2%，比普通理财更稳定
上个月我刚帮一位宝妈做过类似规划：前三年每年3万，其中2.3万买大额存单+0.7万配债基组合，今年第三年账户里已有近10万本金+8600元收益。不过这类配置有两点要特别注意：银行理财现在大部分都是净值型，表面写的“业绩比较基准3.8%”不等于保本保息；年金险要看清合同里的保证利率和分红实现率，有些宣传的5%其实是演示的高档分红。
特别提醒您：这类分期交费产品一定要用未来5年都不用的闲钱。如果您想具体测算自己这种情况哪种组合更优，可以点击咨询，我帮您比对市场上20款理财保险的IRR（内部收益率），筛选出3款回本快、支取灵活的产品。如果我的建议对您有帮助，点个赞告诉我哦！
发布于2025-6-24 13:46 广州
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